在讨论具体的平台之前，我们要先弄清楚一个概念：所谓的“百分百下款”从金融的角度来说是不存在的。正规或者非正规放贷机构的核心逻辑就是风险控制。但是市场上确实存在一些审核制度比较宽松、对征信和负债要求不高的口子。“这些平台一般依靠大数据风控而不是央行信用报告。”对于有征信花，负债高的人来说，这样的网站简直就是久旱逢甘霖。但是高通过率通常伴随着较高的利息，在选择的时候要权衡利弊。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 极速贷系列（比如：瞬息钱包）该类平台主要针对小额短期借款，额度一般为500元到5000元左右。最显著的特点是审核速度快一般只需要身份证以及实名制手机号就可以申请，整个过程都是机器审核，并且很少会有回访。急需几百元周转的用户来说通过率很高。使用期限一般是7天到14天左右，属于典型的“急转贷”产品。
2. 消费分期类（例如：易购分期）该类平台额度较大，一般在1万到5万元之间。尽管名义上会查询征信情况，但是对部分存在信用问题的客户仍然比较宽容。除了基本资料之外，在申请的时候通常还需要绑定淘宝或者京东账号来评估消费者的消费能力。期限灵活可以选3期、6期或者12期还款，减轻了用户的还款压力。
3. 信用卡代还类（如：无忧代还）对于信用卡负债较高的人群，该平台提供了一个特殊的解决方案。额度是随着用户的信用卡账单金额波动而变化的，并且主要用于替用户偿还信用卡欠款。使用条件比较严格，需要验证信用卡信息，但是放款速度很快，并且可以延长还款期限。
4. 抵押质押类（例如：闪车贷）：如果你名下有车或者贵重的高档电子产品，那么这样的平台几乎都是百分之百可以下款的。额度按照抵押物价值来定，一般在市价的70%-90%之间。不看征信、负债情况等其他条件，只要有一个可以作为抵质押品即可放款，并且期限灵活，适合需要大额资金周转的人群。
5. 民间借贷类的APP（比如：邻里借）一类是基于熟人社交或者地域属性的借贷平台。额度在1000元到2万元之间，审核主要看社交关系链是否稳定。不看征信最大的优点就是利息计算比较复杂，需要认真甄别。
二、用户的实际使用评价和反馈
查看各大论坛以及应用商店的评论区，可以发现用户反馈出现了两极分化的情况。成功下款的人大体上认为：“没有查征信，提交资料十分钟就到账了，解了我的燃眉之急。”这类评价大多出现在小额极速贷平台中。但是也有部分用户的吐槽是：利息比想象中的高很多，并且还有各种各样的服务费，综合年化利率非常高。分期类产品尤其要提防其中的隐形费用。总体上下款速度和审核宽松程度用户好评的主要来源是高满意度，而负面评价的核心就是成本高昂。
三、平台优缺点的详细分析
优点很明显：门槛低、速度快、手续少对于已经被银行拒之门外的用户，这些平台为他们提供了一个最后的资金通道。特别是不查征信的说法可以很好地保护用户的征信记录免受频繁查询的影响。缺点也不可忽略：利息高、额度小、期限短部分平台存在“砍头息”的情况，实际到手的钱比借款金额要少一些。另外逾期催收的方式比较直接，用户要做好心理准备。
四、借款注意事项及风险提示
在申请没有征信记录也可以借款的网贷时，要注意以下几点：第一核实平台的合法性为了防止被诈骗网站骗到钱。其次，看懂借款合同利息、违约金和服务费的条款中，计算出的实际年化利率是否在法律允许范围内（24%或者36%)。再次，在这里量力而行切勿出现借债还贷的情况，否则债务雪球就会越滚越大。最后保护个人隐私不要随意把验证码、密码透露给他人。
五、用户提问和解答
Q：有没有不查征信的平台呢？
A：市场上确实存在不上央行征信的平台，它们一般接入的是第三方大数据风控系统。但是这并不表示没有风险控制机制的存在，并且数据来源的角度有所不同。
Q：这些平台的利息大概为多少？
A：因为风险定价的原则，所以这类平台的利息一般比银行贷款要高。综合年化利率在18%到36%之间波动，部分短期产品成本更高一些。
Q：申请被拒之后多久可以再次提出？
A：建议间隔一个月以上。频繁申请会被系统判定为极度缺钱，从而降低通过率。期间可以完善个人资料。
Q：逾期的话有什么影响？
A：逾期会收取高额的罚息，还会被催收。虽然有些平台不纳入征信系统中，但是逾期记录还是会被分享到第三方的大数据平台上，从而影响日后在其他网贷机构处申请借款的机会。
因此，尽管市场上仍然存在一些宽松的借贷渠道，但是用户在享受便利的同时要保持清醒。理性借贷、及时还款才是保护个人信用的最佳途径。
