金融市场上所说的“半夜必下款”，一般是指那些由系统自动审核、24小时不间断服务的网贷平台。征信差或者负债高的人，传统银行大门紧闭，这些小额贷款APP就成为救急的稻草。首先介绍的就是洋钱罐该平台对于借款人的征信要求比较宽松，主要考虑的是借款人还款的能力。其额度一般为1000元到20万之间，使用期限灵活，并且可以分为3期至36期的分期付款。很多用户反映，在晚上提交申请之后，系统审批的速度很快，最快只需要5分钟就可以到账了，非常方便应急周转用款。
第二个可以尝试的平台是还呗虽然它主要提供信用卡账单分期服务，但是也包含现金借贷功能。征信上有瑕疵但有信用卡的用户还可以通过还呗进行申请。该平台最高可贷20万额度，并且年化利率比较合理。用户的评价表明，在深夜的时候它的放款速度也很稳定，基本上可以做到“秒批秒贷”。不过需要注意的是，还呗会查信用报告，近期查询次数过多的话会影响授信结果。
接下来是小赢卡贷该产品是老牌借贷类产品，以其高通过率著称。小赢卡贷的特点就是审批流程简单，并且负债率较高的用户如果没有严重的逾期记录的话还是有机会获得授信的。额度最高可以达到20万，借款期限可以选择3-12期。很多网友在论坛上分享了关于小赢卡贷晚上放款体验好的消息，资金一般可以在提交申请后半小时之内存到银行卡里去，很好地解决了夜深人静时急需用钱的情况。
除了上面提到的平台之外分期乐也是很多年轻人的选择。作为一款消费分期的产品，除了购物分期外还有现金借款的服务功能。分期乐对于征信的要求比较人性化，在一些时候即使征信花了一点的用户也可以下款。额度跨度较大，从几千元到数万元不等，最长可使用24期。大多数人都觉得分期乐的操作界面很好用，并且放款速度一般般，适合那些想要借小额资金周转并且希望通过分批还款来减轻压力的人群。
最后推荐的是微博借钱微博大用户群体数据支持下，该平台审核速度快，并且对于微博活跃用户的提额机会更大。微博借钱的额度为1000元到20万元之间，期限比较灵活。有用户反映，在微博借钱的时候会综合考虑用户的社交行为来判断是否通过审核，有时候可以弥补征信不足的地方。但是它的利率比较高，适合临时周转用法，并不推荐长时间使用。
当然，所有的借贷产品都有其两面性。这些平台的优点是门槛低、放款快、24小时服务极大的满足了急需资金人群的需求。但是缺点也不能忽视，利息一般比银行贷款高一些，有的平台会收取会员费等隐形费用。另外如果出现逾期的话，催收的方式可能会比较频繁，并且会影响到个人的信用记录。因此，在申请之前一定要仔细阅读借款协议书的内容，并且要弄清楚综合年化利率是多少，不要陷入“以贷养贷”的恶性循环之中。
在使用这些APP的时候，用户也要注意保护好自己的隐私信息，并且不能把验证码透露给其他人。同时要根据自身的还款能力来合理借款，不要盲目追求高利率。半夜申请贷款虽然方便，但是冷静思考、理性规划才是解决财务困境的根本之策。
用户提问和回答：
1. 问：这些平台真的不看征信吗？
答：并不是完全不看。正规的平台一般都会查征信，但是对征信瑕疵的容忍度比银行要高一些。如果征信很差的话，比如有“连三累六”的逾期记录，那么下款难度仍然很大。
2. 问：申请完之后要多久才能到帐？
答：一般情况下，系统自动审核的平台半小时内就可以到账，有的甚至可以实现五分种极速放款。但是遇到系统的维护或者银行卡通道的问题的时候就会延后到第二天了。
3. 问：负债率高会否影响额度？
答：是的。负债率属于风控审核中比较重要的一个指标，如果负债过高的话会被认为还款能力不足而导致额度降低或者申请被拒。建议在提出申请之前将负债比率适当压低一些。
