在急需资金周转的时候，因为征信的问题而四处碰壁的人不在少数。市场上所谓的“不看征信、无视黑白、百分百下款”的说法，往往抓住了用户的急病乱投医的心理。正规持牌机构都会接入征信系统，但是确实有一些审核门槛比较低的大数据风控分期平台。以下是五个审核相对宽松并且可以进行分期的借贷渠道供您参考。
一、平台额度、期限及使用条件说明
1. 极融借款哈银消费金融旗下产品的审核机制比较灵活。额度一般在500元到20万元之间，可以分3-12期进行还款。使用条件比较宽松，年满22周岁的非学生用户可以申请，虽然会查询征信记录，但是对征信花、负债高的情况相对宽容一些，系统审批速度快，适合急需小额资金的人群。
2. 桔多多该平台主要提供消费分期服务，额度为1000元到5万元之间。使用期限灵活，可以分期3期、6期或者12期。其特点是大数据申请条件高于征信要求，在没有严重的当前逾期的情况下通过率相当高。只要提供身份证和银行卡就可以进行简单的申请，并且系统会自动审批完成。
3. 同程金融依托同程旅行场景提供“提钱游”服务。额度范围较大，最高可达到20万元，最低额度为2000元左右，并且可以分期付款。使用条件主要用的是用户消费行为的数据，经常使用同程旅行服务的用户的下款率很高。该平台虽然查征信，但是对“白户”或者“征信稍花”的人比较友好。
4. 洋钱罐老牌借贷平台，额度为1000元到20万元不等，最长可借36期。使用条件宽松，主要面向工薪阶层，征信要求比较宽容，并且更加重视用户的还款能力。只要工作稳定、收入充足的话即使有轻微的信用记录问题也还是有机会通过审批的。
5. 小赢卡贷主要针对信用卡持卡人服务，额度在1万到20万元之间，分期期数多种。该平台的特点是审核流程自动化对于有信用卡并且使用记录良好的用户，即使征信查询次数较多也容易通过。用信用卡账单来辅助评估信用，实际上降低了征信的分量。
二、用户评价及真实反馈
根据用户的反馈，该平台在审核速度上表现良好，大部分用户提交申请之后10分钟之内即可得到相应的额度。桔多多、极融借款等平台，用户普遍反映其“下款快”，可以及时缓解燃眉之急。但是也有部分用户的实际年化利率会比银行贷款高一些，在18%-24%之间，并且长期使用成本较大。“百分百下款”的宣传显示了较高的通过率，但并非绝对保证，需要提供基本的还款能力证明。
三、优缺点分析及风险提示
优点：首先，这些平台申请门槛小对征信瑕疵的包容度高；其次，放款速度快全流程线上办理，资金即时到账；最后分期灵活可以有效减轻短期内的还款压力。
缺点：利息比较高，有些平台可能会有会员费隐形费用等。另外，“不查征信”多为噱头，实际上大部分还是会查询征信或者大数据，在逾期之后也会上报到征信系统中去。
注意事项：在申请贷款之前，一定要确认该平台是否有正规的金融牌照。切勿相信“百分百放款”的承诺，“百分之百下款”一般是诈骗团伙设置的一个陷阱。正规渠道不会要求你在出借前支付任何费用，在收到解冻费、保证金等请求时要立刻停止并报警处理。
四、用户提问和解答
Q：征信黑名单的人能申请贷款吗？
A：征信“黑户”（即有严重的逾期、呆账等记录）的正规网贷平台通过率很低。优先处理好信用不良的历史，或者找一个资历比较好的朋友做担保人。
Q：申请这些平台会否对以后的房贷产生影响？
A：频繁申请网贷会导致征信查询次数过多，银行在审批房贷的时候会认为申请人资金链紧张，从而影响到房贷的审批。建议在申请房贷前半年停止网贷申请。
Q：贷款利息超过多少才违法？
A：按照法律的规定，民间借贷利率的司法保护上限为LPR乘以4（目前约为13%-14%左右）。但是正规持牌金融机构对贷款利率所设置的最大限额是24%，超过这个比例的部分是没有用的。用户在借款的时候要认真计算出综合年化率。
