深夜里手机屏幕发出冷冰冰的光芒，老张看着微信钱包里的那个零字发呆。房租催缴的信息像死亡之神一样弹出，在这样的情况下任何一丝希望都是可贵的。资质受到损害的朋友都急着找：微信借钱的正规途径有哪些不用银行卡？真的存在可以无视黑户直接秒下款的平台吗？那些号称“五个忽略黑户，一秒拿到贷款”的说法是解救还是陷阱呢本文将带您一探究竟。
在互联网金融发展迅猛的今天，微信已经不再只是一个聊天工具了，它集成了很多金融服务。对于急需资金周转但是因为征信问题被传统银行拒之门外，并且银行卡也被冻结的用户而言，在寻找借钱不用银行卡直接用微信渠道成了最后的指望。所谓的“五口子”就是指接入微信生态或者用微信端操作的一系列信贷产品。“这些产品中有一部分对征信的要求比较宽松，并且可以将额度提现到微信零钱，从而绕过银行卡的规定。”
首先，给大家讲一下几个常见的平台额度以及使用条件。第一类是微信分付，这是微信自家的信用付产品，类似于支付宝的花呗。它的额度一般在500元到几万元之间，最大的特点就是可以开通而不绑定银行卡系统主要依据用户的微信支付分来判断。虽然分付主要是用来消费使用的，但是在一些特殊的情况下也可以起到资金周转的作用，并且对“黑户”的宽容度比银行大得多，只要没有严重的微信支付违约记录就可以获得额度。
第二类是微粒贷。作为微众银行的产品，微粒贷一般采取白名单邀请的方式。虽然默认提现到银行卡上，但是对于一些优质的且没有银行卡的用户而言，系统会允许提现微信零钱提现的入口。额度一般在500元到30万元之间，期限灵活，日利率计息。但是微粒贷征信查询比较频繁，“黑户”通过的可能性不大，但是对于有征信花、负债高的用户仍然有一线生机。
除了官方产品之外，微信生态中还接入了大量的第三方小程序借贷平台，也就是所谓的“外部口子”。例如360借条、度小满等知名平台的微信小程序版本。这些平台额度一般为1000元至5万元之间，期限有3到12期之分。它们的优势就是审核速度很快，通常几分钟就可以拿到额度了。部分小平台为了抢占市场而存在不承认黑户的宣传实际上它们只审核用户的手机号使用记录以及微信活跃度，并不会查央行征信，下款之后的资金会直接转入用户的钱包中。
对于产品的有效期，大多数产品都有比较灵活的选择。短期周转一般为7天到30天之间，用于应急；分期付款可以选择三期、六期或者十二期还款方式。用户在使用的时候要小心谨慎，虽然这些口子门槛很低但是利息、手续费一般高于正规银行贷款利率。尤其是那些标榜“秒下”的小平台，可能存在隐形手续费的存在，在加上综合年化率接近法定红线的话。
再来介绍一下用户评价模块。在各个论坛以及社群里，用户的反馈褒贬不一。好评主要集中在下款速度比较快和方便操作两点。一位微信用户叫风中的叶说：“银行卡被冻结了，急需用钱去分付了一下试一下直接出额度虽然只能消费但是解决了燃眉之急比求助好。”这类评价占主流地位，说明无卡借贷有市场需求。不过差评也时有出现，主要集中在“额度小”和催收烦有用户反映，一些不关注黑户的小平台，在第一次放款时额度就只有几百元，并且逾期之后催收手段很严厉，甚至会骚扰通讯录里的朋友。
在做优缺点分析的时候要保持客观。优点很明显：门槛极低不看重央行征信，给了黑户翻身的机会；流程简单无需复杂的流水证明，一部手机就可以使用；放款迅速秒到账是常态。但是缺点也很严重：利息高昂还款压力增大；信息泄露的风险部分不合规的平台会倒卖用户的个人信息；套路多存在砍头息的情况，也就是借款1000元时只到账800元，但是仍然要还出全部的1000元。
注意事项是对每个用户都必须注意的红线。首先，辨别平台真假非常关键。市场上存在很多假冒正规平台的钓鱼链接，一旦输入密码就会造成资金瞬间被偷走的情况发生。请通过微信官方入口或者认证小程序进入。其次量力而行虽然没有黑户，但是欠债还钱是天经地义的，恶意逾期不但要被催收还会被列入互联网征信黑名单，从而切断了后续借贷的道路。最后再仔细阅读借款协议，确认还款金额、期限以及利息等细节问题，并且注意不要掉入“利滚利”的陷阱里去。
最后为了使大家更好的理解，我们把用户提问和解答整理成了一个列表：
问：征信是黑名单的人，微信分付可以使用吗？
答：微信分付主要依据的是微信支付分，并不是完全依赖于央行征信。只要您的微信使用习惯比较好，支付分为550以上的话就有很大机会开通了，但是这并不意味着可以恶意逾期。
问：不需要银行卡，钱怎么取出来用呢？
答：如果平台可以提现到微信零钱的话，就可以直接将钱提取出来之后再用转账或者发红包的方式给朋友套现。如果是分付这种消费贷款的话只能在支持微信支付的商家上进行购物不能取出现金。
问：这些“秒下口子”会不会是骗子？
答：凡是放款之前要求你支付“工本费”、“解冻费”、“验证费”的，都是骗子。正规的平台是在下款之后才还款，并且前期没有任何费用支出。
