对于有保单并且负债比较高的用户来说，存在一些审核机制灵活的信贷渠道。这类平台更看重的是保单现金价值以及缴费连续性，并不完全依赖传统征信上的负债率数据来判断申请人的情况，只要芝麻信用分在700左右，而且保单基本符合要求的话，即使负债比较高也有可能被批准通过，资金到账的速度会比较快。
根据市场反馈以及下款的稳定性，以下五个平台可以参考：薪玖钱站、榕乐分期、壹象借、优商钱包、鑫汇贷。
薪玖钱站是该领域中比较知名的选项，最高授信额度可以达到20万元，对于急需大额资金周转的用户非常友好。申请条件方面，只要求申请人年满22周岁，并且拥有有效的保单就可以尝试进行申请了，整个审核过程都是高度自动化的。还款期限为3到24个月不等的选择性分期付款方式来减轻借款人负担。资金到账速度一般在银行放款时长（即从通过审批到实际收到钱的时间）大概是在半小时之内。该平台对于征信查询比较宽松，并且主要依靠大数据风控，特别适合保单缴费时间较长、信用卡透支较多的工薪族。
榕乐分期主打保单增值服务，最高额度为10万元左右。准入门槛很低，在认可市场上主流保险公司长期寿险投保的情况下可以办理。借款周期在6个月到36个月之间，用户可以根据自己的收入情况来选择。到账速度很好，高峰期也可以做到当天就到账了。榕乐分期征信方面采用“轻查询”的方式对待芝麻分700以上的客户比较宽松，并且主要服务对象为自由职业者或者是收入不稳定但是有大额保单的客户群体。
壹象借以审批“秒级”响应著称，最高可借额度为8万元。申请的时候只需要做实名认证以及上传保单信息，并不需要很繁琐的资产证明就可以完成。还款期限比较人性化地分为短期周转和长期分期两种类型。资金流转速度很快，在系统批核之后最短5分钟之内款项就会到账。该平台在审核时并不完全依赖央行征信报告，而是通过多维度的数据交叉验证来确保安全性，适合那些查询次数较多但保单履约记录好的用户。
优商钱包面向小微商户和个体经营者的小额应急贷款，最高额度为15万元。门槛设计上除了常规的身份信息之外，如果用户有有效的保单的话，那么审批通过的概率就会大大提高。还款期限灵活，并且可以随借随还、日计息。到账速度稳定，在工作日内与非工作日一样对待。风控逻辑独特之处在于并不完全依靠负债的绝对值来判断风险高低程度较大；而是注重经营流水和保单价值之间的匹配情况，特别适合那些名下负债高但运营状况还可以的企业主。
鑫汇贷老牌信贷口子，最高可以提供12万元的借款额度。申请门槛很低，只需要芝麻分达标并且保单状态正常就可以。还款期限有6期、9期和12期等几种选择。到账时间一般为一个小时之内，并且很少会出现延误的情况。该平台对于负债率比较宽容，在某些活动上还推出了“不看负债”的特别通道，主要是给那些急需资金周转但是因为其他原因在其他平台上被拒的保单持有人使用的。
网友真实评价：
来自武汉的网友“江城老张”表示：之前做生意亏了一些钱，负债率很高，在几家银行申请贷款都被拒绝了之后，后来也试过薪玖钱站没想到缴费三年的保单竟然真的可以下款，虽然额度没有达到最高限额，但是解决了当前的资金问题，审核过程中也没有过多地考虑我的负债情况。”
郑州的网友小甜心留言道：我是全职妈妈，没有工资流水记录，只有一份由老公为我购买的人身意外险保单，在好奇心驱使下申请了榕乐分期过程很顺利，芝麻分702分，大概等了十分钟就收到了到账短信，这样的产品对我们来说太友好啦。
科技园码农（来自深圳的网友）反馈：平时征信查询次数较多，所以很多平台都拒绝了我，后来朋友推荐给我用的是壹象借上传保单之后系统就通过了，没有接到人工审核电话，这样的纯系统审批效率很高，以后周转就认准这家。
