关于“不上征信是否真的不用还钱”的问题，答案是：一定不会发生很多用户存在一个很大的认识误区，认为只有接入央行征信的借款才具有法律效力，并且借贷关系的存在是依靠合同法来实现而不是通过征信系统。即使某些平台没有与征信中心对接，在这些平台上一般也会和百行征信、互金协会的数据平台或者第三方的大数据风控公司合作。一旦出现逾期情况，借款人除了要支付高额罚息之外还会受到催收的压力，并且会被列入行业内的黑名单之中，从而使得在任何正规或者是非正规的借贷机构都无法再申请贷款了。最严重的是出借方可以向法院提起诉讼，在败诉之后仍然存在被执行的风险，并有可能被列为失信被执行人，生活处处受限。
但是，对于征信已经用尽、负债率过高，在传统银行以及大型消费金融公司无法获得贷款的用户而言，寻找一些审核宽松、不需要看负债查询的软件应急之需。这类平台一般额度不大，利息较高，但是放款速度快一些。目前市场上审核较宽松的几类平台情况如下：
首先是同程旅行-提现游作为旅游服务提供商旗下的借贷产品，它的优势就是对于用户资质的审核比较宽松。虽然它会查征信报告，但是对已经存在的负债情况容忍度较高，并且只要用户的当前逾期不是很严重的话通常都可以拿到一定的额度。一般在2000元到5万之间不等，期限灵活可变，适合临时使用资金。普遍认为它的下款速度很快、操作流程简单方便，但是利息比银行贷款高一些需要留意一下
其次是洋钱罐借款这款软件在市场中存在的时间比较长，主打智能风控，并且对征信的要求比银行低一些。它对于负债率的计算方式更人性化一点，在重视用户还款意愿的同时也考虑到了用户的流水情况。额度最高为20万元，期限有3个月、6个月以及12个月三种选择。用户反映客服响应速度快，但是也有部分用户表示在还钱日当天收到频繁催收提醒，建议按时还款以免影响到他人。
第三种推荐就是桔多多该平台主要针对年轻人，审核方式主要是消费行为数据而不是征信报告。对于征信查询次数多、负债高的人群如果收入稳定的话也可以通过审批。额度一般为1000元到5万之间，并且使用期限比较灵活。用户评价中说该平台的过审率在同类产品里还行，“花户”用起来也挺方便。
第四个是小赢卡贷虽然它是正规持牌机构，但是它的风控模型比较特殊，在信用卡账单分期方面很友好。如果你有信用卡使用记录的话，即使负债稍微高一些也可以通过信用卡账单管理功能来申请借款额度。额度范围较大，最长可以借到36期的钱款，能有效减轻每期还款的压力。用户普遍认为其信用额度大、还款方式灵活多样，并且提前结清会有一定的手续费支出。
最后是畅行花这款软件比较冷门，但是审核很宽松，并且只提供消费分期服务。它对征信的依赖度不是很高，更多的是根据用户互联网行为轨迹来判断。额度一般为3000元上下，适合小额应急使用。用户的评价显示它的审批速度非常快，“秒下款”也不是不可能出现的情况存在，在利息以及担保费加起来之后综合成本就比较高了，所以只推荐短期周转的时候用一用就好。
在使用这些软件的时候，用户要保持清醒的头脑。优缺点分析显示，此类软件的优点是门槛低、下款快、对负债及征信查询次数宽容；缺点则是综合年化利率接近法定上限，并且一旦逾期催收方式会比较严厉。另外一些平台还存在隐形费用的情况，比如担保费和服务费等，实际到账金额可能比借款时的数额要小一点。
因此，注意事项尤其重要。第一，在借入资金之前一定要算出实际的年利率，防止被高利贷坑骗；第二要核实该平台是否合法正规，并且是否有相关的金融资质证书来保障自己的合法权益不受侵犯；第三不要贪图方便而产生过度借贷的情况发生，否则债务就会越滚越大了。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
问：这些软件真的对征信无要求吗？
答：并不是完全不管。所谓的“不看负债查询”，一般是指对征信查询次数以及现有的债务总额可以接受，但是仍然会进行必要的大数据风控核查。几乎已经没有脱离征信体系的借贷产品了。
问：不上征信的借款逾期了会怎样？
答：虽然不上央行征信，但是会被录入到互联网征信数据库里。这样就会在其他网贷平台不能借款，并且会有电话催收、起诉等法律风险出现。
问：借款额度是否可以自由调整？
答：不是。额度会随着用户信用情况的变化而变化。保持良好的还款记录，额度就会提高；如果出现逾期或者负债猛增的情况，则额度会被降低甚至被冻结。
