伴随着数字化金融的广泛传播，公积金不再仅仅是在购房时用作专项储备金而且它已经成为个人信用资质的又一张“金字招牌”。很多金融机构以及借贷APP为了争夺优质的客户，纷纷推出了以公积金缴存记录为基础的信用贷款产品。此类产品的特点就是额度大、利率低且审批速度快，由于连续缴纳公积金一般意味着借款人的工作稳定并且收入也较为可观，因此违约概率小一些。急需资金周转的人可以用上自己已经有的公积金来解决燃眉之急了。
接下来就来看一看市场上比较知名的几个可以做公积金认证或者授信的借款平台以及它们的额度和期限情况。第一类为银行系消费金融产品招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”。一般要求公积金连续缴纳满一年以上，并且缴存基数要达到一定标准。它的优点是最高可以申请到30万元，甚至更多，还款方式灵活多变，最长可分三年六十期还清贷款本金和利息，在此期间年利率基本维持在较低水平上。第二类为互联网大公司所运营的信贷平台支付宝的“借呗”、微信的“微粒贷”。虽然它们不完全依靠公积金，但是用户如果授权上传公积金信息的话，一般都可以得到提额降息的优惠。该平台额度一般为1000元到20万元之间，审批速度快，几分钟之内就可以到账，期限多是短期周转，可以随时取款还款。第三类就是持牌消费金融公司招联金融、马上消费等推出的APP对公积金的要求比较宽松，有的平台只需要连续缴纳3-6个月的住房公积金就可以申请贷款额度一般适中，适合资质稍差但是急需资金的人群。
关于使用条件除了公积金连续缴存年限外，借款人还需满足基本年龄要求（一般为18-60岁），征信状况良好无严重逾期行为。不同平台对公积金的认可程度不一样。有的平台直接接入了公积金中心的数据系统，可以实时核验；而有的则需要用户手动上传公积金缴纳证明或者授权查询。从期限上来看，短期借款产品适合临时使用资金周转的用途，长期贷款的产品就可以减少每月还款的压力。在选择的时候要结合自己资金使用的计划来定借期长短，以免出现由于还本压力过大而导致逾期的情况。
用户使用评价是对产品好坏的一个检验标准。根据各大论坛、投诉平台等渠道的反馈可以知道，用户的对于银行系产品的看法大多集中在“利率低”但是“门槛高”的。一位来自北京的用户表示：“招行闪电贷真的很好，由于我的公积金基数高了，所以给到我10万额度，并且年化利率只有3.6%，比信用卡分期划算多了。”对于互联网平台而言，用户的普遍评价是方便、快捷一位来自广州的用户表示：急用钱的时候，借呗可以马上到账，虽然利息比银行高一些，但是不用跑网点就可以搞定。但是也有部分用户的反馈是说某些小众平台存在“隐形成本”或催收次数多问题存在，提醒我们选择平台时要小心谨慎，最好是正规持牌的机构。
接下来，我们把借款口子处理一下优缺点分析公积金贷款口子最大的优点是审批速度快相比于传统的线下银行贷款流程，线上APP可以实现全流程的自动化处理，并且实现了秒批、秒到账的效果。其次资金用途比较灵活尽管监管要求信贷资金不能进入楼市、股市，但是对于日常生活中的消费、装修以及旅游等方面的规定比较宽松。缺点方面主要是逾期会带来很严重的后果一旦违约就会收到高额罚息，并且会被上报到央行征信系统，从而影响以后的房贷、车贷申请。另外一些平台实际年化利率会比较高如果IRR（内部收益率）不加以仔细计算的话，很容易被“低日息”的宣传所蒙蔽。
在申请公积金贷款的时候，有几个需要注意的地方注意事项要记好。第一保护个人隐私切勿在非正规的链接或者未知的小程序里输入公积金账号密码，以防个人信息被窃取。第二量力而行，理性借贷借款之前要算好自己的还款能力，不能够用贷款来偿还之前的债务。第三，认真阅读借款合同提前还款违约金、逾期罚息的计算方法等条款，以免将来出现争议。第四防范征信修复骗局市场上有宣传可以通过公积金包装征信来贷款的中介，大多是诈骗行为，请不要轻信。
最后，针对用户在申请时经常遇到的问题，我们整理出以下问答列表：
公积金缴存基数低，是否可以申请到大额度？
答：公积金缴存基数是衡量还款能力的一个重要标准，但是并不是唯一的判断依据。如果基数较低的话（比如国企、事业单位或者上市公司），那么部分银行系的产品依然可以提供较高的额度。另外良好的信用记录以及资产证明也可以帮助提高授信额度，例如房产和车辆等实物财产的拥有情况。
问：申请公积金信用贷会使得以后用公积金贷款买房受到影响吗？
答：一般不会影响到公积金购房贷款资格，但是会对房贷审批产生一定的影响。如果您的公积金信用贷余额较大，在申请住房按揭贷款的时候银行会把这笔债务算入月供中去，这样就会减少您可获得的住房抵押额度或者导致您被拒绝放款。建议在买房之前先把这类信用卡欠费还清。
问：所谓的“秒批秒到账”是否可以在任何时间都实现？
答：大部分互联网平台以及银行APP可以实现24小时自动审批。但是偶尔也会出现系统维护、银行卡通道故障或者申请金额大导致人工复核的情况，所以到账时间会稍微延长一些。一般情况下，在工作日白天的审核效率最高。
问：公积金贷款被拒绝了怎么办？
答：首先要弄清楚问题出在哪里。公积金断缴的话要补交或者等待连续缴纳的时间达到要求；征信方面有问题的，则需要先改善自己的征信状况。不要频繁点击申请，以免影响到你的信用查询记录。可以考虑去其他正规平台寻找门槛较低的产品。
