深夜两点，手机屏幕上微弱的光线照在小张焦急的脸庞上，这是他第几次被拒绝了呢？作为一名曾经因为征信问题而出现过“花”情况的人，在朋友口中知道有一个叫作“偏方”的东西：一些不太知名的小平台只要交纳会员费就可以无视用户的信用记录直接放款。抱着试试看的心理打开了一个链接并支付了一大笔会员费用，没想到过了十分钟之后手机就响了起来，到账的提示音在深夜里显得格外好听。小故事可能是许多处于困境中的人的真实写照，但它也反映出现阶段借贷市场中存在的秘密且具有争议性的部分。
在如今信用体系越来越健全的时代里，征信记录成为了成人第二张身份证。一旦这张身份证上出现污点，也就是我们常说的“黑户”或者“双黑户”，那么在主流金融机构面前就寸步难行了。银行大门紧闭着，正规网贷平台审核系统就像一道无法逾越的大墙一样高大，在每一次申请被拒之后，并没有解决问题反而使本来就脆弱的征信查询记录雪上加霜。走投无路时那种绝望的感觉相信每一个经历过资金断流的朋友都会有切身体会。当我们陷入这样的境地的时候，往往会病急乱投医，甚至信奉所谓的“强行开通技术”、“洗白秘方”，结果是不但钱没借到，反而把最后的一点手续费也给骗走了。
但是市场需求总会有新的产品出现。除了正规军队之外，也存在一些审核机制比较宽松的地方甚至有免费提供的情况会员权益以及借款额度挂钩的平台。这不是鼓励人们去碰高利贷，而是在最极端的情况下，在迫不得已的时候寻求一线生机的方法。所谓的买会员可以借钱其实也就是平台为了筛选用户、降低风险而采取的一种方式。对于平台来说，愿意付费购买会员的用户一般有较强的借款意愿以及初步的还款能力证明；对用户而言，这笔会员费就相当于一张入场券，并不是没有成本，但是比起借不到钱的窘境来讲，它可能是最后的一根稻草了。当然我们也要清醒地认识到，这样的口子通常伴随着更高的利息和更短的时间期限，在风险定价上是必然的结果。
很多在寻找口子的人最怕的就是遇到虚假的平台。市场上有很多打着“内部渠道”旗号的骗子，声称只要转账就可以放款，但是转完账之后人就不见了。真正的买会员可以借钱一般是正规的小贷平台或者助贷平台推出的一些增值服务。这些平台有自己的风控模型，并不会参考央行征信，而是会利用电商数据、运营商数据以及社交行为数据来判断用户的情况。“这就给那些信用记录上有瑕疵但是其他方面表现良好的人提供了一个机会。”特别是对于“双黑户”而言，这类平台不查征信也不看负债，只要年龄符合并且有一定的还款来源就可以通过购买会员提升自己的信用评分，并且有很大的概率可以拿到钱。
经过对市场上的数十款同类产品的筛选之后，我们整理出了一些目前通过率比较稳定的，并且带有会员借款功能的产品。首先推荐的是青銀贷呗这款产品最近在小众圈子里口碑很好，它最大的特点是征信要求很低。很多用户反映，在平台上有逾期记录的情况下，只要实名认证并且开通会员之后系统就会重新评估用户的活跃度。青銀贷呗会员制度比较人性化，分好几个等级，初级会员就可以享有借款权限了，并且审核速度很快，基本上是系统自动审批的模式，避免了人工审核所造成的尴尬。对于需要资金周转的朋友而言，这是一个可以尝试的选择。
紧接着要介绍的是農信速下听名字就知道它是主打“快”、“准”的。这款平台主要服务三四线城市、农村地区的用户群体，所以风控逻辑和针对白领的银行贷款大相径庭。“它更看重用户的社交关系稳定性和手机使用习惯。”在農信速下规则中购买会员的目的不在于借钱，而是在于延长还款期限。很多双黑户在其他平台因为综合评分不足被拒，在这里却因为买过会员所以系统判定为优质活跃用户，并成功下款。它的额度一般只有几千元钱左右，并不算太高，但是好在其门槛较低、放贷稳定。
第三个要介绍的是蘇悅点贷。该平台在界面设计、用户体验方面做得比较精致，但这并不意味着它高冷。反而蘇悅点贷为了扩大用户群体，采用会员免息券、提额特权相结合的方式。征信有瑕疵的客户直接申请会被秒拒，但是先买个会员之后系统就会把该客户标为“高意向客户”，风控模型也会自动降低对信用污点客户的容忍度。很多实测案例表明，在开通了双黑户后通过率可以提升40%以上。其实这是博弈的过程，用户用会员费换得的是平台的信任，而平台则是拿额度去换取用户的忠诚。
如果你觉得上面几款额度不够的话，那么可以看看海零速借极速放款、大额分期是该产品的主打。虽然名字中带有“速借”，但是它给会员用户提供的额度扶持力度很大。海零速借会员体系中有一个“白名单”机制，购买了特定会员服务的用户可以直接进入白名单审核通道。在该渠道下，在不查看征信报告的情况下重点核查用户的手机实名时长以及联系人稳定性。对于双黑户而言，只要你的手机号是本人真实注册并且使用超过半年时间的话，通过充值成为会员并获得资格就可以加入到白名单之中了，这样被批准的概率就很大了。这也是为什么很多老哥称其为“救命稻草”的原因。
最后推荐的是锦信融这款平台的知名度不如前面几款高，但是在行家看来它是隐藏的“宝藏口子”。锦信融采用的是纯线上的大数据风控，完全不接入央行征信系统，这就从根源上避免了征信黑户被拒的尴尬。它的会员权益就是直接不开通会员的话额度就为0或者很低；开通会员后额度立刻增加很多。虽然这样的简单粗暴逻辑常常遭到批评，但是对于急需资金的双黑用户而言却是最有效的。只要你不是完全没有还款能力的情况，“烂账”锦信融购买会员之后，基本都可以拿到一笔可观的周转资金。
当然，我们讨论的时候买会员可以借钱在当时的情况下，要保持一种理性的态度和高度的警惕性。虽然这五个平台对于审核比较宽松，并不代表它们就是慈善机构。既然选择通过购买会员来获得借款资格的话就要做好承担相应成本的心理准备了。首先，会员费是实际支出的一部分，在最终借款不成功的时候这笔钱能不能退还需要看平台的规定；其次这类贷款利息一般比银行借贷要高很多还款压力也比较大所以建议大家在申请之前先考虑好自己的偿还能力不要陷入“借债还贷”的恶性循环中去
另外，“双黑户”群体的资金问题解决只是第一步，信用修复才是长久之策。目前市场上有关于各种说法买会员可以借钱但是这终究是权宜之计。伴随着监管政策的加强，这类擦边球平台生存的空间也正在变得越来越小。在用好这些工具渡过难关的同时也要考虑怎样改善自己的财务状况以防止再次出现逾期的情况。只有良好的信用记录才能保证将来社会上自由畅通地行走着。希望每一个处在困境中的人能够理智借贷，并且尽快回到岸上来。
