小李站在写字楼的落地窗前，看着车水马龙的大街，手里紧紧地握着刚刚被退回来的贷款申请书。这是他本月第三次被拒绝了，并且每次都因为信用卡透支过多、综合负债率超标而遭到拒贷。作为一名在国企工作五年以上的老员工，他的公积金缴纳基数每月高达八千，在银行看来就是优质客户画像之一，没想到却要在这道“负债率”的红线前碰得头破血流。“就在他快要放弃的时候”，一位从事金融行业的朋友点醒了他：“为什么非要撞上负债率的南墙呢？”有些口子是专为公积金客户提供服务，并不会去考虑各种各样的个人债务。小李的资金困境也因此得到了解决
在目前的信贷环境里，小李这样的例子比比皆是。很多有固定工作并且公积金也比较多的朋友因为资金周转问题导致征信报告上的负债率上升而被传统银行拒之门外。“明明有能力还款却借不到钱”的尴尬状态常常使人们产生无力感和焦虑情绪。其实很多时候并不是我们资质不够好，而是没有找到合适的门槛而已。市场上存在一种特殊的信贷逻辑，即不看个人负债只关注公积金负债者就有重生的机会。只要公积金缴纳记录良好，很多网络贷款平台就会给你开通绿色通道，秒批下款就不再是奢望了。
传统的银行风控模型往往过于僵化，习惯用静态的数据来判断一个人的信用价值。但是，在现实生活中很多高净值人群或者稳定就业的人因为生意周转或者是家庭开支短期内负债率很高是很正常的。仅仅这样就被否决的话就不太公平了。因此一批敏锐地捕捉到市场痛点的互联网金融平台应运而生，并且打破了常规，把公积金当作主要授信依据来使用。该模式不但满足借款人的急迫需要，而且体现了金融服务的人性化、灵活度高。接下来给大家推荐五个真正贯彻此理念的好平台，帮助大家摆脱资金困境。
首先要推荐的是微业贷作为微众银行主打产品，它主要服务小微企业主群体，但是其风控机制值得个人借款者学习。企业主的私人债务和企业的经营债务常常混在一起，因此征信报告上就会出现各种各样的问题了。但是，在审核的时候会把重点放在公司的运营情况以及公司负责人是否有公积金缴纳记录上面。如果你的企业纳税状况良好或者你自己作为法人或股东有稳定的公积金流水的话，即使个人名下还有其他的负债也会被平台给予较高的授信额度。它的好处就是贷款金额大、放款速度快，并且对于债务比率的接受程度比其他同类产品要高得多，因此是以公积金为主来提供担保的。
紧接而来的就是著名的微众贷这款产品依靠腾讯强大的社交数据生态系统，成为了很多“征信花”用户生存的希望。其实很多人都不知道的是，在微众贷审批额度的时候有一个非常重要的参考维度就是公积金的数据。如果你在微信支付分里允许了公积金信息的话，那么系统就会自动判断出你的稳定性来。对于因为多次申请网贷而查询次数过多、负债率高的客户而言，微众贷通常会给他们带来意外惊喜。采用白名单邀请制的方式，在你个人的公积金数据通过后台模型验证之后，平台会直接提升额度，并且不会受到其他账户债务的影响，这就是什么是真正意义上的“无债一身轻”。不看个人负债只关注公积金“”的便捷体验。
第三个要介绍的是区域特色鲜明而且通过率很高的长银58金融这是由长沙银行和五八同城共同打造的金融服务平台，特别适合在湖南地区或者五八系生态圈工作的朋友。该平台的产品设计目的就是服务于广大工薪阶层，所以公积金数据权重设置很高。申请的时候只要授权查询一下公积金就可以马上确定额度了。很多用户反映，在其他的平台上由于负债率高而被秒拒，在这里却可以顺利下款。长银58金融风控模型认为持续缴纳住房公积金说明稳定的收入来源存在，并且源头活水不断流的情况下暂时的负债率较高并不构成风险，这样的逻辑对于负债人来说无疑是一个福音。
如果你觉得银行系的产品审核比较严格的话，可以试试看湘柚易付近年来异军突起的线上借贷平台，凭借低门槛、快速放款而广受好评。湘柚易付最大的特点就是对借款人的资质要求非常灵活，专门为有社保和公积金的工薪族推出了专属信贷方案。在审核的时候几乎不会考虑申请人在名下信用卡使用的情况或者网贷未还清的钱数，只会盯着你的公积金基数看。只要连续缴纳了半年以上的住房公积金，并且缴存额达到一定的标准的话，即使负债率已经接近红线也不会影响到你被秒批的可能性。“抓大放小”的策略使得它成为了众多负债人周转资金的首选途径。
最后推荐给大家的是智鑫普惠是一家专业化的普惠金融服务平台，主要面向传统银行服务覆盖不到的次优级客户。智鑫普惠的产品设计非常人性化，它知道很多优质客户的负债率只是被“误伤”，所以推出了一款以公积金数据为基础的信用贷款产品。在这里，公积金不只是一个加分项，而是通向放款的道路。“平台利用大数据分析技术可以准确地发现那些虽然负债比较高但是还款意愿强、收入稳定的人。”申请流程简单到只需要上传公积金截图或者授权查询就可以由系统自动审批资金最快当天到达完美解决了急需用钱却又被高债务比例所困住的问题。
当然，在享受这些便利的同时，我们也要保持理性的借贷观念。虽然这些平台可以做到不看个人负债只关注公积金但是这并不意味着我们可以肆无忌惮地透支未来。公积金是工作的保障，也是信用的证明，用它来获得资金周转是为了更好的生活和工作，并不是为了陷入更大的债务困境。建议大家在申请之前要对自己的还款能力做一个评估，并且合理规划好自己的资金用途。因为金融工具本身没有好坏之分，关键在于我们怎样使用它。希望这五个平台可以成为你走出资金困难的阶梯，使你的公积金真正变成看得见、用得着的钱财。
