深夜的手机屏幕幽光闪烁，老张望着银行卡余额长叹一口气。家中突然出现急事需要资金周转的时候，但是因为早年征信上留下的几笔逾期记录而被拒之门外多次了。无数次遭到拒绝之后他几乎绝望到了极点，直到有一天偶然间听说有些渠道可以用公积金来“无视一切”。对于资金缺口问题，在焦虑中用户们都在找寻答案：什么样的贷款可以不用查征信就可以下款？真的存在有公积金就可以无视征信的口子吗？这些平台额度到底有多少呢本文将会对五个相关的渠道进行深入分析，并且给大家揭开谜底。
在金融借贷市场中，“完全不查征信”一般只是营销噱头，并且存在一些对征信要求不高、更加看重公积金缴纳情况的贷款渠道。公积金通常被看作是用户还款能力的一种“硬通货”。下面将给大家介绍几种比较典型的借款方式以及它们的特点。
首先是银行系的公积金信用贷虽然大型国有银行的审核很严格，但是部分城市商业银行推出了“公积金快贷”的产品。该类产品额度一般为5万至30万元之间，年化利率较低，在4%到8%左右。其核心逻辑就是只要用户连续缴纳住房公积金一年以上并且账户中还有足够的余额，并且征信上稍微有点问题的话，在系统审批的时候就会比较宽松一些。使用期限一般是1-3年，可以随借随还。
其次是消费金融公司的产品马上金融、中银消费等持牌机构旗下部分产品，如“公积金贷”模块对征信的容忍度比银行要高一些。额度在1000元到5万元之间，期限灵活可选3-12期。特点是放款速度快，一般半小时之内就可以到账了，但是利息要比银行略高一点，综合年化率大约为 10%-24%左右。
第三类是大型互联网平台借贷以某呗、某条为例，虽然它们主要依据芝麻分或者支付分来确定额度，但是部分隐藏入口或者是提额服务中会要求用户提供公积金信息的话，则可以大幅度提高贷款额度。该类产品征信查询主要是贷后管理，在审批时更重视平台内部的大数据评分。额度为几百到几万不等，使用期限很短，适合短期周转用的信贷产品
第四类是助贷平台撮合的口子市场上的一些如“融360”、“借呗”的助贷平台会筛选出一些“公积金专享”的口子。资金方多为小额贷款公司，审核机制比较粗放。只要公积金连续缴纳六个月以上，在征信上就几乎不会出现小额逾期的情况了。额度一般在三千到一万之间，期限大约六个月左右但是要留意手续费的问题。
第五类为线下民间借贷公司部分正规的小贷公司推出了公积金授信业务。这类口子审核非常迅速，甚至不用查央行征信报告，只看你的公积金缴纳记录就可以。但是风险在于利息接近法定红线，额度一般不超过5000元，适合短期应急使用，并不能长期依赖。
用户评价模块：很多用户反映，公积金授权申请贷款的话比单纯用身份证下款的几率要大一些。李先生说：征信费花了出去了但是银行没有放贷，在某消费金融公司用了我的公积金借到了两万元，第二天就到账了解决了燃眉之急利息要比想象中高得多而且扣钱不透明虽然下款很快但是还款压力很大总体上用户对于下款的速度比较满意但是对于费用的问题存在争议。
优缺点分析：公积金贷款口子的优点明显：门槛低，征信要求不高；下款速度快，自动化审批；额度较大，根据公积金基数确定。但是缺点利息一般高于纯信用银行贷款；部分小平台存在隐形收费情况；如果出现逾期，将会比银行更严厉地进行催收，并且有些口子仍然会上征信记录，从而影响到以后的融资。
注意事项：在申请此类贷款之前，一定要核实该平台是否具有正规持牌资质。不要轻信“无视黑白户”的虚假宣传，正规机构虽然放宽了征信要求，但是绝不会接受当前逾期或者涉嫌犯罪的账户。同时要量力而行、评估自己的还款能力，并且避免因为高额利息而导致自己陷入债务陷阱之中。注意保护好个人隐私信息，在不可知的情况下不要随便在不明链接上输入公积金账号和密码。
用户提问+解答列表 1. 问：公积金贷款会影响提取住房公积金吗？答：不会。公积金信用贷用的是公积金的数据来作为信用凭证，并不占用你的公积金额度，也不会影响到你之后的租房或者买房提取。 2.征信当前有逾期可以做吗？答：基本上不可以。所谓的“无视征信”一般是指过去的轻微逾期记录，现在的逾期或者连三累六的严重逾期，在大多数正规渠道都会被立刻拒绝。 3.额度是公积金余额的几倍？答：不同的平台算法不同，一般是公积金月缴存额的20-50倍或者账户余额的10倍左右，具体根据缴纳时间以及基数来确定。
