深夜里，阿杰的手机屏幕发出微弱的光芒照亮了他焦虑的脸庞，这是本月第五次在各大平台查询额度。由于年轻不懂事而留下的征信“花名册”，就像一堵无形的大墙把他的脚步挡住了传统的金融机构之外。面对突然出现的资金短缺情况时，急需弄清传闻里所说的审核宽松渠道是否真实存在。享花卡不会逾期上征信吗？征信花居然都下款了的软件有哪些呢？这些平台真的可以忽略查询记录而瞬间放贷吗本文将为您进行深度分析
在当前信贷市场中，很多像阿杰这样的人因为多次申请贷款或者信用卡而使得个人征信报告上出现了大量的“硬查询”记录，也就是通常所说的“征信花”。虽然这种情况并不等于黑户，在传统银行看来还是属于高风险群体。享花卡是一款受到广泛关注的信贷产品，其信用政策一直备受用户关注。根据官方信息和用户的反馈可知，享花卡已经接入了央行征信系统，也就意味着借款记录以及还款情况都要如实上报如果用户能够做到按时还款、从不逾期的话，那么这不但不会对征信产生负面影响，反而可以积累起良好的信用记录。但是逾期之后不良记录就会一直出现在征信报告上五年之久。对于征信本就“花”的人而言，在申请享花卡的时候可能会因为系统风控模型对手续查询次数比较敏感而被拒掉，但也有一些用户表示只要当前没有出现过逾期，并且有稳定的还款能力的话还是有可能获得下款的机会的。
除了享花卡之外，市场上也存在一些征信要求相对宽松或者主要依靠大数据进行判断的平台，以下是五种被用户实测过可以下款并满足征信条件的产品类型以及代表产品，供急需资金周转的朋友参考。第一洋钱罐老牌借贷平台对征信的容忍度较大，主要看用户的活跃程度和还款能力，额度一般为几千到几万不等，期限灵活。其次是还呗主打信用卡账单分期，虽然查征信，但是更看重用户对信用卡的使用情况，对于有信用记录但有过不良贷款的人比较友好。第三款是分期乐作为乐信旗下的平台，风控体系是独立的，并且对于年轻人的需求有专门的研究模型，在征信查询多次的情况下如果没有严重的逾期记录的话仍然可以申请到额度。第四款为桔多多该平台主要针对年轻用户群体，审核速度非常快，并且对于征信“花”的程度有一定的包容性，额度一般在5000元左右起步。最后一个是同程提钱游利用同程旅行的场景，对于经常出差旅游的人群有着较高的通过率，并且该产品有时候会以提现卡券的形式发放给用户，在征信方面的要求也根据活动政策的不同而有所变化。
对这些平台的下款逻辑进行深入剖析可以发现，“征信花也可以贷款”并不是完全不顾及征信问题，而是由于风控模型的重点不同造成的。传统银行重视历史信用记录的好坏程度，互联网金融公司则更加注重的是用户的使用习惯目前的偿债能力以及多头借贷的风险例如，上述提到的平台一般要求申请人的年龄在18-55岁之间，并且有稳定的收入来源以及六个月内实名认证过的手机号。关于使用期限方面，这些产品通常提供3到12期分期付款服务，年化利率大多控制在24%以内，部分平台会收取会员费或者担保费等隐形费用，在用户申请借款之前一定要仔细计算好总成本。
当然，所有的金融产品都有两面性，这些平台的优缺点也很明显。优点是门槛低、放款快、手续简单，全部采用线上方式进行操作，在最短的时间内可以完成支付并且会立刻到账。缺点为额度较小，利息比银行高并且部分平台催收比较频繁。使用这些软件的时候要注意几点：第一，不要盲目申请，在每一次申请之后都会留下查询记录，次数越多就越难获得贷款；第二，“套路贷”要小心防范，放款之前收取费用的就是诈骗行为；第三合理安排借款用途，不能用来投资或者非法活动。
为了让大家更好地了解，我们整理了一些真实的用户评价。用户“小李”说：“征信查询了二十多次，本来没抱太大希望，在洋钱罐下了八千块利息比银行高一些但是解了我的燃眉之急。”用户王姐反馈道：分期乐很人性化的帮助我之前因为装修缺钱而且我的信用有点差但是因为我有稳定的工作所以秒批一万。当然也存在负面的声音，阿强抱怨桔多多额度太低了，只有2000，并且还款日的提醒频率过高。“真实的评价”给我们提供了一定的价值参考作用，同时也提示我们应当保持理性的态度来借贷使用。
最后，对于用户在后台经常被问到的一些问题我们整理了以下问答列表，希望可以帮助您解答疑惑：
1. 征信花到什么程度不能申请这些软件？
答：征信报告中显示当前有逾期欠款，或者近两年内出现三次及以上、累计六次以上的逾期记录（俗称“连三累六”），甚至被列为失信被执行人的话，申请通过的概率会很低。
2. 问：享花卡借款之后，在征信上显示的是哪个机构？
答：享花卡一般是由合作持牌金融机构放款，征信报告上会显示具体的放款机构名称为某某消费金融公司或者某某银行，并不会出现“享花卡”的字样。
3. 问：申请被拒后，多久可以再试？
答：建议被拒之后至少间隔三个月再申请，期间要保持良好的信用记录，不要产生新的查询信息，否则会加重征信状况。
