深夜，手机屏幕微微亮起，在看到审批失败的短信后李明懊恼地想：明明办理了信用卡为什么没有上征信记录反而成了奢望？当资金周转出现困难的时候，很多人都希望找到一条“隐秘通道”。既然传统的路子行不通的话，那么大家就会问：有没有不需要提供征信就可以贷款的方法是否真的有不考虑逾期的借贷平台？所谓的“高炮”额度到底有多少呢？本文将带您走进灰色地带中的借款渠道，揭开其神秘面纱。
在讨论特殊渠道之前，首先要搞清楚一个概念：所谓的“高炮”平台一般是指利息很高、风控比较宽松，并且通常不直接接入央行征信系统的一些非正规网贷口子。对于已经花掉信用分的用户或者像标题中所说的“办了信用卡但是希望不上征信”的人而言，这些平台就成了最后的一根救命稻草。此类平台主要依靠大数据风控来控制风险，而不是传统的征信报告制度下对借款人进行严格的审查；因此该类网站给借款人的授信空间很大。
首先，来看看这类平台额度以及期限不同于银行信用卡动辄几万的额度，此类“无视逾期”的平台一般额度较小，第一次借款多在500元到5000元左右，优质的老用户最高可以达到1万元左右。期限方面，“短平快”是它们主打的特点之一，借款周期一般是7天至14天之间，并且只有极少数会提供一个月以内或者三个月以内的分期服务。由于其具有短期、高额的特征，在没有良好的还款能力的情况下很容易陷入“借新还旧”的循环中。
关于使用条件但是它们号称“不看征信”，这并不意味着没有门槛。申请人一般需要满足以下基本条件：年满18岁且非学生身份、实名认证过的手机号并且使用超过3个月、有效的身份证件以及银行卡信息。部分平台还会要求读取通讯录权限，这也是后续催收的一种保障手段。只要资料填写真实，并无严重的违法犯罪记录的话，那么下款的概率就比传统的金融机构要高很多。
接下来列举5个在特定圈层中流传较广、审核相对宽松的平台类型（注：具体APP名称随监管政策变化频繁，此处以类型代指）：第一类极速小额贷这类平台主打秒批秒到，额度为1000-3000元，对逾期记录几乎无查询；第二类是分期商城额度通过购物额度提现的方式来绕开直接借贷的监管，下款容易但是手续费很高；第三类为会员制口子需要先交纳一定的会员费才能提现，虽然门槛较低但是存在“割韭菜”的风险；第四类为信用卡代还的应用程序虽然没有直接贷款，但是可以缓解信用卡还款的压力，从而达到不上征信的目的；第五类为私人放贷或者借条平台完全线下或者半线下的方式，风险最大但是没有看征信。用户在做选择的时候要擦亮眼睛防止被前期收费陷阱所骗。
用户对产品或者服务的评价口碑方面存在明显的两极分化。急需用钱的用户认为：“确实下款很快，征信黑户也可以借钱，解决了燃眉之急。”但是也有很多负面反馈说利息很高，“借一千元实际上只到账七百元”，还要还一千二百元。“逾期一天就爆通讯录、催收手段很恶劣”。由此可见该平台虽然解决了一个问题即“能不能借到钱”的问题，但又产生了新的问题即还不起以及隐私安全的问题。
在进行优缺点分析此时应该保持客观的态度。优点很明显：门槛很低，不需要查征信、放款速度快对于已经被银行拒之门外的用户而言，这是唯一的选择。缺点更加致命：利息（综合费率）高、暴力催收风险大、个人信息泄露隐患所谓的“不上征信”一般是指平台本身处在监管灰色地带，一旦出现纠纷时用户合法权益很难得到法律保障。
因此，注意事项非常重要。在申请此类贷款之前，一定要算清楚实际到账金额以及还款总额，并且要确认自己短期内是否有偿还能力。“百分之百下款”的宣传不可轻信，正规或者非正规的金融机构都有风控审核。同时注意保护好自己的隐私信息，在需要上传身份证手持照片、读取通讯录权限的时候更要小心谨慎地进行授权操作。遇到“套路贷”或者是利息超出法律规定的部分（年化利率超过36%）时要保存证据并寻求律师帮助。
最后，就大家关心的常见问题整理了一份问答清单：
用户提问：这些平台真的没有任何信用记录吗？
解答：一般“高炮”平台不接入央行征信，但是会接入第三方大数据征信。虽然不会在央行报告中留下借贷记录，但逾期会使你在其他网贷平台上申请时遇到困难。
用户提问：逾期了会有怎样的后果？
解答：由于缺少正规的监管，因此这些平台在逾期之后一般会采用频繁打电话催收、发短信轰炸以及骚扰通讯录好友等方式来进行追讨。虽然没有被起诉，但是会对生活造成很大的困扰。
用户提问：申请太多会不会被大数据拉黑？
会。频繁申请这种贷款的人会被大数据标记为“极度缺金用户”，不仅会导致以后的贷款额度降低、利率提高，还会被全网封杀，从此再无下款的机会。
