深夜的街头，霓虹灯下的自动取款机前，李阳望着手机屏幕上的又一次被拒的信息长叹了一口气。由于房租压力大以及急需周转资金的原因，他不得不把目光转向了那些传说中“门槛低”的网贷平台。征信报告复杂且负债率高企的情况下，像他这样的借款人很容易陷入焦虑情绪之中。很多用户在搜索的时候都会直接问：功夫贷放款难度大不大？征信不好、负债高的情况下还有哪些靠谱的口子可以下款？为了解决大家燃眉之急，本文整理了5个类似情况下的借款APP，并详细说明其额度以及条件。
在讨论具体的平台之前，我们需要首先弄清楚的是：功夫贷老牌信贷产品审核机制比较成熟，但是征信“花”了的用户通过率并不是百分之百。它一般要求用户有稳定的收入来源以及良好的信用记录。如果您的当前逾期或者负债比较高的话，系统风控就会认为风险比较大从而导致拒贷。因此寻找替代方案成了很多借款人的需求。以下五个APP，在一定程度上对征信的要求比较宽松，适合急需资金周转的借款人参考。
第一个推荐的平台是桔子分期这是一个消费分期和现金借贷相结合的平台。对于征信不是很好但是有一定还款能力的人，桔子分期通过率还可以接受到一定程度上。该平台借款额度一般为1000元至5万元之间，期限灵活可选3-12期不等。其申请条件比较简单，只需要年满十八周岁，并且有实名制手机号以及身份证就可以尝试申请了。根据用户反馈，在没有严重的恶意逾期记录的情况下，负债稍微高一些也有可能拿到几千元左右的初始额度。
第二值得关注的就是芸豆借款芸豆借款是助贷类产品之一，它所使用的资金来源于持牌金融机构。它的特点是审核速度快，并且通常是全机审、很少回访。额度方面大部分用户下款金额在3000元到10000元左右，周期为一年。征信较差的用户会被更看重申请人的大数据评分而不是央行征信报告。如果大数据没有严重的瑕疵并且负债率处于可控制的状态之下的话，那么通过审核的可能性就比较大一些。
第三个平台就是极融借款极融和功夫贷在某些资质审核上类似，但是风控模型对于负债的容忍度稍高一些。该平台最高可申请额度为20万元左右，而实际下款一般只有5000元左右，并且适合中短期周转使用。申请人必须提供稳定的收入证明或者工作证明来满足条件。极融借款利息比较合理，并不会存在隐形高利贷的问题。征信稍微差一点的用户说，在完善了淘宝、京东等电商认证之后，通过率会提高很多。
第四种选择就是小赢卡贷信用卡账单管理为主的借贷平台，很受持卡人欢迎。征信不好但是信用卡使用记录还可以的话小赢卡贷还是会给你一个信用额度的。其金额跨度较大，从几千到十几万都有可能，在最长时间段内可以分摊还款压力。不过小赢卡贷查征信时需要查询用户的个人征信报告，并且在申请的时候要得到用户授权，适合那些虽然征信查询次数多但是没有当前逾期的人群。
第五个备选方案是时光分期这是一个近期很火的口子，以“下款快”闻名。征信不好、负债高的用户在时光分期系统里申请的时候比较人性化一些额度一般为2000元到5万之间，期限从3个月至12个月不等。门槛很低只需要身份证以及银行卡就可以办理。用户评价中说该平台对花户的接受程度较高，并且放款速度一般是当天完成，很适合急需用钱的人来应急使用。
在使用这些平台的时候，用户的评价出现了明显的两极分化。正面的评论主要集中在下款速度快和申请门槛小上。很多用户表示，在正规银行贷款无望的时候，这些APP帮他们解决了燃眉之急。例如一位用户的评论为：负债过高被拒之后没想到在桔子分期成功获得了3000元的借款来支付房租。”但是负面评价大多集中在利息比较高和催收问题上。由于这些平台的服务对象是次级信用人群，因此风险定价使得利息比银行信贷要高一些，在用户逾期之后常常会收到大量的催收电话。
对于上述平台做客观的优缺点分析。优点在于：门槛低，征信、负债要求不高，可以覆盖传统金融机构无法服务的人群；放款速度快，全流程在线办理，大大改善了用户体验。缺点综合年化利率较高，增加借款人的还款成本；部分平台会收取担保费、服务费等额外费用，实际到账金额就会降低一些；频繁申请也会给征信报告添堵。
在申请的时候，需要注意些什么注意事项一定要记住。首先，要核实该平台是否正规，并且检查它是否有放贷资格来防止自己掉入高利贷的圈套中去。其次，在借款之前应该认真阅读合同条款中的利率、逾期罚息以及还款方式等内容。不要盲目借贷，要考虑自己的偿还能力，否则会陷入借债还账的情况而造成债务危机。最后要保护好个人隐私信息不被泄露给他人，并且不能把验证码密码等透露出去。
为了便于大家更好地掌握，下面列出了几个比较常见的问题及其答案：
问：这些APP申请时是否需要查征信？
答：正规APP一般都会查询征信或者大数据，但是和银行相比，它们对于征信瑕疵的容忍度要高得多。
问：申请被拒该怎么办？
答：不要频繁尝试，建议间隔一段时间或者完善个人资料（公积金、社保认证等），提高信用评分。
到账的时间要多久？
答：一般审核通过后，资金会在当天之内到达账户中，最快可以在几分钟内到账，这主要取决于银行的处理速度。
