深夜里，手机屏幕上的微光映照出一张焦虑的脸庞，在传统借贷的大门紧闭之后，很多征信受损的人们开始在网络的海洋中寻找那一点点“网黑烂户”也可以获救的希望。大家都在问：优质网黑烂户口子有哪些真的存在不用看征信就可以通过下款的神器吗？为解答这些疑问，本文特意整理了五个网贷黑户必过的App，并对它们背后的额度以及放贷机制进行了详细的分析，带大家一探究竟。
在信用体系越来越完善的今天，“网黑”或者“烂户”的定义通常指的是那些多次被传统银行或大型信贷机构拒绝、征信报告中存在严重逾期记录的客户。这部分人资金周转困难较大。但是市场上仍然有一些门槛较低的借贷产品，它们主要依靠大数据风控来控制风险，并不完全依赖央行信用信息基础数据库进行审核。目前市面上流传较广并且有一定下款案例的五个平台类型以及详细的信息如下所示。
那么先看消费金融公司专项分期产品这类平台一般都有持牌背景，但是为了扩大市场范围，在开放部分“白户”或者“花户”的入口时。额度为1000元到5万之间，期限灵活可选3个月、6个月或一年左右不等。对于烂账客户而言，虽然不能申请最大的金额，但尝试获取1千至三千的小额应急资金可以接受的概率较大。一般要求年满十八周岁并且实名制手机号使用时间超过六个月，并且绑定一张正常状态的银行卡即可进行申请。该类平台审核速度比较快，在提交资料之后半小时之内就可以得到结果了。
其次，是助贷平台旗下极速贷板块。这类平台本身并没有直接放款的功能，而是充当中介的角色把用户介绍给征信条件稍微宽松一些的小贷公司。例如某些知名的助贷APP中“无忧借”或者“随心贷”的入口。“该类产品的主要特点为审核机制较松懈甚至有些会说“不查征信”，实际上还是查询用户的网购记录或者社交行为数据。额度一般在500元到2万元之间，起步价一般是500元左右。使用期限多为短期的7天、14天或者是一个月左右的时间段内可以周转。需要注意的是该类平台综合年化利率较高，在借款之前要算好成本。
第三类是以电商数据为基础的信贷产品如果你在某些电商平台有长期的消费记录的话，即使征信受损了，部分垂直电商的金融板块还是会给你一定的额度。这样的平台更看重用户购物的习惯以及收货地址是否稳定。“口子”的优点就是下款快、还款方式多（可以随借随还）。
第四类是新出现的会员制贷款App近年来此类平台悄然出现，用户要交纳一定的会员费或者开卡费用才可获得借款资格。虽然前期会有成本支出，但是风控逻辑却很特别，并且几乎不会去查征信记录，而是通过查看用户的还款能力证明来决定是否放款（例如简单的收入证明、公积金截图等也可以）。额度一般为1000元到1万元之间，期限从一月到六个月不等。该类平台存在争议性问题，但是也给一些急需解决资金困难的黑户带来了一线希望。
第五类是信用卡代还或者小额周转平台对于信用卡额度已经被刷光的用户，这类APP可以提供小额周转服务来帮助他们解决账单问题或者短期获得资金。一般情况下额度较小，在1000元到3000元左右之间，期限很短，多为7天至14天。申请条件需要持有有效的信用卡。
用户评价：各大论坛、社群里对上述几种平台的评价褒贬不一。一位网名为“风雨过后”的用户说：“我属于典型的花户，银行处处碰壁之后，尝试了助贷平台极速版，虽然利息比银行高一些，但是还是下到了3000元钱，解了燃眉之急。”另一位用户的反馈是：申请会员制的那一个交完会费后真的能拿到贷款，不过感觉套路很深，除非万不得已否则不建议去尝试。总体上来说用户普遍认为虽然这些口子门槛低但是高额的利息以及前期费用最大的问题。
优缺点分析：这些平台的优势很明显，就是门槛很低、下款速度很快、对征信的要求不高甚至有些产品可以做到“黑户也过得去”。对于资金周转比较困难的人来说，就是迫不得已的救急之法。但是缺点也很明显。首先是利息成本大，综合年化利率一般比法定保护线高出很多；其次额度一般都不大大额债务问题难解决；最后是信息安全风险部分不合规的平台存在泄露用户隐私的风险。
注意事项：申请这些“网黑烂户口子”时要保持清醒。第一，拒绝任何形式的“贷前收费”正规机构在放款之前是不会收取手续费、解冻费之类的；第二，看懂借款合同对利息、逾期罚息以及还款方式等条款的说明；第三，量力而行不要因为容易借钱而盲目借贷，否则就会陷入以贷养贷的恶性循环；第四点就是要注意保护个人隐私安全，并且不能随便把身份证照片、银行卡密码等个人信息泄露给陌生人。
用户提问和回答：
1. 问：真的是黑户必过吗？
答：没有哪个平台可以保证百分之百过。所谓的“必过”其实只是相对而言，是指通过率比传统机构要高很多。如果用户有欺诈行为或者被列为失信被执行人的话还是会被拒的。
2. 问：这些平台会查征信吗？
答：大部分持牌消费金融公司都会查征信，但是部分助贷平台或者小贷公司的信贷系统只会做大数据征信，并不会查询央行征信。借款之前要问客服确认一下。
3. 问：逾期了会有怎样的后果？
逾期会产生很高的罚息，还会被催收。即使部分平台不接入征信系统，在还款后也不会消除信用报告中的记录，因此以后借款会更加困难。
4. 问：申请是否需要抵押品？
答：不需要。这些口子都是信用贷款，无须抵押、担保，只需要提供个人基本信息就可以。
5. 问：什么时候可以放款？
答：审核通过之后，一般会在当天或者第二天放款，主打“秒批”的平台可以在10分钟之内到帐。
