深夜的街头霓虹灯亮着，李明看着手机屏幕上一条条拒贷的信息，在心中感到十分无奈。由于早年的一次失误使他成为“黑户”，但是眼下急迫的情况让他又重新燃起了希望之光。手指在搜索框上犹豫了一下，输入了哪个借款平台比较好借正规利息低可以拿到五个黑户的贷款口子的问题。这既是一个查询问题，也是一件亟待解决的事情。在网络借贷市场比较复杂的情况下，到底有哪些平台能够迅速地解决问题呢？黑户真的能下款吗？那么利率是否在可接受范围内呢？
在讨论具体的借贷渠道之前，我们必须先弄清楚的是：所谓的“黑户”一般指的是征信记录很差的用户此类人群在正规的银行体系中很难获得贷款，所以一般会选择网贷平台。虽然市面上有很多宣称“黑户也可以下”的口子，但是真正可以做到正规、利息合理并且能够放款的地方并不多。整理出一些特定情况下可以通过审批的平台或者渠道供急需资金的人参考一下，不过要小心谨慎。
一、平台额度以及使用条件详细说明
1. 某消费金融的小贷产品一般正规金融牌照的平台会对接征信，但是部分产品对征信瑕疵的容忍度比银行要高一些。额度为1000元到50000元之间，使用期限是3-12个月。使用条件年龄在18到55岁之间，使用实名制手机号一年以上，并且有稳定的收入来源（比如社保、公积金或者电商购物记录）。虽然不能保证黑户一定能够下场，但是如果是轻微逾期而不是严重的呆账的话，仍然有一定的机会被通过。
2. 持牌机构联合贷口子“口子”一般是持牌机构和助贷平台合作推出的产品。额度跨度大，从2000元到10万元都有可能。使用条件比较宽松，主要看大数据评分而不是单一的征信报告。用户需要提供身份证、银行卡以及进行人脸识别操作。部分口子在审核的时候会用到运营商的数据来验证社交稳定性，在没有正在进行中的法律诉讼的情况下黑户也有机会拿到小额度。
3. 电商系消费贷利用大平台的小微企业贷款，比如某东、某宝等。额度一般为500元到20万之间。使用期限灵活，可以随时还款。对于经常在该平台购物并且账户活跃的用户来说，即使征信存在问题，平台也会根据其内部风控模型来决定是否给予一定的贷款额度。这类产品的利息比较透明，年化利率一般为18%到24%，具体数值会因情况而异。
4. 极简审核类口子此类产品主打“秒批”，额度一般为500元到5000元左右的小额贷款。使用条件非常简单，只需要身份证、银行卡，并且不需要查征信或者只查大数据。这类口子利息比较高，期限比较短（7-30天），适合急需资金而又无法通过其他途径获得贷款的黑户，但是要小心它背后存在的合规风险。
5. 抵押类或者担保类的平台征信很差的人，纯信用贷款很难办到。部分平台提供车辆抵押贷款或者担保贷款服务。额度由抵押物价值确定，一般为评估价的70%-90%左右。只要存在足值抵押品的话，征信上带有黑户的人也可以很容易地获得贷款，并且最长可以达到36期或者更长的时间段。
二、用户评价及真实反馈
在各大投诉平台以及论坛上，对于该类产品的好评褒贬不一。正面评价大多集中在下款速度比较快和门槛低用户张某说：“征信花了，银行都不给贷款了，后来用某持牌小贷公司借的钱，虽然额度只有三千元，但是半小时之内就到账了。”
但是负面评价也不能忽视。主要关注点为利息高和催收次数多很多用户反映，有部分号称可以下黑户的口子年化利率接近红线标准，并且还有隐形费用。用户李某表示：“借了2000元到手只有1800元，还要还2200元，周期只有14天，压力很大。”另外一些非正规渠道存在暴力催收的情况，给用户的日常生活造成了很大的困扰。
三、优缺点分析及注意要点
优点：
1. 门槛低征信要求较低，给黑户提供了重新站起来的机会。
2. 放款快全流程在线办理，自动审批完成之后资金很快就能到账。
3. 流程简不需要繁琐的纸质材料，只需要一部手机就可以完成申请。
缺点：
1. 利息成本大银行贷款的成本一般比平台资金要高一倍。
2. 额度受限黑户第一次借款额度一般比较小。
3. 风险隐患市场上有非法高利贷以及诈骗平台存在。
注意事项：
首先，一定要核实一下该平台有没有牌照正规的平台会在官方网站上公开自己的小额贷款牌照或者是融资担保牌照。其次，看懂借款合同对于利率、逾期罚息以及服务费等条款要特别注意，以免掉入“砍头息”的陷阱。最后量力而行黑户自身还款能力较弱，不能贷来还债，否则就会掉入更深的债务陷阱。
四、用户提问和解答
问：黑户申请这些平台一定会下款吗？
答：没有哪个平台可以保证黑户百分之百下款。所谓的“黑户口子”就是指审核标准比较宽松，通过率比银行高一些，但是如果有欺诈行为或者还款能力不足的话还是会被拒绝的。
问：这些借款平台会把用户的信息上传到征信系统吗？
大部分正规持牌平台已经接入了央行征信系统。借款以及逾期记录都会如实上报给银行或者金融机构，用于判断用户的还款能力、信用情况等信息。黑户借钱之后能按时还上款的话可以修复自己的信用；如果再次出现逾期的情况，那么就会影响到自己征信报告中的内容。“
问：怎样才能判断一个借款口子是否正规？
答：第一，看有没有金融牌照；第二，年化利率不能超过24%（司法保护上限）；第三，是否含有其他隐性费用。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。
