在借贷市场里，“无视黑户百分百下款”的说法其实是一种夸张的营销噱头，但是确实存在一些门槛很低、审核宽松的情况非传统借贷方式这些平台一般被叫做“口子”，它们不依赖于央行征信，而是依靠大数据风控或者抵押物来衡量风险。对于需要资金的用户而言，知道各个平台真实运作方式非常重要。
一、平台额度及期限概览
目前市场上比较活跃的低门槛平台主要分为小额信贷、抵押贷以及部分消费金融产品。五类常见渠道特征分析：
1. 极速花类小额贷：此类平台的额度一般为500元到5000元左右，属于典型的短期周转口子。期限一般是7天至30天左右的特点审核极快甚至号称“秒批”，但是逾期费用的计算却非常严格。
2. 典当行/抵押贷APP：真正意义上的“无视黑户”，只要有足值的抵押物（如手机、首饰、车辆），额度可以达到评估价的70%-90%。期限灵活，从一周到几个月不等，“见物不见人”。
3. 消费分期商城：部分购物分期平台征信要求不高，额度在1000元到1万元之间。用户用购买商品来变现的方式来获取资金，期限一般为3个月至一年左右的时间段内完成还款，并且实际综合年化利率较高。
4. 信用卡代还/养卡平台：对于有信用卡但是额度不够的黑户，提供小额垫资服务，额度根据信用卡额度而定，期限很短，主要是解决燃眉之急。
5. 私人借贷/借条平台：纯线上签订电子借条，额度跨度大，从几百到几万不等。该平台的风险最大，在正规监管缺失的情况下由双方自行商定还款期限。
二、使用条件及申请标准
尽管这些平台宣称“不歧视黑户”，但是也存在一定的门槛。实名认证申请人需要提供自己的真实姓名、身份证件以及银行卡号。部分平台要求用户提供通讯录授权后期催收的时候用的就是这个。抵押类平台需要提供抵押物相关的证明文件。需要注意的是，即使不查询央行征信记录，但是这些网站大多都接入了第三方大数据信用系统，在该系统的档案里有严重的欺诈行为的话也是会被拒绝的。
三、用户评价及真实反馈
根据用户的反馈可以发现，评价出现了两极分化的现象。部分用户认为：“下款速度很快，解决了当时急用钱的问题，虽然利息比较高但是也可以接受。”这类的评论大多是出于急需资金并且有能力偿还的人群所给出的。另一类负面意见是：利息太高了，借1000元只能拿到700元，还要还给对方一千二百元；催收手段很过分，在打电话的时候就拨错了电话号码，并且把通讯录上的所有联系人都列入黑名单。这表明该平台虽然存在这样的问题下款率高但是隐形成本很大。
四、优缺点分析
优点方面，该类平台最大的优势就是门槛低、放款快征信花户、黑户没有正规银行能享受到的便利。另外流程简单，全部网上进行，隐私性相对好一些（只要按时还款）。
缺点很明显：首先是综合成本很高实际年化利率常常比法律规定的上限要高；其次就是额度一般较小大额债务问题难解决；最后是合规性有待商榷部分口子存在套路贷的风险，一旦逾期心理压力很大。
五、注意事项及风险提示
申请此类口子的时候，要特别注意以下几点：第一、核实平台资质选择正规持牌机构或者知名的抵押平台，避开那些小作坊；第二、看懂合同的内容服务费、逾期费等条款要明确，防止被“砍头息”所坑；第三就是量力而行千万不要把借钱当存款，否则债务就会越滚越大，并且会陷入全面的崩盘。
六、用户提问和回答
Q：有没有100%能够贷款的平台？
A：没有哪个平台可以保证百分之百下款。所谓的“百分百”大多是广告语，在实际审核中，系统风控仍然会拦截高风险用户，比如年龄不符、无还款能力或者涉嫌欺诈的人。
Q：黑户借款之后会对以后的征信修复造成影响吗？
A：借款平台接入了征信系统的话，按时还款可以积累信用；但是如果是违规高利贷平台，则一般不上征信记录，还款情况对于修复个人征信没有帮助，在逾期的情况下可能会受到非法催收。
Q：申请被拒了之后还可以再申请吗？
A：建议间隔一段时间（比如一个月）再试，频繁申请会触发风控预警，从而增加通过难度。
