深夜两点，手机屏幕的冷光映着一张焦虑的脸庞，在传统借贷渠道因为信用问题而亮起红灯的时候，人们最后的一线希望寄托在网络之上。关于借钱只要手机号的说法在网络上广为流传，这到底是救命稻草还是营销噱头？对于急需资金周转的情况来说哪里有真正的无视黑白户半夜也能下款的口子？这些平台真的不需要审核征信吗？下款的速度可以做到即点即到呢？本文将会把一些推荐力度很大的网贷渠道给读者展示出来，让读者们了解其中真实的面目。
在确定具体的借贷途径之前，需要先弄清楚“借钱只需手机号”的含义。正规的金融借贷体系里手机号码仅仅是一个身份认证的通道风控并不是只有这一个依据。所谓“无视黑花”，即指部分小贷公司或者第三方助贷机构用大数据风控代替央行征信审核，对于有无信贷记录的客户有一定的包容性。“但并不表示没有门槛要求，申请人仍需满足基本年龄限制，并提供实名认证过的手机号码、银行卡以及身份证信息。”
针对市场上热度较高的几个“半夜下款”的口子，我们整理了详细的平台信息供参考：
1. 极速花：该平台主要为小微企业和个人提供小额短期贷款服务，额度一般在500元到5000元左右。使用条件相对宽松，年满18周岁的非学生也可以申请，征信要求很低甚至接受“黑花”的用户。期限灵活、7-30天均可。用户评价显示，它的晚上下款率较高，系统自动审核，并且基本没有电话回访的情况发生，在需要紧急资金周转并且不愿意被频繁打扰的用户中比较适用。
2. 闪银奇异：老牌信用借款平台闪银的额度跨度较大，从1000元到数万元都有。尽管风控在早期比较严格，但是还是有不少无视黑花的通道开放。借款期限为3-12期可选。用户反馈审核速度快，但是利息比较高一些，适合有一定还款能力的人群使用。
人人贷：虽然属于P2P转型之后的助贷平台，但是其下款速度在业内口碑还可以。额度较高，最高可达数万元，但是下款速度取决于资金方匹配效率。征信有瑕疵的用户可以被系统自动匹配到忽略征信要求的资金方上，期限一般为六个月以上。
小赢卡贷：该平台主要针对持有信用卡的用户，但是也有部分渠道面向无卡或者征信花户。使用条件需要运营商的数据，额度一般为一万左右。期限长、可以分十二期偿还、压力小。用户普遍认为其正规性较强，但是审核时会进行电话核实。
5. 闪电借款：名副其实的极速放款口子，额度适中期限极短，一般为7-14天。该平台对“黑花”用户非常友好，如果手机号实名使用超过3个月的话，通过率很高。缺点就是利息比较高，并且属于典型的“过桥资金”。
关于优缺点分析，这些平台的优势很明显：门槛低、审核快、半夜能用解决了特殊人群的燃眉之急，但是缺点也不能忽视高额利息、手续费常常被用户所诟病，部分平台存在“砍头息”的情况，并且逾期后的催收手段比较激进。
在申请的时候，需要注意些什么注意事项必须警惕：首先，在放款之前收取费用的行为就是诈骗；其次，一定要核实借款合同中的实际利率，以防掉入高利贷的陷阱；最后虽然平台“无视黑花”，但是逾期记录仍然会被上传到网络征信系统中去，并且会对以后借贷产生不良影响。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：手机号就可以贷款吗？
答：不是。手机号码是基础，还需要身份证、银行卡进行实名认证，并且有些平台需要授权通讯录或者运营商数据来验证用户身份信息。
问：半夜申请的话真的可以到账吗？
答：上述推荐的平台大多为系统自动审核，24小时在线，半夜申请也可以下款，但是到账时间根据银行处理速度而定，一般半小时左右。
问：黑户申请会被马上拒绝吗？
答：不会。这些平台主要强调包容性，黑户申请通过率虽然比不上白户，但是相比银行等传统渠道而言还是较高的。
因此，“借钱只要手机号”其实更多的是营销话术，但是征信有瑕疵的用户也仍然可以找到合适的平台来获得资金周转的机会。关键在于理性借贷、量力而行。
