深夜的手机屏幕微亮，面对突然出现的资金缺口，人们在焦虑中寻找着那一丝希望。当传统的借贷渠道因为信用问题而关闭大门的时候，用户就会转向网络寻求替代方案，在众多的应用里筛选出真正可以解决燃眉之急的方法。大家习惯于搜索框输入“什么手机借钱软件最好用”，希望能够找到门槛低、审核宽松的途径。哪些平台可以做到逾期很多仍能下款？所谓的口子是否有隐藏的风险呢？除了贷款到账的速度之外，我们还需要考虑哪一些重要的因素？本文将会给您详细的解释。
在数字化金融已经非常普及的今天，手机借贷软件已经成为解决短期资金周转问题的重要手段。面对市场上各种各样的借款App时，用户常常会感到困惑，在征信报告中存在逾期记录的人想要找到一个合规并且可以提供机会的地方就更加困难了。“最好用”并没有统一的标准，它是由下款速度、额度大小、审核宽松程度和用户体验等因素决定的。针对“逾期很多还可以贷款”的特殊需求，我们整理出了五个风控模型比较灵活且对信用瑕疵包容度较高的平台，并对其额度、期限以及使用条件进行了详细的梳理。
首先，洋钱罐征信稍有瑕疵的时候，很多用户会把该平台作为备选方案。主要面向有一定消费能力的年轻人，在1万到20万元之间借款额度可以灵活选择3-12期的分期还款方式。虽然洋钱罐会对用户的信用报告进行核查，但是风控系统并不会仅仅依靠评分来判断风险大小，还会结合运营商数据、电商交易记录等多方面的信息来进行综合考量。对于逾期记录不是最新的，并且不满足“连三累六”的用户仍然存在一定的下款机会。很多客户反映该平台放款速度很快，在提交申请后24小时之内就可以到账，但是需要注意的是它的平均利息和费用比较高，适合临时使用。
其次，分期乐作为一家成熟的消费金融平台，其通过率在业内一直保持较高水平。分期乐的额度跨度很大，从几千元到数万元都有可能，并且主要用作消费分期之需，但是也可以提现。该网站的特点就是依托持牌金融机构的资金支持，在资金使用上是合规的。对于逾期时间比较长的用户而言，分期乐审核的时候会更多地考虑用户的学历情况以及工作稳定性因素。如果用户有稳定的就业和社保记录，并且征信上有瑕疵的话，也是有可能获得额度的。但是分期乐借款记录一般会被上报到信用报告中，按时还款可以改善个人信誉状况，否则就会加重个人信息被查询的风险。
第三，还呗主打信用卡代还场景，因此持有信用卡的用户使用起来非常友好。额度一般为1万到10万元之间，最长期限可以达到十二期。还呗的审核逻辑比较特殊，它认为有信用卡的人基本具有还款能力、信用意识较强。所以即使用户的其他网贷平台有过逾期记录，只要信用卡状态正常，并且近期还款情况还可以的话，通过审核的概率还是很大的。用户评价里经常提到还呗利率比较透明并且经常会有一些提额活动，但是没有信用卡的用户或者是信用卡已经过期的人想要使用的时候门槛就比较高了。
第四，极融借款近年来在助贷领域表现比较活跃的一款产品。它本身不直接放款，而是充当撮合平台的角色把用户推荐给银行或者消费金融公司。极融借款的额度一般为5000元到15万元之间，期限是3个月到一年半左右的时间段内进行还款。该平台的优势在于风控审核比较人性化，在征信方面有过历史逾期的情况只要不是严重的呆账或者是坏账的话系统通常会给予一定的宽容度。很多老用户认为极融借款的“机审”占比大、人工干预小，资料真实完整就可以快速下款。但是要注意的是助贷公司还会额外收取担保费或者服务费等费用，在使用时要对成本进行准确计算。
第五，桔柚花作为一款新的信贷产品，以其门槛低、放款快而闻名。额度一般为3000元到5万元之间，可以应急使用。桔柚花的特点是对征信的要求比较宽松，主要通过用户在互联网上的行为数据来决定是否给予授信。对于逾期次数过多的大平台客户而言，桔柚花能够提供意想不到的贷款金额。该平台使用的期限较短，一般为六期以内还款压力比较大。根据用户的反馈可以发现，桔柚花申请流程非常简单只需要身份证、银行卡就可以操作但是它的利息以及过期之后的罚息计算很严格一旦过了时间就会有很强的压力催收。
在使用这些软件的时候，用户的评价出现两极分化的情况。好评大多集中在“下款快”、“门槛低”、“解燃眉之急”等方面；差评多为“利息高”、“催收频繁”、“会员费争议”。这就引出了对于该平台优缺点的分析。优点因为它们能够给信用受损的人提供资金渠道，审批自动化、到账迅速可以减轻短期的资金压力。缺点因此综合成本一般高于银行贷款，而部分平台又存在隐性费用，在出现逾期之后不但要支付高额罚息，还会被采用较为强硬的催收方式，甚至会影响到通讯录的安全。
因此，在申请借款之前，用户要留意好以下几点：第一是核实平台资质，选择持有正规金融牌照的机构；第二是要仔细阅读合同条款，特别是年化利率、还款方式以及逾期罚息等内容，并且确认自己是否有能力承担起还本付息的责任；第三点就是保护自己的隐私安全，在使用软件的时候不要随便给通讯录或者相册授权权限以防止个人信息泄露出去；第四就是在借贷时要理性对待不能“借新债来偿还旧债务”，否则就有可能被卷入到无法摆脱的负债泥潭之中。对于逾期很多仍可以下款”的宣传，用户应该保持清醒的认识，这样的产品在风控模型中属于次级贷款，在承担风险的同时也存在收益。“
最后，为了便于大家更好的理解相关的规则，我们整理了以下常见问题解答：
问：这些平台借款会上征信吗？
大部分正规平台分期乐、还呗、洋钱罐等都会上报征信。借款以及还款记录会反映到个人信用报告上，按时还款可以增加信用度，逾期就会产生不良纪录。
问：逾期太久申请会被立刻拒绝吗？
答：不一定。逾期记录为减分项，但是平台会综合考虑。如果用户目前有稳定的收入来源、完整的社保公积金信息以及资产证明的话，部分平台还是会提供额度的，只不过这个额度可能会比较低或者利率比较高。
问：申请借款是否需要支付前期费用？
正规的贷款平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是使用“工本费”、“保证金”、“解冻费”等理由要求提前转账的行为，都是诈骗行为，请大家要当心了。
问：借款后不能按时还款怎么办？
答：建议在还款日之前主动联系客服申请延期还款或者协商分期。虽然不一定能够成功，但是表现出积极的还款态度可以降低催收频率。切勿失联，否则会有更严重的后果。
