深夜，手机屏幕的微光映照出一张年轻而焦急的脸庞，刚满18岁的小张为了周转，在搜索框里输入了心里的问题。面对复杂的借贷市场18岁可以做网贷成功吗？这既是对他的个人困扰，也是众多刚步入社会的年轻人所面临的问题。所谓的黑户借款口子真的存在吗？额度是多少呢？审核条件是否严格？网贷背后的真相到底是什么，现在我们来好好地分析一下。
刚满18岁的年轻人虽然在法律上具有完全民事行为能力，但是网贷平台的风控模型中该年龄段的人通常会被视为“白户”或者高风险客户。正规渠道一般允许18岁申请，但会重点考察还款来源。如果是学生的话通过率很低；如果已经工作了就需要提供社保、公积金或者是打卡工资流水。市场上标榜黑户必下的口子大多是高利贷和诈骗的陷阱，并不可信。正规途径如借呗、微粒贷等对信用要求较高，而部分持牌小贷公司可以接受资质稍差的客户，但是额度一般控制在1000-5000元之间，期限多为7天到30天不等。
所谓“黑户借款口子”，其实多指征信要求很低、审核比较宽松的非主流平台。常见的几种渠道：第一类为消费金融公司所推出的产品马上消费金融、捷信等公司对征信的要求稍微宽松一些，额度为2000-10000元不等，期限3个月到一年左右（以期数计算），但是利息比较高；第二类为部分助贷平台分期乐、捷信超贷等平台有时候会用联合放贷的方式申请，额度波动大；第三类为极短期周转平台比如一些小有名气的贷款APP，声称“不查征信”，实际上年利率非常高，并且还有暴力催收的风险。虽然这些平台可以下款，但是常常会收取很高的服务费和利息，借款的成本比想象中要高得多。
不同的平台额度和期限差别很大。以某呗为例，其授信范围为500-50000元之间，还款方式灵活多变但是征信要求很高；而某粒贷则是白名单邀请制模式下运作的，用户的借款金额会根据微信支付分来决定，并且新用户很难拿到高额度贷款。另外一些不知名的小额信贷机构虽然放款数额较小，一般为500-2000元之间，但期限只有7天或者14天左右，“黑户也可以申请”的宣传吸引着客户前来办理业务。“砍头息”现象在这些口子中比较普遍，比如借款一千元实际到手八百元左右，还款却需要还上全部的一千多元甚至更多。综合年化利率可以达到几百个点以上。
用户评价方面褒贬不一。部分网友说：“刚满18岁，在某某平台借了2000元，虽然利息比较高一点，但是真的解了我的燃眉之急。”也有用户抱怨：申请所谓的黑户子后被收取各种手续费，并且在还款的时候还会遇到暴力催收的情况，后悔不已更有甚者因为信息泄露而受骗上当不但没有从借贷平台获得贷款反而还遭受了“解冻费”、“验证费”的诈骗。真实的案例说明网贷要谨慎，资质不好时更要提防陷阱。
分析其优缺点，网贷的优点有申请方便、放款迅速部分平台确实给年轻人或者资质一般的人群开了通道。缺点很明显：利息高、隐形费用多、风控严并且容易陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。对于18岁的年轻人来说，由于缺乏理财观念以及稳定的收入来源，在逾期后除了要承受催收的压力之外还会给自己的征信造成不良影响，并且有可能被纳入失信人员名单中，从而对以后的求职、旅行等产生长久的影响。
注意事项方面，首先要确认平台资质选择持有金融牌照的正规机构，不要使用来源不明的应用程序；其次要看懂合同的内容特别要注意利率、还款方式以及逾期罚息等问题，来计算出实际的借款成本；再次要保护个人隐私不随意透露身份证、银行卡等敏感信息；最后要量力而行借款金额要控制在自己的还款能力之内，不能随意借钱。
最后，对于用户常问的问题进行了整理，并列出如下问答列表：
问：18岁没有工作可以申请网贷吗？
答：很难成功。正规平台要审核还款能力，没有工作、收入的人一般会被拒绝，并且容易上当受骗。
问：黑户真的可以下款吗？
正规金融机构几乎不可能存在。所谓的“黑户口子”大多为高利贷或者诈骗，风险很大，并不建议去尝试。“
问：网贷逾期会有哪些后果？
答：逾期会产生高额罚息，会被催收，影响个人征信，长期不还款还会被起诉甚至承担刑事责任。
问：怎样才能判断一个网贷平台是否正规？
答：可以查询企业的资质，看是否拥有消费金融牌照或者小额贷款牌照，利率是不是在国家规定的范围内，有没有隐形费用。
