在讨论网贷软件之前，我们首先要承认公积金贷款审核很严吗问题得到解决。答案是肯定的。公积金贷款属于国家政策性贷款，它最大的好处就是低利率，但是要付出很高的准入成本。银行在审批住房公积金贷款的时候，并不仅仅要求借款人连续足额缴纳公积金的时间达到规定期限（一般为6个月或者12个月以上），还会对借款人的个人信用报告进行严格的审查。“连三累六”逾期记录的存在以及征信查询次数过多都会使得贷款申请被拒的可能性大大增加。另外，银行会重点考察借款人的还款能力，并通过收入证明、银行流水来计算负债率。当负债率达到红线的时候即使公积金缴纳正常也有可能出现拒绝放款或者降低额度的情况。因此对于有信用瑕疵或者债务负担重的用户而言，公积金贷款就显得很高大上了，这也使得一部分人不得不选择商业性质的网贷软件。
面对传统金融机构严格的审核，市场上出现了一些以“不看负债”为名的长期网贷软件。虽然完全“不看负债”的说法更多的是一种营销噱头，并且一些平台对于债务的态度比较宽容，更加重视用户的信用行为以及实名认证信息。目前市面上口碑较好的、相对宽松的一共有五款网贷app：
1. 借呗作为支付宝旗下的信贷产品，借呗的审核机制比较独立。虽然它会参考芝麻信用分，但是对负债高但使用支付宝活跃的用户来说，借款额度还是会有一定增加的空间。其额度一般为1000元到30万元之间，还款期限可以是三个月、六个月或者十二个月，并且有些用户的权限还可以延长更长时间，在这种情况下贷款到账速度很快，特别适合资金紧张的时候用钱的人。
2. 微粒贷微粒贷利用微信钱包，采取白名单邀请制。主要依据的是用户在微信支付分以及社交行为上的数据来决定是否发放贷款。对于负债高但是微信支付活跃度高的客户来说，微粒贷有时候会网开一面。额度最高可以达到30万，并且可以选择5个月、10个月或者20个月不等的期限进行分期还款，利息计算透明，在用到的时候就可以立即开始使用并且随时归还本金。
3. 京东金条由于京东金融背书，金条对经常在京东购物的用户来说很友好。风控模型中用户的消费习惯、收货地址稳定性占很大的比重。即使用户有一定的负债情况，在京东账户活跃并且没有严重的违约记录的情况下也有可能获得几千到十几万不等的资金额度。借款期限为1个月至12个月之间，优质的客户可以享受更长的还款期。
4. 度小满原百度金融的资金比较充足，审核速度也很快。度小满对于负债的容忍程度在业内比较高，在用户没有当前逾期的情况下一般可以被系统批准。额度最高为20万，最长可分24期还款，对需要长期资金周转、减轻月供压力的人来说是一个不错的选择。
5. 分期乐主要服务对象为年轻人，除了消费分期外还有现金借贷业务。分期乐的审核更重视用户学历以及日常生活中的行为模式，并且对于负债的态度比较宽松。额度一般在几千元到五万元之间，期限灵活，最长可以达到36个月，特别适合刚刚参加工作、公积金缴纳时间短但是急需资金的人群。
用户对这些软件的评价各不相同。借呗、微粒贷由于背靠大厂，用户普遍认为操作方便、到账迅速，并且不会出现暴力催收的情况，因此安全感较强。很多用户表示：虽然我信用卡欠款较多，在借呗上还是可以借钱应急的度小满和京东金条也被用户称赞为“额度给得多”，负债率在50%左右的用户也可以成功下款。但是也有用户认为，这些平台上的利率会随着个人资质的变化而变化，资质越差的话利息就越高，在选择的时候要权衡一下。
在优缺点分析中，这些网贷软件的优点为门槛低、放款快、期限灵活。不需要像公积金贷款一样提交很多纸质文件，整个过程都是在线上完成的，在最短的时间内可以收到款项。对于征信花户或者负债人群而言，它们给这些群体提供了宝贵的融资途径。但是缺点也很突出。第一利息成本公积金贷款的年利率为3%左右，而网贷则普遍在10%-24%之间，并且长期使用成本较高。第二额度的不明确系统会不定期地对额度进行调整，借款之后额度可能会降低甚至被关闭。
在使用这些网贷软件的时候要注意什么注意事项要记好。第一切勿靠借贷来维持生活虽然这些平台审核较松，但是盲目借贷会导致债务越来越大，最终出现全面逾期的情况。第二、注意辨别真假市场上有很多假冒正规平台的诈骗软件，宣称“不看征信、不用负债、必下款”，这是骗局的第一步。正规渠道如借呗、微粒贷等都会标明年化利率，并且在放款之前不会收取任何费用。第三保护个人隐私申请借款的时候，在官方APP中进行操作即可，不要把验证码、密码透露给他人。
最后，对于用户经常问到的问题我们做了以下解答：
问：网贷申请次数过多会对公积金贷款产生影响吗？
答：可以。频繁申请网贷会在征信报告上留下很多“贷款审批”的查询记录，银行会认为你资金饥渴、还款能力不足，从而影响到公积金贷款的审批。建议在申请公积金贷款前半年减少网贷次数。
问：网贷软件真的不管负债情况吗？
答：严格意义上来说，并没有正规金融机构会完全不去考虑负债问题。所谓的“不看负债”是指大风控模型中，负债率并不是唯一的否决项。如果月供能够由你的收入流水来支付的话，或者你在该平台上活跃度很高的话，即使债务较大也可以被通过审核。
问：逾期之后会有什么影响？
正规的网贷平台都已经接入了央行征信系统。逾期之后除了要支付高额罚息之外，还会在个人信用报告中留下不良记录，从而给未来的房贷、车贷申请带来不利影响。所以一定要按时还款，并且保持良好的信用状况。
