深夜的城市霓虹灯闪烁着，对于急需资金周转的朋友来说，每一分钟的等待都是那么漫长。因为征信有问题而感到焦虑的人们，在百度上搜索“信用逾期不上征信吗”，想找到一些所谓的夜间秒下款、14天口子的信息来解决自己的问题。人们在面对这样的情况时会有什么样的心理？常常去搜索引擎里查找有关于“信用逾期不会影响到个人信誉”的答案，试图从中获得汇整5个夜晚可以秒下的贷款信息以及14天内的借款渠道等帮助。搜索背后的原因一般是出于对资金的渴望和对于平台是否合规的担心。那些自称能立刻放款的服务是真的吗？它们真的完全不用征信不看吗？面对琳琅满目、真假难辨的借贷信息，用户又该如何辨别真伪，并且远离更深层次的资金陷阱呢？
在讨论具体的借贷渠道之前，我们需要先弄清楚“信用逾期不上征信”这一想法。一般正规的金融机构，比如银行、持牌消费金融公司等都会把借贷信息上传到央行征信中心。一旦出现逾期情况，在个人信用报告中就会被标记为不良记录，并对以后申请房贷或者车贷造成影响。但是市场上也存在一部分没有获得执照的机构或者小型借贷公司也就是俗称的“口子”，它们没有接入央行征信系统，而是依靠自建风控数据库或者第三方大数据来进行风险评估。上文中的说法就是不上征信的说法的原因，在这样的平台上存在高利贷以及不规范催收的行为。
针对用户关心的“五个夜间秒下款的十四天口子”，该类平台一般都具有很强时效性的特点。所谓的“夜间秒下款”是指部分小贷公司在晚上系统自动审核，人工干预少，放款速度快。“这些平台借款期限比较短以7天或者14天为周期额度一般为500元到五千元左右。以下是一些常见的渠道特征：
首先是小额消费分期平台一般此类平台对征信的要求比较低，更看重用户的手机运营商数据、电商消费记录等。额度在1000元到3000元左右之间，期限灵活，并且有的可以做到十四天短期周转，但是综合年化利率接近法定上限。
其次是特定场景下的现金贷这类产品大多被嵌入到一些生活服务类APP或者游戏中，申请流程非常简单，只需要身份证和银行卡就可以完成操作。它们的特点是“快”，但是缺点是隐形费用比较多到账金额不会低于申请的金额（即存在“砍头息”）。
再者是部分P2P转型的借贷产品虽然P2P行业已经退出了，但是部分转型为助贷模式的平台仍然和各种资金方相连。其中有一些机构审核比较宽松，在晚上可以实现秒批的功能。用户在使用的时候要小心一点，这样的平台虽然不接入央行征信系统，但会被百行征信或者同盾等商业征信公司纳入监管范围之内，逾期之后还是会存在多头借贷评分被影响的问题。
关于使用条件及期限年满18岁、实名制手机号码以及稳定的收入来源（哪怕是非正式的工作）。“但是宽松的背后是有严格的还款要求的。” 从第十四天开始，用户就需要在半个月之内筹措资金来偿还贷款了，对现金流的要求很高。逾期之后会有什么后果高强度的电话催收甚至还有泄露通讯录的风险。
用户评价方面，出现两极分化的现象。急需用钱的用户对它有很高的好评度，“雪中送炭、速度快”，并且能够在半夜的时候也能够及时地解决用户的急事而给其打高评分。但是关于高利贷、暴力催收差评也时有发生。很多用户反映，借款1000元到账后只剩下800元左右，还款要还出一千一百左右的钱，在短短十四天内产生的利息成本非常高。“借得容易、还得难”的体验使许多用户的贷款变成了死结。”
在进行优缺点分析时，我们应该保持一种客观的态度。优点为：门槛低、速度快、不查央行征信（部分），征信花户或者急需小额资金周转的人群可以使用。缺点更致命的是：利息高、期限短、催收方式粗暴并且存在信息泄露的风险。对于没有稳定的还款能力的用户而言，使用这样的口子无异于饮鸩止渴。
注意事项借款人应该要重视起这条红线来。第一，核实平台资质，选择有牌照的正规机构，并且不要从不明来源下载APP，以免个人信息被泄露或者倒卖出去。第二，在借款合同中仔细查看实际到账金额和还款金额之间的差别以及计算出的真实年化利率，凡是超过36%的部分都是不受法律保护的。第三要量力而行、不能盲目借贷。发现平台有“砍头息”、“暴力催收”的行为时要及时保存好证据并向金融监管部门投诉举报。
最后，我们整理了一些用户比较关注的问题以及答案供参考：
1. 问：14天口子逾期后，真的不会上征信吗？
答：大部分的小贷平台没有接入央行征信系统，但是会上传到第三方的大数据征信。逾期会使你的网络信用评分下降，并影响之后在其他网贷平台上借款申请的机会，还会受到频繁的催收骚扰。
2. 问：夜间申请真的可以立刻放款吗？
答：部分平台可以实现全天候的系统自动审核，如果资料填写完整并且信用评分达到标准的话，在晚上也可以放款。但是要小心注意的是秒下款一般都意味着风控比较宽松，背后的资金成本就比较高了。
3. 问：遇到“砍头息”怎么办？
答：按照法律的规定，借款本金以实际出借的金额为准。如果借款1000元收到800元的话，则只需用掉的钱来计算利息并还款即可。遇到这种情况可以先跟平台协商一下，如果没有达成一致意见再向银保监会或者互联网金融协会投诉。
4. 问：频繁申请这样的口子会有怎样的后果？
频繁申请会使得自己的“多头借贷”记录被大数据风控系统标记为高风险用户。不但使之后的借款变得困难，还会让人陷入债务泥潭中去，从而对个人财务健康造成不良影响。
