在目前的互联网金融环境下，“保证能下款”的说法就是一个假命题，正规金融机构都得做风险控制。但是我们可以通过对比各大平台的准入门槛以及风控模型来找到对用户比较友好的产品。以下五款借款软件在用户的口碑中表现较为稳健，在额度、期限和使用体验方面都有所不同。
首先是蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，其普及率很高。借呗的额度一般为500元至30万元之间，并且会根据用户的芝麻信用分以及消费行为来动态调整。它的使用条件比较严格，要求有良好的信用记录，但是开通之后可以设置借款期限为三个月、六个月或者十二个月，随用随还，利息计算透明。用户普遍认为其下款速度很快，一般几分钟之内就可以到账，并且适合急需小笔资金的人群。
其次，微粒贷腾讯微众银行推出的产品，采用白名单邀请制。虽然用户不能主动申请开通，但是被邀用户的下款几率很大。额度范围很宽泛，从500元到30万元都有可能。微粒贷的借款期限可以为五个月、十个月或者二十个月等不同长度来还款。用户认为最大的优点就是操作简单，在微信支付页面就可以完成，并且还款的压力较小。但是由于是邀请制的原因，很多年轻用户的使用可能会受到限制。
第三款推荐的是京东金条对于经常在京东购物的用户而言，金条是一个不错的选择。最高可贷20万元，并且审批速度也很快。“主要看中了您京东账户消费活跃度以及小白信用分。”借款期限为1、3、6、12期。用户的评价里说，京东金条会定期推出免息券活动，实际的借取成本有时候甚至低于蚂蚁借呗，因此比较适合有消费需求的人群使用。
第四款是度小满金融（原来的百度金融）。该平台最大的特点就是额度大，最高可以达到20万元，并且审核过程比较宽松。它对用户征信的要求相对灵活一些，只要没有重大的逾期记录的话，“花户”也有机会通过的。借款期限最长为二十四期，大大减轻了还款压力。多数人认为度小满提额机制比较清楚，在还清本息之后额度增长很快。
最后要提到的就是分期乐该软件主要针对年轻群体，特别是大学生、刚入职的年轻人。尽管它定位为乐购商城，“乐花借钱”板块也提供现金借贷服务。额度一般在1000元到5万元之间，门槛低，在同类产品中通过率较高。期限长短不一，从3期至36期都有。用户反馈称分期乐的审核速度很快，并且对于征信“白户”的友好程度很高，很多新人第一次建立信用记录的地方就是这里。
用户评价模块：
从各大论坛、社交平台的反馈来看，用户对于这五款软件的态度存在两极分化的情况，并且整体上是积极向好的。由于借呗和微粒贷依靠大厂的支持，在用户的信任度方面最高，评价大多为“安全、省心”。京东金条因为活动多、优惠力度大而受到好评。度小满分期乐由于通过率高额度好受人欢迎征信资质一般用户也比较多。不过也有网友抱怨一些平台的利息会随着期限的增长而增加，并且建议用作短期周转的时候可以使用。
优缺点分析以及注意点：
在选择这些软件的时候要清楚地知道它的优点和缺点。优点正规合法、息费透明，不存在暴力催收的行为。缺点正规的平台都会被征信，频繁借款或者逾期会影响个人信用报告。另外，“靠谱”是以按时还款为前提的。
注意事项：切勿相信网络上声称“百分百下款、黑户也可以做”的广告，那都是诈骗。在借款之前要计算好综合年化利率，并且保证自己能够承受得起。另外建议选择按期还款的方式以避免因最低还款而产生的高利息费用。
用户提问+解答列表
1. 问：借钱软件是否会上征信？
答：文中所提到的五款软件均为正规持牌机构，借款记录、还款记录都会如实上传到央行征信中心。
2. 问：如果申请被拒了怎么办？
被拒之后不要频繁尝试，最好间隔三个月以上。期间要保持良好的信用记录，比如及时还信用卡账单、多用平台消费等来提高自己的信用评分再试一次。
3. 问：哪个平台的利息最低？
利息因人而异，一般情况下借呗、微粒贷的日利率为万分之二到万分之五之间，京东金条经常有免息券活动，实际成本以页面显示为准。
4. 借款之后能不能提前还清？
答：这五款软件都可以提前还款，大部分没有收取违约金的规定，请查看借款协议。
