深夜时分手机亮起，资金短缺的问题出现后，在搜索栏中输入了“秒下款”、“不看征信”的人很多。在信用数据高度互联的时代里寻找可以马上拿到贷款的小额借款渠道成了救命稻草。真的没有无视瑕疵快速到账的渠道吗？哪些平台既可以解燃眉之急又比较稳妥呢？本文将带您了解传说中的“口子”以及它们背后的真正规则。
所谓的无视征信在金融行业严格的监管之下，更多的是指那些没有接入央行征信系统的、或者对征信要求很低的小型网贷平台。这类平台一般额度不大，以短期周转为主。首先提到了一些消费金融公司的极速贷产品，“马上消费金融”旗下的小额分期类产品正规持牌，但是对信用的要求不是很高，系统自动审批，在半小时之内就可以放款完毕，额度一般是1000元到5000元左右，期限灵活，适合有稳定工作但征信稍微有些问题的人。
其次就是各种助贷平台或超市型口子小赢卡贷、分期乐等。这些平台本身不放款，而是为资金方和借款人匹配服务。部分资金来源属于非银机构，审核维度更看重用户在电商上的消费记录或者运营商的数据，并不要求提供征信报告。口子的额度跨度较大，从几千到几万都有可能，在下款速度上一般在一小时内左右，体验较好可以归类为“秒下”的一类。但是要注意综合年化利率比较高，要谨慎甄别。
另外近几年出现的租机变现或购物额度变现类口子。名义上是租赁或者分期付款购物，但是有特定的操作可以达到资金周转的目的。这种方式审核速度很快，并且基本上不会查询征信记录，但隐形成本很高并且存在合规风险，在非必需的情况下不建议作为首选方式使用。急需几百元周转的用户常常会去一些没有知名度的小贷APP那里借款，“宜搜财富”、“信用飞”等都是其中比较常见的平台，只需要身份证和银行卡就可以申请到钱款，并且还款期限一般为7-14天左右，属于典型的超短期“无视征信”的做法。
用户评价方面，反馈是两极化的。一部分人说，在急需用钱的时候这些口子还是能办到的秒下款解决了燃眉之急，流程简单不需要过多的材料。但是也有很多用户抱怨说一些小贷公司存在高利贷嫌疑，年化利率比法律规定高出很多，并且催收手段很激进。有用户反映某不知名口子借款1000元后实际到账只有800元，一周之后需要还款1100元，“砍头息”的情况在劣质口子里经常出现。
优缺点分析一目了然。优点是门槛低、速度快征信花户、黑户难得有一个融资渠道；流程全部线上化，隐私性好。缺点是利息高、额度小、期限短并且容易出现以贷养贷的恶性循环。部分不正规口子会窃取用户的通讯录，从而造成个人隐私泄露。
注意事项方面，申请此类贷款一定要核实该平台是否有放贷资质，并且要警惕“套路贷”。在签订合同之前，请计算出实际的年化利率，在36%以上的部分法律不予保护。同时按时还款非常重要，但是有一些口子没有上征信记录，如果逾期了会收到高额罚息，并且存在暴力催收的风险，严重影响日常生活。
下面是用户常问的问题回答：
问：这些口子到底是不是完全不管征信的？
大部分所谓的“不查征信”其实指的是不对央行征信进行查询，而只是对大数据风控系统做检查。如果大数评分很低的话也还是有可能被拒绝的。
问：秒下款的额度一般是多少？
答：首次申请额度一般在500元到5000元左右，具体根据个人资质以及平台风控模型来定。
问：逾期的话会有什么结果？
正规平台会上报征信；非正规平台虽然不上征信，但是会有电话轰炸、爆通讯录等方式催收，建议不要逾期。
