深夜的南京街头霓虹灯闪烁，小张看着手机上显示着“综合评分不够”，心里很焦虑地叹了口气。房租要急用的时候传统借贷渠道总是屡试不爽，他想了解有没有不需要严格审核就能下款的办法。相信很多人都有过类似的经历，在网上寻找有关于南京公积金借款口子、条列五个条件都达不到的网贷平台的信息，并且希望能找到一线希望。哪些平台更友好地对待了公积金用户？评分不够真的可以借钱吗？
公积金对于在南京生活并且缴纳了住房公积金的朋友来说，不但是购房的准备金，而且还是个人信用的一种“金字招牌”。即使征信查询次数多到所谓的“综合评分不足”，一些网贷平台仍然重视公积金缴存情况所体现出来的还款能力。以下是几个口碑较好的、对公积金用户有特殊优惠渠道在南京地区进行分析。
1. 平台额度以及期限说明
首先需要提及的是360借条头部平台对于公积金用户来说很认可。最高额度为20万元，还款期长短不一，可以选择3-12个月任意一个时间段。即使系统第一次评估的时候评分不够高，但是只要经过了授权的公积金认证之后就可以提高贷款金额或者通过审核。其次就是度小满百度生态中的“有钱花”产品最高额度为20万元，年化利率最低可达7.2%，最长可以分两年二十四期还款。另外分期乐、洋钱罐以及省呗也还可以。分期乐主要针对年轻人，额度为1万到5万元；洋钱罐对征信“花”的用户比较宽容，一般情况下会给出一万左右的额度；省呗主打信用卡代还和现金贷服务，最高可提供两万元贷款，期限一般是6-12个月。
2. 申请条件及使用门槛
要能在这些平台上下款，单单有公积金是不够的，还需要符合一些基本条件。申请人年龄需在18-55岁之间，并且具有完全民事行为能力。最重要的是公积金连续缴纳的时间一般要求超过六个月并且当前的状态为“正常缴存”，而不是“封存”。部分平台比如度小满还会要求公积金个人月缴纳金额达到一定标准，例如400元以上来证明收入的稳定性。虽然标题上说可以有综合评分不足的情况也可以下款，但是这一般是指大数据打分，并非征信黑名单。如果目前存在逾期未还欠款或者公积金断缴时间较长的话，申请仍然会被秒拒。
3. 用户真实的使用评价
根据南京本地用户反馈，体验褒贬不一。正面评价主要集中在“下款速度快”以及“公积金提额明显”。用户李先生说：“征信查询次数多，银行贷不了钱，在360借条授权了公积金之后很快就给了一万五千块钱，解了我的燃眉之急。”但是也有用户的投诉认为部分平台的利率存在问题。王女士反馈：洋钱罐虽然下款了，但是综合年化利率接近24%，比银行高很多，短期周转还可以，长期使用就不划算了此外还有用户表示，在授权公积金的时候要跳转到“我的南京”或者相关的政务APP进行认证，流程比较繁琐，但为了拿到额度大多都能理解。
4. 优缺点分析以及注意事项
公积金口子的好处很明显通过率高、放款快、门槛低急需用钱并且公积金缴纳记录好的人，是传统银行贷款之外最好的补充。但是缺点也不能忽视掉，一是利息成本问题，在网贷平台上年化利率一般为10%到24%，比银行信贷要高得多。其次是额度的不确定因素的存在，“评分不足”的人群不能获得审批通过的机会。
在申请的时候一定要保护好自己的个人信息。不要轻信网络上说的“强制下款”、“无视黑白户”的中介广告，正规平台都会记录征信信息。同时要合理安排还款计划以防止出现逾期从而影响到公积金账户以及以后购房贷款资格的问题。借贷有风险，量力而为。
5. 用户提问及回答
Q：公积金处于封存状态可以申请吗？
A：基本上不能。大多数平台要求公积金状态为“正常缴存”，封存表示离职或者停缴，还款能力存在疑问，平台会直接拒绝申请。
Q：申请一次征信就会被查几次？
A：是的。正规网贷每次申请都会产生一次“贷款审批”的征信查询记录。频繁申请会使征信变花，最好确定好平台后再授权，不要盲目广泛撒网。
Q：南京公积金贷款买房与这些网贷之间有没有冲突？
A：在使用网贷的时候，负债率过高会影响到公积金贷款的额度。建议在申请房贷前半年之内把网贷还清降低自己的负债比例。
