在金融市场越来越严格的今天，很多传统的银行贷款对于负债率的要求非常高，一旦超过70%，通常就会直接拒绝。但是公积金缴纳过的用户其实可以算是敲门砖了。公积金除了代表工作的稳定性之外还意味着收入来源的持续性。正规金融机构在审批的时候一般会参考公积金缴存情况，并且对债务比较宽容一些。下面这五个平台都是利用公积金数据做授信的产品，通过率比较高。
1. 平台额度以及期限说明
首先是微粒贷微众银行旗下主打产品采用白名单邀请制。公积金缴存基数高的人，通常可以拿到较高的授信额度，在500元到30万元之间，期限灵活可选为五年、十年或者二十年还款期长短不一。其次是借呗依靠支付宝生态，公积金用户完成身份验证后额度一般会上升到30万元左右，并且可以随时借款、还款灵活便捷。第三是度小满（原百度金融），它对公积金用户很友好，最高可贷20万额度，年化利率最低为7.2%，可以分到最长达二十四期。第四是360借条审批速度很快，公积金审核通过之后额度一般为1000到20万之间，期限在3到12个月。最后是分期乐虽然以消费分期为主，但是公积金用户申请现金贷的通过率很高，在1000-5万之间，期限比较灵活。
2. 申请条件及使用门槛
要在这个平台获得“不看负债”的宽松审批，就必须达到以下核心条件：公积金连续缴存时间大部分平台要求公积金连续缴纳6个月以上，状态为“正常”或者“汇缴”。部分平台比如度小满也支持税单、社保等认证方式。在申请的时候可以授权给平台去查询自己的公积金信息，然后系统就会自动地对你的还款能力进行评估。与传统的银行流水相比，公积金数据更有公信力，因此即使用户名下还有其他的负债情况出现，在月收入能够达到2倍以上的公积金额度的情况下也仍然可以通过审批。
3. 用户真实的使用评价
根据用户的反馈，这几款软件的口碑存在两极分化的情况，但是正面评价较多。一位来自深圳的网友评论说：“负债率达到80%，银行都拒绝了我，没想到通过公积金认证后在度小满上申请到了5万元贷款，真的解决了我的燃眉之急。”另一位用户表示：微粒贷虽然好用，但并不是所有人都有资格使用，而借呗则更实际一些，在完成公积金认证之后额度从原来的五千元提升到三万。但是分期乐的利息比较高一点，但是容易下款适合急需钱的人。“总的来说，大部分人都觉得公积金认证能提高授信额度、增加通过的可能性。”
4. 优缺点分析
公积金申请网贷有以下几个好处：审批速度快、通过率高、额度大。系统自动抓取数据，省去了提交纸质材料的麻烦，最快一分钟之内就可以到账。正规平台上的利息是公开透明的，并且远低于非法高利贷利率。但是缺点也不能忽略不计。第一查询征信负债容忍度较高，但是还是会查征信报告的，频繁申请的话就会把征信记录弄花。其次利息差异由于公积金基数不同，审批后的利率也各不相同，优质客户可以享受到较低的贷款成本，而普通用户则要承担较高的利息。
5. 需要关注的风险事项
在申请的时候要小心谨慎。第一，切勿逾期公积金贷款虽然审批比较宽松，但是逾期后产生的高额罚息以及对个人信用记录的影响较大，会直接影响到个人的征信状况，并且可能造成公积金账户被冻结或者影响以后买房。第二警惕诈骗。市面上号称“百分百下款、无门槛”的多半是中介诈骗或者套路贷，正规平台都会查征信和公积金。第三量力而行虽然平台不会看死债务，但是借款人都要对自己的还款能力做出判断，并且不能用借来的钱来偿还之前已经欠下的贷款。
6. 用户提问及回答列表
Q：公积金断缴了还可以申请吗？
A：大部分平台要求连续缴存，断缴会使得审批失败。建议补缴或者等待重新缴纳满六个月之后再试一下。
Q：这些软件会打电话给公司来核对吗？
A：一般情况下，纯线上公积金认证的产品是系统自动审批的，并不会打回访电话，除非大额贷款或者资料有问题。
Q：负债率很高，超过90%，还有机会吗？
A：机会不是零，但是也并不大。如果你的公积金基数很高（比如月缴存额超过3000元），那么一些平台如360借条或者度小满可能会给你提供小额授信。
因此，虽然没有绝对的“不看负债”的贷款产品，但是公积金却是提高审批通过率的重要钥匙。正规平台、合理使用信用资产可以真正地解决资金问题。
