深夜11点40分左右，小林焦虑地坐在手机前刷着屏幕上的荧光灯照在了他疲惫的脸庞上。房租催缴信息已经发过去好几天了，但是房东并没有因为他这个月换了工作而宽限几日。“工资还要半个月才能拿到，手头的流动资金早就因为搬家以及生活用品采购被消耗得差不多了。”他在多个借款平台之间来回切换，“上传银行流水”这一步卡住了——新入职不久的新公司还没有发过他的工资单，之前那些断续的流水根本不能拿来用。就在他准备关掉手机、硬着头皮去求房东的时候，朋友发来的一条信息给了他一线生机，那是一个不需要复杂的流水证明就可以下款的方式。
相信很多人都经历过类似小林的窘迫时刻，生活中总会有突如其来的开销让我们措手不及。可能是车出故障需要修理，也有可能是家人突发疾病急需用钱支付医药费，又或者是由于工作换岗导致资金链断裂造成的。在传统的金融机构借贷逻辑中，银行流水被看作衡量还款能力的重要标准之一，但是对自由职业者、新入职人员或者主要依靠现金收入的人而言，则会使得他们无法通过这一门槛。当我们需要一笔临时的资金周转，并且没有完美的流水记录来证明的时候，那么寻找门槛更低并且审核更加灵活的渠道就变得当务之急了。这时候三年分期小额贷款产品出现之后正好解决了这个痛点，它不但降低了准入门槛，并且用长期分期的方式减轻了还款的压力。
市面上的贷款产品很多，但是适合没有流水的人群的产品并不多。许多标榜门槛低的产品，在申请时却以各种名目收取费用或者利息太高难以承受。因此筛选出真正可靠的、不查流水并且额度合适的贷款渠道就显得比较重要了。这关系到是否能够借到钱以及之后的还款体验和个人信用安全的问题上都存在不确定性。接下来的内容，我们将重点介绍该类产品的好处，并为大家整理出一些目前反馈较好的平台。
为什么越来越多的人开始更倾向于选择三年分期小额贷款？这其中有着非常实际的考虑。短期借款所造成的还款压力很大，例如借入一万元，在三个月之内偿还的话，每个月除了本金之外还要加上利息，对于本来就经济拮据的人而言更是雪上加霜。而延长到三年的时间跨度，则使得月供的压力瞬间减轻了很多，并且借款人有更多时间来安排自己的资金问题。其次不查流水就代表了审核的重点转移到其他方面去考察比如信用记录、手机使用习惯等等这给那些收入不稳定但是具有还款意愿的人一个很好的机会。灵活的审批机制就是目前普惠金融所急需的表现形式。
在寻找这类产品的时候，除了要看门槛之外还要看平台是否正规。很多非正规的平台利用借款人急需要钱的心理，在其中设置“砍头息”或者暴力催收陷阱。因此我们整理了五个目前市场上口碑还可以、对流水要求不高的一些贷款渠道给大家参考一下。各个平台的特点各不相同，但是它们都有一个共同点就是申请流程简单快捷，并且放款速度比较快，适合急需资金周转的人群。
第一个推荐的平台是鼎和宝。该平台在最近的小额贷款市场中表现十分活跃，它的最大特点就是对申请人的流水要求很低。鼎和宝主要是根据用户的信用评分以及网络行为数据来进行风控审核的，在没有严重逾期记录的情况下一般都可以拿到一定的额度。对于想要申请三年分期小额贷款对用户来说，鼎和宝提供的分期方案非常灵活，最长可以分36期还款，并且很好地减轻了用户的还款压力。界面设计简洁明快，操作流程流畅自然，即便是第一次接触网贷的客户也能够很容易地使用它。
接下来要介绍的是柚粵e借该平台区域性特征明显，但是服务范围正在逐渐扩大。柚粵e借主要卖点是“极速审核、无抵押、无担保”，特别适合没有固定资产可以作抵押的年轻人使用。该平台对于流水的核实比较宽松，并且更多地以用户的社保缴纳情况以及手机实名制时长来判断。如果急需一笔钱，又想分三年慢慢还的话，柚粵e借就很不错了。它的下款速度在用户群体里评价很好，在提交申请之后短时间内就能到账，有效缓解燃眉之急的问题。
第三值得关注的是速宝贷顾名思义，该平台最大的优势就是速度快。对于缺少流水而被拒之门外的人群而言，速宝贷为他们提供了一个相对宽松的入口。它的审核机制比较自动化，大部分的工作都是由系统来完成的，并且可以减少人工干预带来的不确定因素。在三年分期小额贷款速宝贷在产品设计上给出一个合理的利率区间，虽然不查流水，但是利息并没有因此而过高到离谱的程度，在费用方面也处于可以接受的范围内。对于重视成本控制的借款人而言，这是一个加分项。
第四种平台为黔貓乐借这个名字听起来很有趣味性的平台，在服务体验上却毫不含糊。黔貓乐借主要是面向工薪阶层和个体户，虽然不强制要求提供银行流水单据，但是用户如果能提供一些辅助证明材料（比如淘宝收货地址稳定性、通讯录联系人质量等），那么通常可以申请到更高的额度。该平台人性化的一面就是提前还款不会产生高额违约金，并且借款人有较大的自主权。未来资金回笼的话可以选择黔貓乐借来进行短期周转或者长期分期，都是比较灵活的方式。
最后推荐的是玖車点贷虽然名字里有“車”，但是并不等于它只做车贷。玖車点贷也涉足了信用贷款领域，并且额度较大。对于不能提供流水的用户，玖車点贷会通过多维度的数据交叉验证来评估风险，如果用户的日常生活比较稳定的话，大概率可以被审核通过。其三年分期小额贷款方案设计得很细致，用户可以按照自己的发薪日来选择还款日期，以免因为日期不符而造成逾期。细节上的打磨也体现出平台对用户体验的重视。
当然，虽然我们推荐了以上五个不查流水的口子，但是申请的时候还是要根据实际情况来选择适合自己的方式。三年分期小额贷款这时，借款人仍然要保持理性。借贷行为都有责任存在，在分期时间越长的情况下，月供压力就会变小一些，但是总利息支出也会相应增加。因此在申请之前一定要算好总的花费，并且保证自己有能力按时还款。同时要注意保护个人信息不要随便把信息填到非正规的地方去以免被泄露给坏人使用资金的安全第一道防线就是由正规平台来保障的比如鼎和宝、柚粵e借等等他们会对用户的资料进行严格的加密防止被盗用。
因此缺少银行流水并不表示无法借贷。金融科技发展日新月异，风控手段也越来越多元化了，在这样的情况下很多信用状况良好但是没有传统资质证明的人也可以得到资金支持。无论是鼎和宝宽松的门槛、速宝贷快速放款还是玖車点贷贴心的服务都给我们提供了多种选择方式。只要我们睁大眼睛去辨别正规平台，并且合理安排还款计划，三年分期小额贷款完全可以作为应对生活中突然出现的情况、平滑消费曲线的有力工具。希望今天的文章可以给正在遇到资金困难的朋友带来一些帮助，让大家都能顺利地度过难关。
