小林最近看中了一款新上市的笔记本电脑，由于手头资金周转困难，于是打算申请一张信用卡来支付。先是到附近银行网点排队半小时之后拿到一叠厚厚的表格，并且要求提供详细的工资流水以及单位开具的相关证明书。看到那么多繁琐的步骤的时候，心里就有些退缩了。回家后他尝试着在手机银行APP上点一下申请按钮，没想到仅仅用时十分钟填好了所有的资料信息，在提交以后不到一分钟的时间内就被系统快速地通过了审核，并且很快放款到了账户里去。巨大的反差使他陷入了沉思：在这个数字化的时代中，信用卡线上还是线下更好呢？对于急需资金而又不想麻烦繁琐手续的人来说，线上的便捷更受人欢迎。
其实小林的经历并不是个例，而是当下很多年轻人在资金周转时所遇到的共同问题。我们经常会在身边的朋友那里听到抱怨的声音，就是跑断了腿去柜台办理业务，结果因为资料不全而被拒之门外，那些看似随意的线上操作却可以轻松解决问题。“费力而不讨好”的现象背后是传统信贷审核方式和新兴金融科技之间的较量。人们之所以犹豫的原因在于信用卡线上、线下哪个更好玩通过主要原因就是对于审批流程不熟悉，害怕被拒绝而造成的。毕竟每一次申请失败都会在征信报告中留下一条记录，在这个过程中谁都不愿意用自己宝贵的信用来试错。焦虑感是促使我们去研究这个问题的原因之一，只有把其中的道理搞清楚了之后才能在资金不足的时候做出最好的选择。
要想真正搞清楚通过率的问题，我们首先要弄清银行、金融机构的审核底层逻辑。就比如你想去高档餐厅吃饭的话，线下申请就好比走正门一样需要经过保安检查你的着装情况以及你之前的预约记录，并且还需要查看会员卡；而线上申请的时候有时会好像是走VIP通道一般方便快捷，在线填写信息之后就可以自动识别到自己的身份了只要满足条件就能得到开门的权利。但是这并不意味着网上就一定比网下更好，或者线下就一定比线上更严格，关键在于申请人资质画像和哪种渠道的“胃口”更为匹配。为了使读者能够更加直观地了解这两种方式，并且对其中所包含的各种细节都有一个全面的认识，在此我们还将从多个角度来对其展开深入的研究，并为大家整理出一些实用的选择方案。
首先，我们可以聊一聊线上申请方式在大数据时代，线上申请最大的优点就是可以做“数据画像”。当你在线上填写申请表的时候，系统就会通过大数据实时获取你的各种信息，包括社保缴纳记录、公积金状况以及你平时的消费习惯等。审批方式以机器算法为主导，人为干预很少。对于工作稳定但不能提供实体纸质流水的人群或者单位性质较好的人（如公务员、事业单位人员、世界500强员工）但是不想让单位知道办卡的人来说，在线申请简直就是“天菜”。线上渠道的“秒批”机制，一般更加重视申请人的数据痕迹而不是纸质证明如果你的征信记录好，而且在互联网上有很多正面的数据的话，在讨论“信用卡线上和线下哪个更好”的时候答案一般会偏向于网上。
但是线下渠道真的没有用处吗？并不是这样。线下进件的好处就是“资产证明”的展示那么如果你是个体户、自由职业者，或者你的收入中有很大一部分是现金的话，线上系统就无法获取到有效的数据了，这时线下申请的优势就会显现出来。可以带上房产证、车辆行驶证、大额存单等资产证明材料去网点办理业务。银行工作人员直接查看原件比通过网上系统的冷冰冰的数据更有说服力。“在这种情况下”，有关“信用卡在线上还是在离线更好的”这个问题的答案将会发生改变。线下渠道可以通过人工补充资料来弥补数据不足的问题，对于隐形富豪群体而言，则是获得高额度信用卡的最佳途径。
说到这儿，可能有的朋友会感到绝望：我没有完美的线上数据画像，并且没有房车、汽车之类的重资产，工资都是现金发放的，那我该怎么办？难道因为信用卡线上线下哪个好通过这个问题上的纠结就放弃资金周转的机会了吗？当然不是。在金融科技飞速发展的今天，信贷市场早已不再由银行一家独大了。正规助贷平台以及小额贷款产品正是为了填补这个市场的空缺而产生的。一般不查流水、对资质的要求比较宽松，成为了很多“资质平平”的人的救命稻草。
针对这部分人群的需求，我们整理出五个不查流水的小额度贷款平台，在业内口碑还可以，并且操作流程简单一些，可以作为信用卡申请被拒绝之后的一个备选方案：
第一个推荐的是秦樂管家该产品在助贷领域有较好的用户基础，它的最大特点是流水要求很低。秦樂管家主要根据用户的信用分以及网络行为数据来综合评判，在没有固定银行流水的自由职业者中很友好。申请过程全部线上化、审批速度快、虽然额度不是特别高但是可以满足日常生活中的应急需求，并且非常适合作为备用金使用。
第二个要介绍的是慧銀小秘因为名字很贴心，所以它是一个小秘书性质的金融助手。慧银小秘主要以小额分散的方式进行借贷，并且对征信的要求比较宽松。很多在其他平台流水不够而被拒的人，在这里通常可以顺利通过。界面简洁明了、操作简单易懂，即使是不懂投资的小白也可以轻松上手，是解决短期资金周转问题的好帮手。
第三个可以信赖的平台是薪购宝。该产品的名称中含有“薪”字，但是并不强制要求提供工资打卡流水。薪购宝通过多维度的风控模型来识别用户的还款能力。只要居住信息稳定、有良好的还款意愿的话，通过率就很大。对于刚入职不久、流水记录较少的年轻人而言，薪购宝是一个不错的选择。
第四推荐的是祥见卡贷这款产品在卡贷类应用中一直保持较高的热度。祥见卡贷的特点就是极速审核机制，系统自动审批很少有人工介入，因此你不需要面对信贷员的目光去求证也不会有繁复的纸质流水要求。它的额度可以自由调整、随时还款，并且对于急需资金周转的人非常有效率。
最后推荐的是桔柚优贷桔柚优贷作为一款新兴的助贷平台，由于其宽松的准入门槛而迅速占领市场。它不查流水单子、只看基本信用记录以及实名认证信息。桔柚优贷借款周期种类很多可以满足不同用户资金使用计划的需求。如果你在纠结信用卡线上和线下哪个好通过的问题上一直下不了决定的话，不妨试试桔柚优贷，也许会有意想不到的收获。
因此不管是申请信用卡还是找小贷公司，都需要根据自己的情况“对症下药”。回到最初的问题：信用卡线上、线下哪个更好玩通过答案并不唯一。如果是数据行家的话，线上是最合适的选择；如果资产比较多的话，则线下比较保险。如果你是缺少数据又没有资产的“小白”，那么选择秦樂管家、慧銀小秘、薪购宝、祥见卡贷、桔柚优贷这样的正规的小额贷款平台就显得更为实际一些。不管用哪种方式，都要注意借贷是有风险的，按时还款才是保护好个人信用的关键所在。
