深夜两点，手机屏幕的蓝光映照着焦急的脸庞，账单逾期的压力使得很多人无暇顾及白天和黑夜的区别，只希望能有一根救命稻草出现。对于已经陷入征信困境的人而言，在常规借贷渠道的大门似乎已经被关闭了之后，心中唯一的念头就是寻找那些几个月之内不查征信的话可以贷款的口子。在这样的急迫需求之下，是否还有不考虑信用瑕疵而提供服务的可能性呢？规整5个不审核夜间直接放款的网贷软件真的可信吗？这些平台是否可以做到完全不查征信呢？夜间申请下款的速度有没有保证？本文将带您剖析灰色地带中借贷的真相。
在金融借贷市场中，征信记录常常被看作是借款人的“经济身份证”，一旦出现逾期或者查询次数过多的情况，传统银行的大门就会关闭。但是市场上也确实有一些网贷平台，它们主打大数据风控而是依靠央行征信报告来判断。这类平台一般会根据用户的手机使用习惯、消费记录等数据来进行信用评分，对于存在征信问题但是有还款能力的用户而言，也给用户提供了一定的资金周转空间。
为了满足“不审核夜间直接放款”的需求，我们总结了目前市场上比较活跃的几类借贷产品。部分持牌小贷公司旗下的极速贷产品虽然标榜无征信审核，但是实际上还是会用到第三方大数据来做风险评估的额度一般为1000元至5000元左右，期限多在7-14天之内适合短期应急。其次一些消费金融平台分期商城模式，利用购物额度来实现资金的变现，并且审核比较宽松，在夜间的时候系统自动审批通过率比较高。另外还有一些助贷平台匹配的不管黑白户资金方的产品利息高，额度为几千元不等，并且可以实现夜间自动放款的功能，但是用户要小心其背后的隐性成本。
网贷软件对条件的要求一般都不高。只需要申请人年满18岁，拥有实名认证的手机号并且使用超过六个月，并且可以提供正常的银行卡信息就可以申请到贷款了。相对于传统银行借贷所要求的各种繁杂证明而言，这里更注重的是用户的活跃度与联系人稳定性在期限上，短期周转类产品一般是1周到一个月之间；大额分期类产品的期数为3-12个月。但是“不审核”实际上就是省去了人工干预的过程，整个流程都是由系统算法来完成的，并且如果大数据评分较低的话也会被拒之门外。
用户评价方面，反馈出现了明显的两极分化。有部分网友表示，在急需用钱的夜晚里，“软件”成为了他们的“救命稻草”，提交资料后几分钟之内就到账了，解决了燃眉之急。用户张某说：“凌晨三点申请的时候没想到真的秒下款，虽然利息高一点但是当时着急着要用。”不过也有不少用户抱怨某些平台存在会员费的套路或暴力催收的问题。李某反馈道：“申请的时候没有提到有服务费，下款直接扣了几百块钱，最后拿到的钱比预期的要少很多。”因此，在选择之前一定要擦亮眼睛、认真阅读电子合同条款。
分析网贷软件的优点缺点，优点很明显：门槛低、速度快、晚上可以操作征信要求不高，极大的满足了“黑户”或者“花户”的融资需求。但是缺点也不能忽视，主要表现在综合年化利率比较高部分平台在收取服务费之后，实际的资金成本已经超过了法定的标准；其次是信息安全风险正规渠道购买到的设备不存在隐私泄露的风险；但是，对于非正规途径获取的设备来说，则有可能存在安全隐患。催收手段逾期的话就会有频繁的电话催收，会影响到日常生活。
在使用这类软件的时候要记住一些注意事项。第一，确认平台是否有相关的金融牌照资质，防止掉入高利贷的陷阱；第二，在借钱之前一定要算好利息实际拿到的钱与还款总额警惕“砍头息”，合理评估自己的还款能力，不要出现以贷养贷的情况。推荐选择知名度高、运营时间长的平台下载APP，最好不要从不明来源获取安装包。
下面是用户常见的问题解答列表：
问：这些软件真的对征信无要求吗？
答：大部分这样的软件不会查询央行征信，但是会查网络征信或者大数据评分，如果大数据差距很大也会被拒绝。
问：夜间申请大概需要多久才能到账？
答：系统自动审批一般在5-30分钟内完成，放款速度由银行通道决定，大部分可以实现秒到或者半小时之内到账。
问：逾期了会有怎样的后果？
答：逾期会产生罚息，还会接到催收电话，部分接入征信的平台会把逾期记录上报给征信系统，建议按时还款。
问：是否需要提供抵押或者担保呢？
不需要，这类网贷属于纯信用贷款，并不要求提供抵押物，在身份认证、手机运营商认证之后就可以办理了。
