深夜里，手机屏幕发出淡淡的光芒，在上面看到借款成功的消息后，李明松了口气。这笔钱解决了他的燃眉之急，“不上征信”这个承诺也让他心里更踏实一些。但是完美的隐形负债之下真的没有成本吗？很多用户在搜索的时候都会不自觉地输入：“不上征信的借钱还用不用？”哪些比较靠谱的方法呢？寻找既能解决资金周转问题又不会损害信用记录的办法。“对于这一心理，我们整理出了五个值得信赖的借贷APP，并且对其额度、规则以及风险进行了深入的研究。”
在讨论具体的平台之前，需要明确一个基本的概念：不上征信，并不意味着不用还款所谓的“不上征信”一般是指借款记录没有上传到央行征信中心，但是这并不等于借贷关系不存在。正规持牌的借贷App中虽然有些产品尚未接入央行征信系统，但都会接入百行征信或者互金协会的数据共享平台。一旦出现违约情况，借款人仍然会面临高额罚息、催收以及被列为“网黑”的风险，从而影响到之后在其他网贷平台上申请贷款的情况。
对于用户关心的不上征信的借款可以使用吗，我们挑选了五个比较值得信赖的借贷APP，并且把它们的额度以及使用条件进行了整理。首先是洋钱罐老牌网贷平台的额度一般在1000元到20万元之间，虽然大部分资方已经接入征信系统，但是仍然有一些特定的产品对征信的要求比较宽松，并且期限灵活，可以选3-36期。其次是桔子分期主要以消费金融为主，额度在3000元到5万元之间，申请门槛较低，适合有稳定工作的人群使用，在部分合作资方处审核较宽松。
第三款值得关注的App是小赢卡贷信用卡持卡人群主要服务对象，额度最高可达20万元左右，主要是为信用卡代还设计的功能，在早期一些资方可能不会即时上报征信记录，但是目前合规化程度提高较快，用户要仔细阅读借款合同。第四款你我贷这是个无抵押、无担保的借款平台，额度为2000元到5万元之间，期限6-12个月，并且对资质的要求比较宽松一些但是利率会比银行高一点。最后来分期依靠支付宝流量入口，额度小一点，在1000元到5万元之间，可以用来周转一些小额资金，并且适合短期使用，虽然部分用户反馈征信情况参差不齐，但是作为合规平台来说按时还款是必须的。
对于借款期限和还款方式，各个平台一般都会提供灵活的分期付款方式3-36个月之间。用户在选择的时候要根据自己的收入流水来合理地规划还款周期。“不上征信”一般都会提高风险溢价，这些平台的综合年化利率通常为18%-36%，比银行信用卡高得多。因此，在申请之前一定要用App内的计算器算出总的利息，不要陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。
用户评价方面，褒贬不一。正面评价多集中在放款速度快、门槛低用户张先生说：“急需用钱的时候，洋钱罐半小时到账，解决了燃眉之急。”但是负面评价多指向催收次数多，利率高部分用户认为不上征信就可以不还款，结果被频繁打电话催收，并且影响到通讯录好友的正常生活。再次证明了前文的观点：借贷关系受法律保护，逃避还款只会使情况更加严重。
为了使内容更直观地呈现出来，我们对这类借贷App的优点和缺点做了分析。优点在于：审批速度快，一般全线上操作，并且不需要抵押担保；征信要求相对宽松一些，适合有信用记录的人或者没有信用记录的人。缺点则包括利息成本高、隐形费用多（如会员费、担保费）；逾期后果依然很严重，会影响网络信用评分；市场上有很多冒充正规平台的诈骗软件，风险很大。
在使用这些借贷App的时候，有几点需要注意注意事项要牢记住。第一，核实平台资质是否正规，并且是否有金融牌照来保证资金的安全性；第二、仔细阅读借款合同中的“征信授权”、“逾期罚息”的条款内容，不能轻信口头承诺；第三、保护好个人隐私信息，不随意把验证码和密码透露给其他人第四点就是量入为出，在借到钱的时候不要超过自己的还款能力，并且要维护良好的信用记录。
以下是对不上征信借款的用户最常问的问题以及回答：
问题一：不上征信的借款逾期了，真的会被起诉吗？
答案：可以。虽然不涉及央行征信，但是借贷合同也是有法律效力的。如果金额较大或者逾期时间较长的话，平台会向法院提起诉讼，并且申请强制执行，在这个时候就会被列为失信被执行人并受到限制高消费等处罚措施的影响。
问题二：怎样才能知道一个APP是不是真的不上征信？
最直接的方法就是找借款合同里的“征信授权书”或者“个人信息查询报送授权书”。如果合同里写明要向央行征信中心上报的话，就会显示出来。如果没有相关条款的话，则可能是接入了第三方征信机构或者是暂时不上传。
问题三：借的钱没有上征信，按时还款有什么好处？
答案：有好处。央行征信上没有体现出来，但是很多平台都有自己的信用评分系统。及时还款可以提高该平台的额度，并且还可以得到利息优惠券，在以后借款的时候会比较方便一些。
