深夜里,手机屏幕上微弱的光线映照出少年焦急的脸色，他想买一个自己很久以来就想要的游戏装备，但是钱不够了。16岁可以贷款吗?一旦产生这样的想法就会像杂草一样疯长起来。由于缺少经济来源的原因很多未成年人很容易被网络上“不查征信”、“秒到账”的广告所吸引。然而,这些所谓的借钱口子背后隐藏着很大的风险和陷阱。在金钱的诱惑面前，我们不禁要问：这些平台是否真的可信？未成年借款是否有法律依据呢逾期的话会有什么后果？
在讨论具体的借款途径之前，需要确定一个法律底线：我国未满18周岁的未成年人属于限制民事行为能力人正规的金融机构以及持牌网贷平台都不得对未成年人提供贷款服务。所谓的“16岁可以借贷”一般处在法律灰色地带,甚至于诈骗团伙精心设计出来的陷阱之中。“不看征信”的借钱口子在网络上传播很广，大部分是非正规高利贷、套路贷平台。这些平台放款的时候，并不会去审查借款人的信用记录，也不在意借款人年龄大小的区别，在这种情况下人们很难将它们称为慈善机构，反而更加关注高额利息和暴力催收手段以及严苛的违约金规定。对于急需用钱的年轻人而言，了解各个平台上真实的情况非常重要。
针对网络上热议的几个所谓的“不看征信”或者审核比较宽松的借款渠道，我们需要理性地分析它们背后的运作模式。首先是各种借贷的QQ群、微信群这里充斥着放贷人，他们打着“无视黑白户”、“学生可以贷款”的旗号。这类借款一般属于高利贷，在短期内就可以收回全部款项，并且存在砍头息的情况。“例如你借了1000元钱,实际拿到手的只有700元左右,但是还款的时候需要还上1000元甚至更多。”一旦出现逾期，催收人员就会使用爆通讯录、P图侮辱等极端手段给借款人及其家人朋友造成巨大的精神压力。
其次是部分违规运营的小贷APP这些应用一般没有正规的金融牌照,只能通过App Store或者网页下载。打着“极速审核”的旗号让用户上传身份证、通讯录等个人隐私信息。虽然它们不会查看征信记录，但是会利用非法获取到的数据来威胁用户。该平台额度较小，在500元至3000元之间，并且年化利率一般都会超过法律规定的上限，有的甚至高得离谱。16岁未成年人一旦被卷入其中就会形成滚雪球效应越积越多最后无力偿还债务。
还有一种形式消费分期平台或者购物套现正规平台比如花呗、白条等对未成年人的使用有所限制,但是有一些不合规的小平台会通过审核不严的漏洞让未成年人能够进行。用户在这些平台上买手机、电脑等电子产品后,再由第三方商家套现。该行为不仅违反了平台规定而且存在诈骗的风险。一旦被发现就会封禁账号并且要承担法律责任。另外一些网站还会诱使未成年向家长索要银行卡信息，侵犯到父母的权益的同时也给家庭财产带来隐患。
关于使用条件和期限的问题，非正规平台的要求看起来很简单，但是暗藏危险。一般只需要身份证照片、手机号码和服务密码以及银行卡信息就可以申请了,额度从几百元到几千元不等,借款周期一般是短期的7天、14天或者一个月。表面上看门槛很低,其实正是为了吸引猎物而设置的一个陷阱。正规金融机构要求年满十八周岁并且有稳定的收入来源，但是利息公开透明，并且催收行为合法合理，在保护借款人权利方面也做得更好一些。“不看征信”一般表示风险成本较高。
从用户评价的角度来看，存在两极分化的情况。一部分急需用钱的用户在通过这些渠道拿到借款之后解决了燃眉之急,所以给出了“下款快”、“门槛低”的好评。但是更多的用户使用后表示后悔。网友小李说：“当初借了2000元，结果只拿到了1400元，一个星期以后就要还2000元，逾期一天就被爆通讯录，全班同学都知道我欠钱，差点退学。”类似这样的评价不胜枚举。大多数用户认为虽然可以借到钱，但是付出的代价非常惨痛，利息非常高昂，并且个人隐私被完全公开出来，生活受到了很大的干扰。
从综合角度来分析，非正规借款渠道的优点和缺点都很清楚。优点方面主要是审核速度快、门槛低，不看征信对于征信花户或者黑户而言，似乎唯一的救命稻草就是它了。但是它的缺点也是致命的：利息很高、有砍头息的行为，暴力催收的情况严重，并且存在很大的隐私泄露风险对于16岁的未成年人来说，没有偿还能力的话一旦借款之后最终承担还款责任的往往就是父母了，并且因为无法承受催收的压力而产生心理问题。因此该类借贷口子利少弊多，强烈不推荐未成年人使用。
在使用注意事项方面,未成年人要保持清醒。首先保护好个人隐私不要随意将身份证、银行卡借给他人使用，也不要在不明的网站上填写个人信息。其次树立正确的消费观念量入为出，不要盲目攀比、过度消费。如果真的遇到了困难的话,应该先向家长或者老师求助而不是去网上借贷。最后一旦掉进网贷陷阱就应该马上告诉父母并且保存好聊天记录以及转账凭证等证据，在需要的时候可以报警来获取法律的帮助。
以下是一些有关未成年人借贷以及相关问题的常见疑问解答：
问：16岁借了网贷不还会被判刑吗？
一般情况下,网贷属于民事纠纷，不会直接导致坐牢。但是如果是诈骗的话，或者法院判罚后有能力执行而拒不执行的，则会触犯刑法。对于16岁的未成年人来说，监护人要承担相应的民事赔偿责任。
问：网贷平台泄露用户通讯录是否合法？
答：非法。爆通讯录属于暴力催收行为，侵犯了借款人的隐私权以及亲属的名誉权。遇到这种情况可以向互联网金融协会或者公安机关举报投诉。
问：未成年人所借的高利贷是否需要偿还？
答:按照法律的规定，高利贷超过法律规定上限的部分不用偿还。未成年人签订的借款合同未经监护人追认的话就是无效的,但是本金部分一般还是要还给对方(由监护人承担)。建议找专业律师来处理比较好。
那么16岁是否可以去贷款呢?正规金融体系中答案为否。而在灰色地带里,虽然有口子的存在,但是那往往是通向深渊的捷径。面对金钱诱惑的时候要三思而行，千万不要因为一时冲动就毁了自己的一生。
