伴随着互联网金融发展日新月异，在当下公积金贷款方式借款给很多信用白户或者流水不足的用户开辟了新的融资渠道。所谓的“公积金模式”一般是指借贷平台利用用户的授权，查询其公积金缴纳情况来判断还款能力的一种方式。该种形式的主要优点就是公积金是正规单位代为交纳，并且可以作为对工作稳定性的一个很好的证明。因此即使您的银行流水不是很好看，只要连续缴存一定期限的住房公积金（一般是六个月以上），也有可能得到较好的信用额度。有效解决了传统银行业务中关于交易记录严格要求的问题。
有关于大家关注的问题不查流水的小额贷款软件我们选择了五个主流平台进行对比，它们在额度、期限以及准入条件上各不相同：
1. 360借条头部平台对公积金用户十分友好。额度一般为1000元到20万元之间，新客户可以享受到免息期的服务。其特点就是审批速度快、系统自动审核、只要连续缴纳住房公积金六个月以上就可以秒出贷款额度，并且期限灵活，支持3-12个月还款。
2. 度小满（原百度金融）度小满利用百度的大数据，非常重视用户的综合信用画像。如果您有公积金记录的话可以使用“有钱花”的产品来申请额度最高为20万年化利率较低并且不需要提供银行工资流水只需要通过公积金认证就可以作为收入证明期限最长可分到24期
3. 分期乐主要针对年轻消费者，虽然以消费分期为主打方向，但是提现功能也十分实用。公积金缴纳基数不高的用户如果有连续的记录的话，在分期乐那边通过的概率就比较高了。额度一般为几千元到五万元之间，并且不要求查流水就可以使用，可以用来周转小金额的资金需求以及时间比较宽松的选择较多。
4. 安逸花马上消费金融旗下产品为持牌正规。安逸花可以申请公积金认证提额，对于缺少银行流水的用户来说，公积金记录是加分项之一。额度可调、随时取现、期限最长12期、操作简单快捷、到账迅速。
5. 京东金条经常在京东买东西的用户，如果有公积金的话开通金条的概率就很大了。额度跨度大，500元到20万元之间，不用查银行流水，依靠京东内部信用分以及公积金数据风控来控制风险，在线操作方便快捷，日均计息模式使得成本低而具有性价比高特点
当然，在了解这些平台之后，我们还需要参考用户对产品或者服务的评价。根据各大论坛和投诉平台的反馈，大多数用户认为公积金认证可以明显提高额度。李某是个体工商户流水混乱，但是我一直按照最高标准交了公积金，在度小满直接批到了五万元，很方便。”不过也有部分用户的评价是这样的：有些平台宣传说不查流水，结果还是弹出了补充流水的操作窗口，体验不好。“说明即使公积金为硬通货也存在一定的风险，并且平台的风控策略随时都会改变无法保证一定会通过”
然后开始优缺点分析优点很明显：一是门槛降低公积金替代流水解决了证明的问题；二额度较高稳定的公积金代表了稳定的工作和收入，平台愿意提供高额度；三流程线上化全程用手机操作，不需要到银行去。但是缺点也不能忽略：第一是隐私泄露的风险授权公积金查询需要账号密码，存在一定的安全隐患；其次利率波动虽然比高利贷低一些，但是和银行优质客户的利率相比还是偏高；最后是征信查询每次申请都会在征信报告中留下记录，频繁申请会导致征信被弄花。
在此特别提醒大家注意事项第一，不要相信任何关于“强开额度”、“内部渠道”的广告，在正规平台中都是由系统审核；第二点就是按时还款非常重要，这些平台都会被纳入征信体系之中，一旦出现逾期就会对以后的房贷、车贷产生不良影响；第三，量力而行，借款之前要先考虑好自己的偿还能力，并且不要选择超出自己承受范围的借贷方式。
最后，对用户经常问到的问题进行了整理，并制作了以下问答清单：
公积金缴纳基数低，会影响贷款额度吗？
答：会受到一定的影响。额度一般由缴纳基数以及余额共同决定，基数越高，则收入越大，相应的额度也就会高一些。但是只要连续缴费的话，即使基数较小也可以申请到几千元的小额贷款。
问：申请这些贷款会对公积金提取产生影响吗？
答：不会。公积金贷款和公积金提取是两个独立的系统，商业贷款平台上的借款行为不会影响您以后对公积金余额进行提取的行为。
问：公积金断缴了还可以申请吗？
答：难度加大了。一般情况下，大部分平台要求连续缴纳6个月以上才能办理贷款。如果断缴的话，系统可能会认为你的工作不稳定，在恢复缴费之后再试一下或者选择不需要公积金认证的信用贷产品。
