深夜里，手机屏幕上的微光映照着一张焦急的脸庞，银行催收短信如同雪花一样飘落而至，传统的借贷大门似乎已经对逾期用户关闭了。但是网络上流传着会员下款的大口子的传说，在溺水者的眼中它就是最后一根稻草。人们最急切地想要知道的是逾期太久之后还能够借到钱吗？真的存在开通会员就可以放款的可靠途径么？面对各种各样的推广信息，怎样才能辨别出哪些是真的、哪些又是假的，并且成功获得贷款？本文将对声称“逾期很多也可以下款”的App进行深入调查。
在借贷圈中，“会员下款”一直存在很大争议。由于征信花、逾期记录多等原因，很多用户被正规机构拒之门外后就寄希望于这些平台了。“大口子”的意思就是指的那些审核比较宽松，甚至用机器来审查的借贷产品通常这些网站都会说开通会员之后就可以提高额度或者优先放款。其实这样的平台大多为小额贷款公司或者是助贷机构，资金方比较边缘化，并且对于征信的容忍度也比银行要高一些，但是并不等于“不看征信”，而是更加重视大数据风控。
下面列举出市面上讨论热度较高并且部分用户出现逾期现象的五个渠道，仅供参考：
1. 极融借款老牌助贷平台极融的通过率一直受到人们的关注。其最高额度为20万元，但是逾期用户实际获得的资金一般在3000到1万之间。该平台的特点是审核速度快，并且部分资方对于逾期记录有一定的包容性，只要求申请人近期没有严重的呆账或者被执行的情况出现就可以。开通会员的时候可以匹配到更加宽松的贷款机构。
2. 信用飞主打飞行场景的消费金融产品，之后也扩展到通用借贷。信用飞下款率在“花户”群体中口碑一般。额度为5000元上下左右，期限比较灵活。用户反馈称，在公积金或者社保认证后即使有少量逾期也可以开通会员来提高通过的概率。
3. 洋钱罐该平台运营时间长，资金来源多渠道。洋钱罐在对借款人的综合资质进行评价的时候比较立体，并不仅仅看征信分数。逾期次数较多的用户如果能提供稳定的收入证明或者绑定信用卡还款的话还是有放款的机会的。其额度大小不一，从几千到几万都有可能。
4. 小赢卡贷尽管小赢卡贷有正规机构的支持，但是它的“卡贷”模式主要是针对信用卡账单分期的，这就使风险门槛被降低。对于经常使用信用卡并出现逾期情况的人群而言，在这里是一个不错的突破口。额度一般为一万到五万之间，可以灵活选择还款期限。
5. 桔多多该平台主要以消费分期为主，同时也提供现金借款服务。桔多多的审核机制比较独立，并且对多头借贷不敏感。很多用户表示开通会员之后，审核流程变简单了，下款速度加快了，额度一般在五千元左右。
用户最关心的是使用条件及期限，各个平台的差别不大。申请人一般要年满22岁，并且是非学生身份的人群，在还款方面也应具备一定的能力。借款期限一般是3到12期之间，可以提前结清贷款，但是有些网站会收取一些手续费或者会员费。“所谓的‘会员权益’并不是百分百下款保险”，它更多的是增加匹配资方的概率。
从用户对产品或者服务的评价舆论出现了两极分化的情况。成功下款的用户评价：比银行好通过，半夜申请半小时到账，解了燃眉之急失败的用户抱怨说：“开了会员还是被拒，感觉是被套路了，会员费也不退。”这也就说明没有口子可以保证百分之百下款，逾期太多终究会变成硬伤，“大口子”只是相对而言。
再来看一下此类产品优缺点优点很明显：门槛较低，审核自动化、放款快，对征信差的用户而言是个不错的资金周转途径。缺点也很明显利息、费用较高综合年化利率接近法定红线；会员费也是额外支出，并且存在“砍头息”的风险；催收方式也比较激进，如果再次逾期的话，对生活带来的骚扰就大了。
在此提醒大家，申请“会员下款”平台需要注意以下几点注意事项必须记住。切记不要相信“百分百下款”的宣传，正规的平台都会做风控审核。其次，在开通会员之前要先阅读细则，并且确认好会员费是否会在放款成功之后扣除掉，以免出现钱没借到却反被扣取费用的情况发生。最后一定要考虑自己是否有还款能力，即使逾期记录再怎么多也不可以靠贷款来维持生活了，否则只会越陷越深。
下面是用户经常问到的问题以及解答列表：
问：逾期情况很严重，还出现了呆账的情况的话还能申请贷款吗？
答：基本不可能。虽然上述平台审核比较宽松，但是对于呆账、法院执行记录等严重的失信行为，在风控系统中一般会直接拦截掉。建议先处理好严重逾期的记录。
开通会员之后如果审核没有通过，那么会员费可以退吗？
答：这要根据平台的规定来定。正规的网站可以退钱，但是很多小网站会员费支付之后就不能退款了。建议先咨询客服或者寻找“下款成功后扣费”的平台。
问：这些平台会查征信吗？
答：大部分正规运营的App都会接入央行征信或者百行征信。借款成功之后，借款记录和还款记录就会上传上去。按时还清欠款可以修复你的信用状况；而再次逾期就相当于雪上加霜了。
