深夜两点，手机屏幕上显示着小张焦虑的脸色。作为一名刚刚满20岁的大学生，在一时冲动之下进行消费后造成资金链断裂，并且征信记录中留下的污点使他处处受到限制。在绝望的寻找过程中看到了一丝曙光，“不上征信就可以起诉吗？筛选出五个二十岁借钱不要求查信用借口子”。这不只是他的问题，也是许多人的疑问：没有上征信的贷款真的可以不用还吗？哪里有真正的不看信用报告就可以借款的地方呢？所谓的“口子”到底是救命稻草还是致命陷阱？在急需资金的时候，又该如何分辨出真伪以及风险呢？
首先，我们要弄清楚一个非常关键的法律概念：不上征信并不等同于不用还款，更不等于不能起诉。很多年轻人和小张一样，认为借贷平台没有接入央行征信系统就可逃避责任、不还款，并且这种想法非常危险。正规的借贷关系受法律保护，如果借贷合同合法有效的话，债权人就可以用法律手段来追讨债务了。即使平台没有接入征信体系，出借人也可以通过仲裁或者诉讼的方式来保障自己的权益。一旦被起诉并且败诉之后，借款人除了要归还本金和利息之外，还会产生诉讼费用，并且会被列入“失信被执行人”的名单中，从而影响到日常生活中的各个方面。
那么网络上流传的“20岁借钱不求征信速借口子”是真的吗？答案为：存在，但是鱼龙混杂、风险很大。这类平台一般被称为非银机构或者民间借贷口子。它们并不依靠传统的央行信用报告来判断借款人的还款能力，而是利用大数据风控、社交账号授权以及手机运营商的信息来进行评估。对于20岁左右的年轻人来说，因为没有信用积累或者是已经有了不良记录，所以这些平台就成为了唯一的“救命稻草”。但是这类口子的额度一般都比较小，大多数在500元到5000元左右，并不多见超过1万以上的高授信额度的情况出现，在7天至3个月之间期限较多。
在额度以及使用条件方面，“不看征信”的平台门槛看起来很低，实际上暗藏玄机。大多数此类网站要求申请人年龄为18周岁以上，并且拥有实名认证过的手机号码和正常的银行卡流水记录。部分平台需要提供紧急联系人信息，甚至会查看手机通讯录里的电话号码来确定是否有暴力催收的风险隐患。“正规持牌的消费金融公司虽然对征信的要求很高，在利率以及催收方式上都有严格的控制。”而这些“速借口子”则打着无门槛的旗号进行高利息放贷。比如借款3000元，实际到账的是2500元，剩下的500元以服务费的形式扣除掉这就是典型的砍头息。“
用户使用评价方面，实际情况是两极分化。部分人说，在急需用钱并且征信全黑的时候，这些平台的确解决了燃眉之急，只要按时还款，并没有遇到太多麻烦。但是更多的用户的评论中充满了血泪。很多借款人都表示，这些平台的实际年化利率远远高于国家规定的标准，甚至接近于高利贷的程度。一旦出现逾期情况，催收手段就非常恶劣了，泄露通讯录、PS图片侮辱、骚扰亲友等等现象屡见不鲜，给借款人造成巨大的精神压力和社交危害性死亡。心智还未完全成熟20岁的年轻人所受的心理创伤要比债务本身更难恢复。
然后我们再对这些借贷方式做一个客观的利弊分析。优点方面：首先是门槛低，对央行征信的要求不高，“征信花户”是唯一的选择；其次是放款速度快，在线操作完成整个流程只需要半小时左右就能到账。但是缺点更为严重：第一，利息和隐性费用很高，综合年化利率常常超过36%，甚至上百；第二，风控审核不严格，容易诱使过度消费造成债务越滚越大；第三，隐私泄露的风险很大，个人信息有可能被倒卖出去；第四，遭遇违规催收的概率非常高，严重影响正常生活。
在使用这些平台的时候，要特别注意以下几点。第一、一定要保留借款合同、转账记录以及聊天截图日后维权的重要凭证就是。其次，要准确计算出实际收到的金额和还款额之间是否有“砍头息”或者年化利率超过36%的情况存在的话，则超出部分利息是不能得到法律保护的，借款人有权拒绝支付。再次不要用借来的钱去还贷，这样就会陷入越欠越多的地步了。最后，在遇到暴力催收的时候要立刻报警或者是向互联网金融协会投诉，并且不要因为害怕而选择沉默或者让步。
最后，我们整理了一些用户比较关注的常见问题，并给出了解答，希望可以帮助大家拨开迷雾：
问题一：不上征信的贷款逾期了，真的会起诉吗？
解答：完全有可能。虽然平台不上征信，但是债权债务关系真实存在的情况下出借方可以向法院起诉。如果借款合同合法的话，那么法院还是会判借款人还钱的。另外一些平台会把债权转让给第三方催收公司来追讨欠款的方式也更直接、激烈了
问题二：20岁申请该口子，需要满足哪些具体条件？
基本条件为：年满18周岁，具有完全民事行为能力、实名制手机号使用半年以上、能提供本人银行卡。部分平台要求芝麻分达到一定标准或者提供淘宝、京东等电商平台的账号信息来辅助认证。
问题三：怎样知道一个不查征信的平台是否正规？
最直接的方法就是检查它是否有放贷资质。可以通过企业征信系统查询运营公司有没有小额贷款牌照或者融资担保牌照。如果查不到任何金融牌照，而且APP在应用商店找不到的话，基本上就可以确定是非法高利贷或者是诈骗平台了，请大家要小心防范。
