随着数字金融的发展，很多像老张这样的征信稍有瑕疵但是还款能力稳定的借款人亟需找到一个合适的借款产品。传统的银行贷款门槛高、审批慢，一些依靠大数据风控的APP也提供了解决方案。这些平台更重视用户的银行流水记录、消费情况或者支付宝使用的情况，并不是单靠央行信用报告来判断用户的风险程度本文将详细介绍五款对征信要求相对宽松且更加看重流水的借款App额度、期限以及申请条件等详细信息，并包含部分真实用户评价。
一、洋钱罐：重视综合流量的快速放款平台
洋钱罐是运营时间比较长的老牌借贷产品，它的用户评价体系也比较成熟。不同于传统银行那种固定的思维模式，洋钱罐更重视用用户的银行流水以及消费记录来判断其还款能力。
额度和期限：最高借款额度为20万元，但是首次申请用户一般在3000元到1万之间。借款期限灵活，并且可以分期还款三期、六期或者十二期等等。
申请条件：年满18周岁并且拥有有效身份证件以及银行卡。虽然征信不需要特别好，但是如果有稳定的银行流水或者公积金信息的话通过率就会高很多。
用户评价：很多用户反映洋钱罐放款速度很快，一般在30分钟之内就能到账。征信花但是流水稳定的客户被批准的概率要比其他平台高得多。
优缺点分析：优点是放款速度快，可以循环使用额度；缺点就是利息比较高，并且逾期催收比较严格。
二、桔多多：以电商消费数据为基础的借贷口子
桔多多主要根据用户在电商上的消费记录以及行为习惯来进行授信。如果你的银行卡流水大部分用作网购支付，那么在这张卡上获得额度的可能性就比较大了。
额度和期限：额度在1000元到5万元之间，属于小额信贷。期限一般为3-12个月左右。
申请条件：需要实名认证的手机号码，并且要绑定银行卡。系统会读取用户的电商消费记录，频繁购物流水是提额的重要因素。
用户评价：用户普遍认为桔多多的门槛比较低，特别是年轻人。有用户说：“虽然额度不大，但是好下款，急用时很有帮助。””
注意事项：桔多多有时候是以购物额度的方式发放的，提现的时候要注意查看是否收取手续费。
三、小赢卡贷：信用卡流水用户福音
小赢卡贷主要针对信用卡持卡人。如果个人信用记录不好（征信有瑕疵），但是使用良好的信用卡流水的话，也可以通过“代还信用卡”的方式获得资金。
额度和期限：最高可贷到15万元。还款期限最长可以达到36期，大大减轻了借款人的经济压力。
申请条件：需要拥有正常的信用卡，并且信用卡的使用率比较高的人更容易获得批准。
用户评价：很多用户认为它的还款期限比较长，月供负担较小。对于习惯倒卡的用户而言，小赢卡贷是一款很实用的资金周转工具。
优缺点分析：优点是期限长、利率透明；缺点是对没有信用卡的用户不太友好。
四、榕树贷款：智能匹配的贷款超市
榕树贷款本身并不是一个直接放款的平台，而是一个集中的贷款服务。它可以利用用户的银行流水和基本信息来智能地找到最合适的放贷机构。
额度和期限：合作机构很多，额度在1000元到20万之间不等，期限由匹配的具体资金方来定。
申请条件：填写完整的个人资料以及收入流水记录，系统就会做出精确的画像。
用户评价：用户喜欢它“广撒网”的方式，一次申请就有可能得到多个资方的青睐。但是不同的融资渠道所收取的资金成本存在较大的差别。
注意事项：在榕树贷款申请时，征信查询可能会被触发，在短时间内频繁点击会导致信用报告受干扰。
五、分期乐：年轻人选择的流水贷平台
分期乐依靠的是乐信集团，主要客户是年轻白领、大学生等。它很重视用户在支付场景下的流水情况。
额度和期限：额度跨度大，最高可达五万元。支持灵活分期，最长可以分到24期。
申请条件：年龄为18-45岁，有稳定的工作或者收入来源，并且银行卡流水正常。
用户评价：界面友好，操作简单，并且经常会有免息券活动。很多用户认为这是他们第一次建立信用记录的地方。
优缺点分析：优点是活动多、利息有时很低；缺点是额度会随着市场环境收紧。
常见用户问题及回答
1. 问：用银行卡流水申请贷款真的可以不用看征信吗？
答：并不是完全不管。所谓的“不看征信”一般是指对征信瑕疵的容忍度比较高，或者主要依靠大数据风控来判断。“征信存在严重的逾期情况（如连三累六）”，仍然有可能被拒贷。
2. 问：银行流水不足怎么办？
除了工资流水之外，支付宝、微信的收支明细有时也可以作为辅助证据。部分平台可以上传电子流水截屏来帮助审核。
3. 问：这些APP的利息大概是多少？
年化利率一般为10%到36%，这要看用户的资质情况。资质越好（流水越稳定），则贷款利息就越低。
总结以及风险提示
以上五款APP在处理征信瑕疵用户的申请时，比传统的银行更具有灵活性，在对银行流水、信用卡流水或者消费流水的认可上也更高。但是借款总会有风险的。一定要按照自己的还款能力来理性借贷，并且不能够出现以贷养贷的情况。按时还清贷款可以保持个人信用记录的良好状态，也是对自己财务状况负责的一种体现。
