深夜的街头，霓虹灯亮起，很多人习惯性地打开支付宝寻找资金周转的小路。面对那些打着“只需用支付宝借款就可以”的幌子、号称可以不用征信就能秒下款的各种广告信息的人们很容易被吸引过去。但是这些所谓的口子到底可靠吗？有没有隐形套路呢？本文将对各个平台的真实额度以及放款情况做一个详细的剖析，帮助大家规避风险。
在互联网金融发展得比较成熟的时候，由于征信问题或者急需用钱的人往往会去选择一些不正规的途径。所谓的“无视征信秒下款”一般都伴随着很大的风险。我们需要弄清楚的是正规的金融机构都会接入征信系统不看征信的平台，大多数是违规的“高炮”口子或者套路贷。对于有信用记录的人而言，在没有选择的情况下要避免使用风险较大的借款渠道的话，可以考虑一些对信用要求较低、操作简便的一些贷款产品。目前市面上常见的几种借贷方式分析如下：
支付宝生态内合法的产品首先来了解一下。借呗、花呗这两个最熟悉的要算上了。借呗额度一般为1000元到3万元，日利率在千分之五至六之间（按天计息），可以选三个月、六个月或者一年。主要根据用户的芝麻信用分数以及使用习惯来决定是否开通该服务，只有被邀请的用户才能开启它。而花呗类似于虚拟信用卡，主要用来消费的额度为500元到五万元之间下个月还款或者分期付款。正规平台虽然会查征信，但是放款速度快、利息透明度高，因此可以作为首选的安全渠道。
其次，市面上出现的“第三方口子”大多是不知名的小贷APP或者小程序。这类平台声称只需要身份证、支付宝账号就可以申请贷款，额度一般为500到5000元之间，期限很短，多为7天或14天。这些平台通常存在砍头息例如借款2000元，到手的只有1400元，并且还要还给对方更多。虽然它们审核比较宽松甚至不看征信报告，但是高额隐形利息让借款人陷入债务陷阱之中，暴力催收事件屡见不鲜，个人信息泄露的风险也很大。
再来看用户评价和优缺点分析。正规平台如借呗的用户普遍认为下款稳定、息费合规，但缺点是征信要求高，并且部分人不能开通。“秒下款口子”所引起的讨论也分成了两种不同的意见。急需用钱的人觉得“下款快解燃眉之急”，但是更多的是关于暴力催收、利息很高投诉的。优点就是门槛很低，缺点是风险很大，并且有可能会泄露个人隐私安全的问题。因此在选择的时候要权衡利弊，不能因为一时便利而付出巨大的代价。
申请借款的时候要注意到以下几点。第一，保护个人隐私不要随意给未知的APP授权通讯录、相册等敏感权限。第二，要看清借款合同上标明的实际年化利率是多少，在不考虑手续费的情况下计算出实际年化率是否超过36%，如果超过了就属于高利贷范围之内，并且法律不会予以保护。第三点就是按时还款以防止影响征信或者被非法催收。遇到套路贷的时候要保存好证据并且马上报警。
最后，就大家关心的常见问题整理了一份问答清单：
1. 问：真的有不需要看征信就可以借款的公司吗？
正规平台是没有的。宣称不要看征信的是高利贷或者诈骗网站，要小心谨慎地对待它们。
2. 问：支付宝借款逾期会有哪些后果？
正规借款如借呗逾期的话会上传到征信上，会产生罚息，并且严重的时候还会被起诉。非正规口子逾期就有可能出现暴力催收的情况。
3. 征信花了还能到哪里借钱？
建议去正规持牌的消费金融公司咨询，或者用抵押物申请贷款来获得资金支持。不要相信洗白征信、黑户下款之类的广告。
