深夜翻看手机，看到很多条拒贷短信让李阳感觉窒息。在急需资金周转的时候，在论坛上看到了有人提到“买会员可以下款”的方式，好像找到了救命稻草一样。花钱去买门槛的方式是救星还是消费陷阱？买会员可以下款的口子真的存在吗？归集五个无视征信好借款app靠谱不？内部渠道是否可以认为是变相收费？本文将对这一现象所隐含的真正原因及其风险进行探讨。
在借贷市场越来越严格的时候，由于征信存在问题而被拒之门外的用户越来越多，“买会员下款”的方式也逐渐流行起来。这样的平台一般会说，如果你充值一定的金额成为会员或者使用增值服务的话就可以提现了，并且保证“无视信用报告、一定能够拿到钱”。其实这属于一种变相收取担保费或者是利息前置的方式。虽然有些平台真的有这样规定的机制存在，但是并不是所有的打着这个旗号的应用都是可以信赖的。真正能下款的是通过会员费来承担高风险人群坏账的成本，并不是完全“不考虑”一切的情况。
关于借款额度不同平台之间的差别比较大。一般“会员贷”类网站的初始借款额度不高，大概在1000元到5000元左右。“极速贷”的购买月度会员后，贷款金额可以提高到3000元左右；一些小众借贷APP会说买高级会员之后就可以获得1万元以上的额度了，并且实际上放款的时候会有一定的折扣。至于使用期限这类产品一般采用短期周转的方式，常见的期限为7天到3个月之间，并且很少有6个月以上的分期服务，还款方式主要是到期一次性还本付息的形式，因此对借款人的短期内的偿还能力要求较高。
在申请条件在宣传语中出现了“无视征信”、“黑户可以下”，但是实际上，平台还是需要进行风控审核的。基本门槛如下：实名认证手机号使用时长超过三个月、年龄为22-50岁之间，并且具有一定的还款能力证明（社保、公积金或者电商购物记录）。所谓的“不看征信”的意思就是不再仅依靠央行个人信用报告来进行判断，而是会结合大数据风控模型来综合考虑。如果用户的 大数据评分非常低的话，即使买了会员卡也无法通过审核，最后就会出现 “钱没借到，会员费白花”的情况。
用户评价方面，舆论出现了两极分化的情况。一些急需资金的用户表示，在走投无路的时候，真的通过购买会员的方式成功下款，解决了燃眉之急，并认为虽然费用比较高一点，但是胜在可以下款。但是更多的负面评论集中在“割韭菜”的行为上。很多用户的反馈是，买了会员之后系统还是会提示综合评分不够高而被拒绝了申请，并且不能退费或者退款。还有用户指出，在一些平台上购买的会员服务加上利息后计算出的年化利率远远超过国家规定的红线，这属于典型的高利贷陷阱，一旦出现逾期情况，催收手段非常激进。
对于这类产品要保持客观优缺点分析优点是：门槛较低，征信花、网贷记录多的用户可以得到一些融资机会；审核速度较快，在购买会员之后几个小时内就会有结果。缺点也很明显：一是综合成本很高，会员费实际上提高了借款利率；二是通过率不确定，存在诱导消费的风险；三是平台合规性存疑，个人信息泄露风险大。因此用户在选择的时候要保持清醒，并且不要盲目相信这些信息。
注意，这是每一个借款人都要小心的红线。任何在放款之前要求缴纳“解冻费”、“验证费”的平台都是诈骗行为，并且正规渠道不会收取这些费用。购买会员虽然是增值服务的一部分，但是也要看该网站是否合法、是否有退订条款等信息。其次就是要注意实际到账金额和还款额之间的关系，在没有提前做好准备的情况下容易出现利滚利的现象从而引发债务危机的问题了。最后要保护好自己的隐私安全不给陌生人机会去盗取个人信息或者银行卡号等相关敏感数据，不能在正规渠道之外随意下载未经验证过的软件应用或者是链接信息来进行操作。
对于用户比较关注的一些问题，整理了以下问答列表：
1. 问：买会员可以保证下款吗？
不一定。会员一般只是增加通过率或者提高额度的辅助条件，并不能保证一定能够下款，最终的结果还是由系统风控来决定。
2. 问：会员费可以退吗？
大多数平台规定，虚拟服务开通后不能退费。如果因为平台的原因而无法借款的话，可以试着跟客服沟通一下，但是难度比较大。
3. 问：这些平台会查征信吗？
答：部分平台接入了央行征信，而有些则只上报大数据。逾期的话除了催收之外还会使网络大额信用分变差。
4. 问：没有买会员的情况下，还有别的方法可以下款吗？
答：建议先去正规银行系的产品或者持牌消费金融公司试试，完善自己的资料之后再看有没有朋友可以帮忙周转一下，不要被会员溢价弄得心力交瘁。
