深夜，阿强焦急地望着手机屏幕上的微光，家中老房翻修急需一笔资金，但是向多家银行申请贷款都因为资质问题而被拒绝。此时他在一个借贷论坛上看到有人提到“开通会员就可以下款”的说法，并且表示缴纳几十元的会员费之后可以无视征信直接放贷。这样的所谓捷径真的有效吗？开通会员就可以下款的渠道是不是骗局呢？有没有归纳出五个轻松贷10万的软件啊？为了弄清其中的原因，我们对现象背后的情况进行了详细的调查。
在互联网金融发展迅速的今天，市场上关于“会员贷”的传闻也很多。急需资金周转的朋友常常会被开通会员就可以提现、会员专享大额通道这样的广告语所吸引。但是开通会员就可以下款的口子其实大部分都是为了吸引眼球的一种营销手段。正规的金融借贷产品，比如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满和360借条等产品的核心审核机制仍然依赖于用户的信用分以及还款能力来决定是否放款。虽然部分平台有会员制度，但是会员权益一般只包含利率折扣、免息券或者提额机会，并不能保证“交钱就下款”的绿色通道。
对于网络上热传的“归纳五个轻松贷10万”的软件，我们不妨来了解一下主流平台的真实额度以及规则。首先是借呗支付宝旗下的信贷产品，额度从1000元到30万元不等，根据用户的芝麻信用分以及使用习惯动态调整，并不是开通会员就可以强制提额。其次是微粒贷采用白名单邀请制，只有被邀的人可以看见入口，额度最高为30万，并没有“付费会员必下”的要求。再比如度小满（原百度金融）的“有钱花”产品以大额信贷为主打，最高额度为20万元左右，虽然审批速度很快但是仍然会对用户的征信进行严格的查询。这些平台可能会推出会员服务，但用户要小心那些声称可以付费开通内部通道的第三方中介，因为这很可能是诈骗行为的第一步。
除了正规的大平台之外，市场上也存在着一些小额贷款APP推出了所谓的“会员加速包”。一般的产品逻辑是：用户每个月交几十元到几百元左右的会员费就可以获得“加急审核”或者提高通过率的服务。但是经过大量的用户的实测之后发现，这类会员权益水分很大。即使用户购买了会员，但是由于综合评分不高而被拒贷，并且会员费不能退钱。“割韭菜”的方式使许多本来就困难的用户更加艰难。因此，在看到“轻松贷10万”宣传的时候要保持理智。
借款期限以及使用条件上，各个平台之间存在很大的差别。正规平台上提供的借款周期一般为3期到24期不等，并且年化利率受到法律的严格控制，在10%至24%之间变动。而那些标榜着“会员必下”的非正式渠道，则通常只有7天或者14天，而且还会收取高额的服务费和砍头息，实际的年化率远远超出法律规定保护范围。用户在选择的时候一定要看清楚借款合同里面的所有条款，并且特别要注意其中有关逾期费用和提前还款的规定。
正规平台的口碑比较稳定，所以从用户评价的角度来看。一般认为借呗、微粒贷等产品虽然审核严格，但是下款速度快，并且利息费用透明度高并且可以随时还款。“会员贷”软件在网络上的负面声音也很多。许多用户的反馈是开通了199元至尊会员之后还是显示系统繁忙，根本无法办理贷款额度只有500块想要提高额度的话就得开高级别的会员这些真实的用户的声音无疑是对于“会员必下款”的谣言最好的反击。
经过对优缺点的分析之后，正规大平台的优点是安全、息费透明度高以及额度较大，但征信要求较高；而所谓的会员口子优点看起来就是门槛低一些，并且存在很多陷阱、费用比较高并且有可能会泄露个人隐私。对于信用状况较好的用户来说，首选当然是银行系或者大型互联网金融公司的信贷产品了；而对于信用记录稍微有点问题的客户，则应该选择正规持牌消费金融机构的产品来申请，千万不要走投无路自行购买不规范的理财产品。
在使用借贷产品的时候，需要注意的是：第一、任何在放款之前收取费用的行为都是诈骗正规平台不会在放款之前收取会员费、工本费或者解冻费；第二，注意保护好个人隐私信息，不要随意将身份证照片和银行卡密码泄露给第三方；第三点就是量力而行，在还款能力之内借款，并且不能用借的钱来还贷。理性借贷才是解决资金问题的根本途径。
下面是用户常见的问题解答列表：
1. 开通会员真的可以100%下款吗？
答：不可以。正规金融机构的风控系统独立运作，会员服务属于增值服务，并不能影响到审批结果。凡是声称可以做到百分之百下款的行为都是不真实的宣传。
2. 问：有没有不需要看征信就可以贷到10万的软件？
答：基本上没有。正规的大公司，为了控制坏账风险，在申请贷款的时候会去查央行征信或者大数据信用报告的。声称不看征信的人大多为高利贷、诈骗团伙。
3. 问：买会员后没有下款的话，会员费可以退吗？
答：这要看平台的规定。正规的网站如果放款没有成功的话，一般都会把会员费退还给用户。但是很多非正规的小贷APP在协议里写明“会员费是服务费，不能退也不能换”，维权难度很大。
