深夜时分，手机屏幕上的一道亮光引起了紧张的心情放松。对于急需资金周转的朋友而言，寻找那些不上征信，半夜下款口子成了深夜中唯一的慰藉。那么真的有不需要查询复杂的征信记录，晚上也能快速放款的途径吗？芝麻信用分只有439分这样的“花户”还有机会下款吗？本文将带您揭开借款通道的秘密，并解答有关额度、期限以及安全性的问题。
在讨论具体的借款渠道之前，首先要弄清楚一个概念。所谓的“不上征信”，一般是指借款记录不被报送至央行征信中心或者查询时以央行征信报告为最主要审核依据。“对于已经出现信用污点、不愿意因为频繁借贷而使自己的信用状况变差的用户而言，这是一个很好的解决途径。”芝麻分只有439的时候，传统的银行门槛就太高了，但是依靠大数据风控的大机构就不一样小额借贷软件另外一种的可能性也存在。
首先要分享的是一类依靠大型电商平台进行消费分期的产品。该平台一般都有独立的授信系统，并不需要完全依赖央行征信数据来决定是否提供服务给用户。芝麻分439分的人虽然不能获得高额度贷款，但是可以申请到几百到几千元的小额信贷应急额度仍然有批准的可能性。该平台的优点就是正规透明，利息计算很清晰，并且可以随借随还。使用条件一般比较简单，只需要实名认证并且绑定银行卡，有些平台还需要做人脸识别。借款期限灵活多变，从7天到12个月不等，适合短期周转用款需求较大或者资金短缺的人群来选择。用户评价上大多数人都觉得下款速度比较快，并且半夜申请也可以由系统自动审批，但是需要注意的是逾期费用会比较高一些。
其次，市场上有很多专注于为月光族提供应急贷款的持牌小贷APP。这些平台的特点就是门槛很低、审核比较宽松。主要根据用户手机运营商数据、淘宝收货地址等信息来风控，并没有把征信报告当作唯一依据。芝麻分439分且无严重逾期黑名单记录的话，通过率还是挺高的。额度一般为500元到5000元左右，期限多在7天至14天之间，属于典型的短期周转工具。用户反馈表明该平台晚上下款的情况很多都是机器自动审核造成的。但是缺点也很明显就是综合年化利率比较高而且有额度小的限制。
除了上述两种之外，还有一些第三方助贷平台对接了多个放款机构。用户提交一次申请后，系统就会自动匹配多家公司进行审核。这样大大提高了下款的概率。在这些平台上，芝麻分439并不是死路一条，因为其他方面好的表现（比如公积金、社保或者电商消费记录）也有可能获得贷款的机会。该平台的额度范围比较宽泛，在1000元到2万元之间都有可能提供借款服务。但是用户使用的时候要谨慎甄别，选择知名度高、口碑好助贷公司进行操作，以免个人信息泄露。
对于用户的评价，我们从各个应用商店以及论坛上收集到了真实的反馈。很多用户表示，在非常需要钱的时候使用这些软件能够解决燃眉之急。一位网友说：“我以为征信花了就借不到款了，没想到半夜提交申请后十分钟之内就被放款了，并且只有1000元额度，但是真的救急。”当然也存在一些负面的声音，主要是关于催收频率以及利息的问题。部分用户表示逾期之后催收电话会比较多，而且有的平台实际到账金额还会扣除一定的服务费。因此，在借款之前一定要仔细阅读借款协议书，弄清楚自己能拿到的实际钱数和需要还的钱数。
优缺点分析可以作为选择借款渠道的一个参考。优点方面，审核速度快、门槛低，不需要上征信核心优势就是晚上也可以下款，可以满足突发情况的需求。缺点为额度较小、利息和手续费比银行产品高一些，并且部分小平台存在合规性问题。“注意事项”中用户要当心“套路贷”的出现以及诈骗软件的使用。正规渠道在放款之前是不会收取任何费用的，如果要求先交工本费或者解冻费的话，则应该认定为诈骗行为。另外借款之后一定要按时还款，并且虽然不计入征信系统内但是会影响大数据信用评分并且会受到催收的影响。
为了便于大家更好地掌握，我们整理了以下常见问题及其答案：
芝麻信用分439可以贷款吗？
答：有机会。439分属于信用分数较低的范围，传统的金融机构很难获得批准，但是部分审核比较宽松的小贷软件或者助贷平台主要看重大数据评分，对于这样的用户有一定的包容度。
问：这些软件借款是否可以不上传到征信系统？
答：大部分此类口子都不会被央行征信系统所记录，但是会接入百行征信或者其它的大数据征信平台。逾期依然会对个人网络信用产生影响。
问：申请完之后要多久才能到帐？
答：如果全系统自动化审核的话，一般半小时之内就可以到账了，最快的时候只需要几分钟。人工复审需要等到第二天的工作时间来处理。
问：借款期限可以自己定吗？
一般情况下是这样。大多数软件都有3期、6期、12期等不同的还款期限，短期周转通常为7天或者14天左右，用户可以根据自己的偿还能力来选择合适的方案。
