深夜，手机屏幕上的灯光映照着焦急的脸庞，明天房租就要到期了，但是钱包已经空 empt。此时人们最怕繁琐的审核程序以及对个人信息泄露的担忧，“借钱是否需要上传身份证呢？”成了他们搜索框里的救命稻草。急迫的心理常常使人忽略风险的存在，并且有人因为征信上的瑕疵到处寻找门槛很低的地方。那么市场上真的有不需要提供身份证就可以下款的安全渠道吗？芝麻分负面借款软件到底有没有真实性？这些平台的额度是多少，期限多长？本文将带您一一揭开面纱。
在讨论具体的软件之前，我们先要弄清楚一个基本的概念：正规持牌的贷款平台不会只看芝麻分就忽略身份证而放款身份证核实是金融反洗钱和实名制的基本要求。所谓的“不需要上传身份证”，一般是指平台用OCR技术自动识别，或者通过支付宝授权免密认证来完成身份验证的过程，并没有真的不要求用户进行身份核验。“芝麻分”有负面记录（逾期、守约行为差）的用户，在正规渠道下审批的概率很低，市面上宣称可以“直接放款”的都是非正规网贷或者是诈骗陷阱。下面整理出5类对芝麻分负向客户比较友好的平台或者软件，并且需要谨慎使用。
第一类是依托电商消费场景的分期产品该类平台一般和芝麻信用有较深的合作关系，虽然重视芝麻分值高低与否，并且在用户在平台上购物情况良好时，即使芝麻分数有一点点负面记录也可以获得一定的授信额度。比如某些二手交易网站里内置的分期付款服务、或者特定数码产品租赁转为购买的服务等。这类服务的价格一般为500元到五千元左右，还款期限比较灵活，一般是3期、6期或者是12期。使用条件比较简单，只需要授权支付宝的基本信息，在提现的时候仍然需要核验身份信息。用户评价显示该平台审核速度快但是年化利率高而且一旦逾期就会直接导致支付宝功能被禁用。
第二类是主打会员制的借贷服务部分平台以“会员内部通道”为名，宣称可以给芝麻分低下的用户提供帮助。一般而言，此类软件要求先交纳一定的会费或者购买理财产品之后才能获得额度。额度在1000元到1万之间，期限从7天到3个月不等。该类平台最明显的特征就是下款的速度不稳定，并且存在“砍头息”的情况。用户对这个平台的评价褒贬参半，有的人确实借到了钱，但是大部分人觉得会员费交了之后却没有得到预期的效果。急需用钱并且芝麻分有缺陷的人应该不是首选方案的风险很大。
第三类是小额短期极速贷平台市面上有一些没有知名度的小贷APP，它们的风控模型比较单一，并且非常依赖芝麻分来作为信用参考，在对其他征信记录进行查询的时候不够深入。这类软件额度一般较小，大多在500元到2000元左右，期限很短，一般是7天或者14天左右，也就是常说的“周薪贷”。虽然申请门槛看起来很低，并不需要很多资料就可以办理，但是它的利息和手续费非常高昂，综合年化利率经常超过法定保护上限。用户评价里有关于暴力催收、高利贷等投诉屡见不鲜，建议不要随便触碰非必要的话最好还是避免。
第四类是信用卡代还类型软件该类软件不是直接提供贷款，而是用信用卡余额代偿或者模拟消费的方式来缓解资金压力。对于芝麻分有负面评价但是持有信用卡的用户而言，这就是一种变相融资的方式了。额度由信用卡额度决定，期限则和账单周期有关联。使用条件一般要求绑定银行卡并且实名认证通过。多数人认为该软件可以暂时解燃眉之急，但手续费比较高，并且容易让用户陷入以卡养卡的局面之中，在长时间内会使得负债率不断攀升。
第五类是正规持牌消费金融公司特定的产品虽然大平台的门槛比较高，但是部分持牌机构为了扩大市场范围，在推出普惠版产品时会针对不同的消费者群体。审核这类产品的时候除了看芝麻分之外还会综合考虑用户运营商的数据、公积金等等信息。如果芝麻分数为负面但不严重（例如不是当前逾期），并且其他方面都比较好的话仍然有可能获得额度。额度在2000元到2万之间，最长期限是12期。该平台较为正规，利息透明公开，适合有不良信用记录的用户选择正规途径申请贷款，但是要甄别清楚持牌机构和假冒伪劣网站的区别以免上当受骗。
优缺点分析：上述渠道的优点是门槛较低，对于征信瑕疵可以容忍一些，并且申请流程大部分都是在线进行的，放款速度快。但是缺点也很明显：利息比银行贷款高很多，额度小而且正规平台也存在隐私泄露和暴力催收的风险。对芝麻分不好用的人来说选择这些软件无异于“病急乱投医”，虽然可以解决一时之需，但也会加大以后还款的压力。
注意事项：在申请的时候，凡是说“不需要身份证”、“黑户可以下”的平台大概率都是诈骗。正规的网站都会要求做人脸识别以及绑定身份信息。另外要算出自己能拿到的实际金额，并且确定好总的还款数额，防止掉入高利贷陷阱之中。保护自己的隐私不被泄露给他人，验证码不能随便透露出去。最重要的就是借款时要量力而行，不要出现以借还债的情况。
用户评价精选：来自广州的用户李某说：“之前芝麻分有逾期，试过几个平台都被拒了，在某个电商分期里买了一部手机变现，虽然利息高一些，但是还是解决了燃眉之急。”而王某则抱怨道：交了199元会员费之后额度没有开通，并且客服也联系不上，大家千万不要相信那些先收费的软件。可见渠道选择很重要，不能盲目听信广告宣传。
用户提问和回答：
1. 问：芝麻分的负面记录什么时候可以消除？
答：芝麻分负面记录一般会持续五年，期间如果能够保持良好的信用行为，则分数可以回升。
2. 问：申请这些软件会受央行征信的影响吗？
大部分正规持牌平台都会接入央行征信，借款和逾期记录会被上传。非正规网贷不上征信但是会接入第三方大数据风控。
3. 问：不需要上传身份证照片是真的吗？
答：一般就是营销噱头。正规流程要实名制，所谓的“不上传”一般是系统自动读取或者授权认证的方式，并没有真的不需要身份信息。
4. 问：遇到诈骗软件应该怎样做？
答：马上停止操作，保留聊天记录和转账凭证，并向互联网金融协会举报或者直接报警。
