在讨论具体的贷款软件之前，我们先弄清楚一个概念：完全“无视征信”的大额贷款在正规金融体系里基本不存在所谓的“黑白户必过”，就是指一些审核机制不同于传统银行，主要依靠大数据风控的平台。急需资金的人群要弄清楚各个平台上额度范围、申请条件以及可能产生的费用问题。以下五个平台在市场上通过率高并且用户基数大，征信有瑕疵但是还款能力较强的可以去尝试一下。
首先是众安贷作为知名互联网大厂的一款关联产品，最高额度可以达到20万，虽然名义上会查征信记录，但是风控模型对于征信花的用户比较宽容。其使用条件简单，只需要身份证、银行卡即可办理，并且期限灵活可选3-12期还款。其次洋钱罐该平台以高通过率著称，额度为1万至20万元不等，对于征信不良的人群而言，如果目前没有严重的逾期记录的话还是可以申请到的。另外的是小赢卡贷主要针对拥有信用卡的用户，额度大、放款快，适用于临时资金周转。另外分期乐和安逸花也还可以考虑，前者额度合适一些，后者依靠持牌消费金融公司背书，安全性比较高一点，最长可以分期36个月来减轻还款压力。
从用户评价来看，该平台存在明显的两极分化现象。一部分人表示，在急需资金的时候银行拒绝放贷的情况下，这些软件就是“救命稻草”，尤其是放款速度快一般在提交申请后1个小时内就可以收到款项。但是也有用户反映，部分平台的实际放款额度低于预期，或者综合年化利率偏高、还款压力大。优缺点分析表明该软件的优点是门槛低、流程全线上进行且下款速度快；其缺点为利息比银行要高出很多，并且存在一些隐形费用如担保费或服务费，在签订合同时用户应当仔细核对合同中的各项条款内容。
申请这些贷款的时候，需要注意一些事项。第一、切勿轻信“百分百下款”的宣传正规平台都会进行风控审核。第二，保护好个人隐私，不要随意把验证码、密码告诉别人。第三点是量力而行，并且不能够以贷养贷；高额的利息会使债务雪球越滚越大。第四步要核实该网站是否具有合法金融资质证书，在没有经过验证的情况下千万不要参与借贷行为以免受骗上当或被非法吸收资金造成财产损失。
最后，对用户经常问到的问题进行了整理，并列出了解答清单：
征信为黑户的人能下款20万吗？
答：难度比较大。尽管有些平台征信不严，但是20万属于高额度贷款了，一般要申请人提供资产证明或者具有很高的综合信用评分才能申请到该笔资金，建议先从小额开始尝试，并且按时还款之后再提高限额。
2. 这些软件的利息是多少？
年化利率一般为10%-24%，具体情况取决于个人资质，资质较差的话，利息就会高一些。
3. 申请失败会影响征信吗？
答：如果平台接入了央行征信，频繁申请会在报告上留下查询记录，影响到之后的贷款审批，所以建议不要短时间内多次申请。
4. 到了还款日不能按时还怎么办？
答：最好提前和客服联系商量延期或者分期付款，不要失去与客户的联络，否则会产生催收以及信用记录变差的风险。
