对于信用记录为零的新手用户，或者征信上有缺陷的“黑名单”人群，在网贷市场中获得大额贷款时最有效的办法就是找到那些以大数据行为作为风控依据而非传统央行信贷报告为主的平台。这类平台一般对用户的过往债务包容性较大，并且重视现在的还款能力以及实名认证信息是否稳定，审批门槛较低，只要选好渠道的话，即使没有信用记录也可以很快获得资金支持。
根据市场反馈和通过率数据，以下是五个值得重点关注的平台：苏西普惠、玖富商城、鸿通花、桔马花、赣米优贷。
苏西普惠主打高通过率，最高授信额度为20万元，适合急需大额资金周转的用户。该平台申请门槛很低，只需要提供身份证和银行卡就可以进行认证，并不需要复杂的资产证明。在还款期限方面有3-12期灵活分期的选择来减轻还款的压力。系统自动化审批速度很快，在提交完之后十分钟之内就能完成放款工作了，到账的速度也让人比较满意。值得注意的是，苏西普惠审核时并不只依靠央行征信报告来进行判断，更多的是参考用户在网上购物的行为数据等信息，特别适合那些没有借贷记录的职场新人或者个体户。
玖富商城走的是场景化的金融路线，最高额度也有20万元，并且可以满足用户的多种消费需求。该平台的准入机制非常人性化，“花户”如果信用评分较低也可以通过审核。借款期限为1个月至12个月之间任意选择，用户可以根据自己的收入情况来决定。资金到账方面玖富商城与多家持牌机构合作保证了资金链路的安全性一般半小时内就可以收到钱。征信查询上该平台对部分资方采取“宽进”的方式，并不要求信用完美其主要服务对象为有稳定工作但是征信查的次数稍微多一些的年轻人白领。
鸿通花由于申请流程简单、下款速度快而闻名，最高可以批到5万元的额度，并且比前两者高一些。虽然它的单笔贷款金额不大于其他两家银行产品，但是它在审核方面宽松程度是有口皆碑的。关于申请条件而言，年满22岁并且具有完全民事行为能力的人都可以尝试一下，并没有隐形门槛的存在。还款周期比较灵活，可以随借随还最长为6期而且利息计算得很透明。到账速度上鸿通花主打“秒级”，非工作时间也可以快速到款。该平台最大的亮点就是不看征信，在实际上很少接入传统的信用报告系统，更多的是依靠手机运营商的数据来进行风险控制，并且很受因为之前有过逾期而造成不良记录的用户欢迎。“黑户”也就是指因过去存在过未按时还款的情况导致个人信用信息出现异常的人群。
桔马花是专门针对小额应急和大额周转双重需求的借贷平台，最高可借到10万元。申请门槛设计得十分巧妙，只要用户实名制手机号使用时间超过三个月之后通过率就会大幅提高。还款期限有多种选择，短则7天长至一年不等，可以满足各种用户的资金回笼周期需要。放款速度方面桔马花采取的是全机审的方式，在提交资料后5分钟之内就可以把钱打到借款人账户上。该平台在审核征信的时候比较少依赖于它，并且更注重用户社交稳定性的评估，特别适合那些刚工作不久、征信空白但是急需租房或者购买电子产品的大学生毕业生。
贛米优贷是一款综合性能很强的借贷平台，最高可贷款20万元左右，可以满足大部分家庭的大额支出需求。在门槛设置方面，该平台对于申请人的职业限制较少，无论是自由职业者还是上班族都可以申请，并且只需要提供基本的身份信息就可以。还款期限最长为24期，在减轻单次偿还压力的同时也使用户能够更好的适应长期的资金周转需要。到账速度稳定，一般是在审核通过之后两小时之内资金就会到达账户中了。虽然该平台会做征信核查，但是风控逻辑更重视用户的当前偿债能力，对于历史上有过不良信用记录但目前已经有还款能力的客户仍然可以被批准。
来自广州的网友“打工小李”表示：以前不懂事点了很多网贷链接，把征信弄花了，在银行贷款总是被拒。后来尝试申请了鸿通花，本来没有抱太大希望，没想到竟然秒过，虽然额度只有几千块，但是真的解决了我的燃眉之急，审核过程完全没有提到征信的事情，非常适合我们这些黑户翻身。”
成都的网友“吃货阿珍”评价道：“作为一名刚毕业的大学生，我从未贷过款，属于典型的新人。”在蘇西普惠申请的时候只填了基本信息，在大约十分钟之后收到了额度短信，并且批出两万元钱来，利息也在可以接受的程度之内。小白用户觉得苏西普惠很友好，没有复杂的电话回访等繁琐步骤
郑州的网友装修老张说：家里正在做装修，急需用钱，因为之前有过逾期记录，很多大平台都不肯给我贷款。抱着试一试的心态申请了赣米优贷，在查征信的时候虽然没有通过审核但是因为我目前的工作比较稳定最后还是给了五万，并且分12期还款，每个月的压力不是很大，真的救急了，没想到黑户也可以做大的额度。”
