在当前互联网金融借贷市场中，确实存在一些门槛较低的平台，这些平台一般被称作“口子”。对于急需资金并且征信记录有问题的人而言交了会员费就可以马上收到钱的漏洞往往具有很强的吸引力。该类平台一般以“低门槛、高效率”为卖点，通过收取会员费或者服务费来弥补因高风险导致的风险损失成本。用户支付完费用之后，系统就会开启所谓的极速审核通道，并且可以直接由系统自动批款，省去了传统金融机构繁琐的电话回访以及征信硬查询的过程。
首先，让我们来探讨一下这类平台额度以及期限这类“口子”主要提供小额短期贷款服务。一般额度为500元到5000元左右，很少有超过10000元的额度，借款期限多在7天至30天之间，并且属于典型的发薪日贷款模式。比如一些知名的下款平台，“速易借”、“急周转”等（此处用的是化名），它们最高可贷金额一般为三千元左右的新用户首笔申请时可能只有一千到两千元，借款期限严格限定在十四天之内。对于逾期时间长甚至征信“花”的客户而言，该类平台通常不会查询央行征信报告，而是采用大数据风控模型来判断用户的手机运营商信息、电商消费记录等数据，只要用户活跃度达标的话，即使有过逾期历史也有可能被批准放款。
其次，有关使用条件以及会员制度。最明显的特点就是会员费的存在。用户注册之后就会发现提现按钮是灰色的，或者提示“开通会员可以提高通过率”。会员费一般为借款金额的5%到15%，有的甚至直接从放款额中扣除（即砍头息的一种变种）。比如借2000元的话就要付给公司38.4万元作为服务费用了，并且还会收到616万人民币的资金，但是还款的时候还是要按照本金为基数来计算利息。在这种模式下，“秒下款”实际上是指用户已经支付了“买路钱”。虽然有失公平之处，但是对于逾期时间过长、无法获得其他贷款渠道的借款人来说，则是唯一的出路。
在用户对产品或者服务的评价从方面看，该类平台出现了两极分化的现象。一部分用户认为：虽然费用高一些了，但是还是在急需用钱的时候救急用了，并且没有电话审核来保护隐私这部分用户的征信一般都不太好，正规机构都拒之门外的群体。另外还有人抱怨说：“开通会员之后也未必能借到款，感觉被套路了，不但没能拿到贷款还要支付几百元的钱。”市场上有一些不规范的操作模式以交费必下为由收取会费的方式存在，用户在选择的时候要特别注意，最好挑选有实际放贷经历的老牌口子。
接下来，我们针对此类平台做优缺点分析。
优点：第一，门槛很低，并且不会查询央行征信记录；第二，放款速度快，在会员通道中一般可以实现系统自动审批，最快5分钟即可到账；第三，操作方便快捷，整个过程都可以在网上进行完成，不需要抵押和担保。
缺点：第一，综合成本很高，在加上会员费之后，年化利率就远远超过法定保护线了；第二，额度小，不能满足大额资金的需求；第三，“套路贷”的风险存在，并且有的平台把会员费当作诈骗手段。
在使用这些平台的时候，有几点需要注意注意事项要记好。首先，确认平台资质选择小额贷款牌照或者经过市场验证的正规助贷机构，不要将钱款直接汇入私人账户。其次计算实际成本在借款之前一定要算清楚扣除会员费之后的实际到手金额以及还款金额，考虑一下自己是否有能力还钱。最后不可以用贷款来偿还其他的债务短期高息贷款一般只适用于应急周转，不能用作长期投资或者归还其他的债务，否则很容易陷入借贷的陷阱。
下面是用户常见的问题解答列表：
1. 交了会员费后就可以百分百下款吗？
答：没有平台可以保证100%下款。正规的会员制口子会承诺“审核不通过退款”，但是部分违规的网站只提供“加速审核”的服务，而不做任何结果上的保障。用户要认真阅读会员协议。
2. 逾期太长的话，所有的平台都会拒绝贷款吗？
答：不一定。央行征信有逾期记录会影响银行以及正规网贷的审批，但是部分专注于小额短期的小额贷款公司风控标准不同，它们更看重用户当前还款能力及活跃度，并不会因为之前的信用问题而影响到申请结果。
3. 会员费可以不用交吗？
大部分这样的平台把会员费当作提现的前提条件，没有交钱的话一般不能进入审核流程或者不能取款。用户可以根据自己的急需程度来决定是否接受这个要求。
4. 在这些平台借钱会影响以后修复征信吗？
答：平台接入央行征信系统之后，按时还款可以增加信用；如果平台没有接入征信的话，则无法通过征信修复。但是要注意的是及时还清债务以避免产生新的负面记录。
