在当前的借贷市场里，征信报告常常被看作是“经济身份证”，但是这并不意味着征信花户就没有出路了。芝麻信用分达到600以上的用户其实还有很多不用查央行征信的借款机会。该平台主要根据用户的阿里生态数据、消费习惯和履约情况等进行综合评定，放款速度很快，在提交申请后几分钟内就可以到账了。下面将详细盘点五个这样的平台，从额度、期限到使用评价都会一一列出，给你提供一个全面的选择参考。
一、平台情况以及贷款期限分析
1. We2000备用金支付微众银行推出的一款支付产品，尽管严格来说属于支付备用金，但是它的功能和小额贷款没有区别。额度一般为2000元有效期为一年，但是要注意的是它的主要用途是消费支付。最大的特点是申请门槛很低，只要微信支付分或者与之相关的芝麻信用好一点就可以了，几乎可以瞬间打开，并且不会查询征信记录，很适合日常的小额周转使用。
2. 蚂蚁消费花呗：作为国民级应用，花呗对于芝麻信用的依赖程度很高。虽然其本质为“先消费后付款”，但是通过“借呗”的进入路径或者花呗提现服务（需要特定渠道），用户可以获得从1000元到5万元之间的额度。芝麻分在600以上的客户，基础额度很容易得到，并且还款方式灵活多变，可以分期付款，被使用频率最高的平台之一。
3. 招联好期贷招联金融旗下明星产品，持牌正规，但是对芝麻信用分的认可度比较高。一般额度为1000元到20万元在之间，最长可以达到36期。正规机构理论上会查征信报告，在芝麻分高且无重大不良记录的情况下用户被批准的概率很高，并且放款速度一般会在10分钟之内完成，部分特定入口申请时对征信查询比较宽松。
4. 马上金融安逸花该平台与芝麻信用有深度合作，芝麻分600分以上一般可以使用“信用生活”入口快速申请。额度范围为1000元到20万人民币借款期限灵活，可选择3到24期。其优势就是审核流程智能化、基本上没有人工干预的过程、系统自动审批、下款速度比较稳定，并且经常会有提额活动。
5. 360借条（现为360网贷）依托360大数据风控，该平台对于征信的要求比较宽松，并重视用户的行为数据。芝麻分达到六百可以作为加分项来帮助客户快速通过审核。最高可贷20万元新人借款一般会有免息券，使用期限最长为12期，适用于需要大额资金周转的用户。
二、用户真实的使用评价及优缺点分析
从用户的反馈中可以看出，该平台的口碑存在两极分化的现象。好评主要集中在下款速度比较快和方便操作上。用户张先生说：“晚上急需用钱，用了安逸花之后芝麻分650就给了8000元额度，五分钟后到账了。”这样的评价在需要资金的客户群体中非常具有代表性。
但是缺点也不能忽略。第一是利息问题相比于银行贷款，这些平台的年化利率一般在10%到24%，有的甚至更高一些，而逾期费用也比较高。其次额度波动很多用户反映在按时还款之后额度会降低，或者突然不能借款了，一般是因为平台风控变严格。
优点总结：
门槛低，芝麻分600分以上可以尝试；
2. 不强制要求使用央行征信，保护好个人的信用记录；
3. 全程线上办理，下款速度快，适合应急。
缺点总结：
1. 利息较高，使用成本大；
2. 额度一般不大，不能解决大额债务；
3. 一些平台催收打扰到用户，要按时还款。
三、借款时应注意哪些事项
在选择这些“口子”的时候，一定要保持清醒。首先了解年化利率，不要只关注日息，要计算出实际还款总金额来避免被高利贷所利用。其次保护个人隐私，切记不要在非官方渠道泄露身份证、银行卡以及验证码等信息。最后，量力而行借款是为了应急，不是用来挥霍的，一定要保证有稳定的还款来源，否则会因为逾期影响芝麻分和日常生活。
四、用户提问和回答
Q1：芝麻分只有580分，可以申请这些平台吗？
A：虽然上述平台建议分数为600分以上，但是分数不是唯一的标准。如果用户在淘宝、支付宝上活跃度高，并且守约情况良好的话，那么580分也可以申请到小额额度了，可以考虑去尝试一下We2000这样的小额度的平台。
Q2：平台借款之后，会怎样影响以后申请房贷？
A：大部分“不查征信”的平台在借款的时候不会上征信，但是如果出现严重的逾期情况的话，部分持牌机构（比如招联、马上金融）仍然会将信息上报给人民银行征信中心。因此按时还款最重要的是要避免逾期的发生，在没有影响到房贷审批的情况下可以放心使用信用贷款。
Q3：申请被拒后，多久可以再次提交？
A：一般建议间隔1-3个月。频繁申请会被系统认为资金非常紧张，进而降低综合评分。在此期间可以多使用相关平台的生态服务（如多购物、多缴费）来提高活跃度。
