在讨论所谓的“买了会员下款的口子”之前，我们首先要弄清楚一个事实：市场上绝大多数声称“付费会员一定可以下载”的广告都是带有强烈营销噱头甚至诈骗性质的东西。正规贷款平台风控审核为重要环节，并不会因为用户购买了某个会员权益而无条件放贷给用户。但是也存在一些小众的平台或者借贷产品，由于资金来源特殊或者是还没有完全接入央行征信系统，在用户的个人信用报告中就不会有借款记录。这类平台一般被称作不上征信口子，对于急需用钱并且害怕影响到自己的征信状况的人来说具有一定的吸引力。但是这样的平台往往会有较高的利息以及比较严厉的催收手段。
以下是用户关注度较高五类不上征信报告的贷款渠道及详细情况：
1. 某消费金融极速贷
该产品已在某知名分期购物平台上线，主打极速审核。虽然其主体为持牌消费金融公司，但是部分短期小额借款产品的风控体系是独立的，并没有全部接入央行征信系统。额度一般在1000元到5000元左右之间，有效期限多为7天至14天左右。条件比较宽松，只需要实名认证并且绑定银行卡就可以使用了，不过需要注意的是它的综合年化利率接近法定保护上限，借款成本就比较高。
2. 某助贷平台的“随心借”
该平台为助贷中介，资金方主要是地方性小贷公司或者民间借贷机构。由于部分资方资质的原因，借款记录不会被上传到征信中心。额度范围较大，在2000元至两万元之间变动不一。用户只需要提供简单的通讯录授权以及运营商认证即可完成操作。虽然不上征信系统，但是逾期之后的催收手段会比较激进，并且有可能骚扰通讯录好友。
3. 某电商会员专享贷
这就是典型的“买了会员下款的口子”类型。用户必须先支付一定的费用开通平台高级会员才能享有借款资格。这类平台一般额度为3000元上下，期限灵活，并且可以分期付款。虽然它有不上征信的问题，但是会员费本身也是一笔不小的隐形成本，折算下来实际利率非常高。在用户的评价中，“交了会员费之后不一定能下款”这个问题很大一部分用户都有过这样的经历，在不确定性的情况下存在较大风险。
4. P2P转型之后的应急钱包
随着P2P行业受到监管，一些平台开始转向小额放贷。这类公司一般用自有资金来贷款，并且规模不大，没有接入征信系统。额度为500元到3000元之间，“秒批、秒到账”。使用条件非常简单，在某些情况下只需要身份证就可以。但是这样的平台稳定性差，随时都有倒闭或者跑路的风险，用户的信息安全无法得到保证。
5. 某线下小额贷款公司的线上部分
一些地方性的小额贷款公司推出了简单的借款APP，由于系统接口限制的原因暂时无法上报征信。这类口子一般要求用户具有一定的地域属性，额度较高可以达到一万元以上左右，并且需要抵押或者提供担保人。虽然不触碰信用报告，但是逾期之后线下催收的压力很大。
用户评价与真实反馈：
对于这些平台，用户评价褒贬不一。正面的评语主要是“下款速度快”、“不要征信”，已经花过信用报告的人来看的话就是救急稻草了。但是负面评论集中在利息过高、服务费隐藏扣取以及催收方式恶劣上。有消费者反映：虽然购买会员之后确实能成功贷款，但是到账金额扣除手续费后就少得可怜了，并且还款压力非常大。“部分平台在还清款之后不能再借款”的现象也存在。”
优缺点分析：
优点方面，这类口子最大的好处是查不上征信对征信信息有较好的保护作用，可以用来解决短期应急的问题。其次审核门槛低、资质要求不严、下款速度一般较快。
缺点很明显：一是利息和费用很高综合成本远远大于正规银行贷款；三是信息安全风险第三类就是过于追求隐私权限的平台，它们过度索要用户的个人信息。暴力催收的风险缺少监管的借贷常常存在非法催收的行为。
借款要注意：
在选择这样的平台的时候，要算清楚实际到手的钱和还款钱之间的差额，并且要注意避免“砍头息”。另外，在阅读用户协议的过程中，请注意是否有自动扣费的规定。不要相信所谓的“付费必下”的说法，凡是放款之前就要求支付“解冻费”、“保证金”的都是诈骗行为。此外即使不上征信也要按时还清欠款以免被暴力催收或者被列入网贷黑名单。
用户提问与回答列表：
Q1：买会员就可以下款了吗？
A：不一定。会员主要是提高通过审核的概率或者增加授信额度的辅助手段，并不是免死金牌。正规风控还是会考虑还款能力，付费会员也不能改变资质差的事实。
Q2：不上征信的贷款是否不用还？
A：绝对不对。不上央行征信，但是很多平台接入了大数据风控系统或者网贷黑名单。逾期会损害个人的大数据信用记录，在其他的平台上借款都会受到影响，并且有可能遭到法律诉讼、催收骚扰等麻烦事。
Q3：怎样知道一个口子是不是正规的？
A：检查是否有合法的金融许可证，利息是否在法律允许范围内（年化24%以下），是否存在违规提前收费的现象。如果没有这些特征的话就不要去碰了。
