深夜两点，手机屏幕上亮着微弱的光，在小张疲倦的脸庞上反射出来。这是他今天尝试了第十二个借款软件后的情况。结果没有悬念，“审核未通过”四个字就像在嘲笑他的天真一样出现在屏幕之上。由于几年前的一时冲动造成信用卡逾期，从此他就背上了一个“黑户”的重担。看着熟睡的孩子以及本月必须支付的房租账单的时候，他感到了前所未有的绝望和无助，好像整个世界都在关着大门不让进去似的，那种叫天天不应、地地不灵的感觉恐怕只有真正经历过资金断绝的人才能体会得到。
在信用就是金子的时代，个人征信俨然成为了每个人手中的经济身份证。但是生活中总会有一些意想不到的波折，可能是由于一时的大意造成的，也有可能是由于不可抗力的原因而引起的，因此有些人就和小张一样，在征信记录上留下了无法抹去的污点，并被称作“网黑”或者“黑户”。当需要资金周转的时候，他们常常会发现大门紧闭着，但是网络上的广告却是铺天盖地、真假难辨。四处碰壁所造成的无力感是对物质的一种打击也是对精神的一种折磨。很多人在绝望之下急中生智去借钱的结果却不是借到了钱反而被骗了进去。尽管大金融市场的缝隙里资质要求相对宽松的机构很多，但是其中也存在一些特别重视风控和合规经营的企业，在市场环境不佳的情况下更加注重风险控制，并且对于自身及客户的风险管理会做出严格的制度安排以规避法律风险小额应急的渠道。本文将就该问题进行详细的分析，并给出可靠的解决方法供参考。
主流金融机构对风险的控制非常严格，这是市场经济发展的必然规律。银行以及大型消费金融公司依靠大数据风控模型可以准确地发现高危用户。在这种机制下黑户被拒之门外是合情合理的。但是这并不意味着黑户就没有生存的空间了。市场多元化的需求产生了各种层次的服务，在生态系统里有参天大树也有灌木丛生。除了传统的银行体系之外，一些合规的小型借贷平台为了争夺细分市场的份额而在风险可控的情况下会适当降低对申请人过往信用记录的要求而更重视其当前的还款能力以及真实意愿。并不是鼓励大家去钻空子的意思，而是希望真正需要资金的人并且有能力还贷的人可以找到一条合法的方式来解决燃眉之急的问题。包容性存在的原因就是金融服务完善的体现。
急需资金的朋友最容易陷入的是虚假信息。网络上有关小贷黑户可以下款的方法有关的传闻很多，真假难辨。不法分子抓住借款人急功近利的心理，设下“包装资料”、“洗白征信”的陷阱。因此辨别出可靠的贷款软件就显得比较重要了。经过对市场进行深入调研以及用户反馈梳理之后，我们筛选出了五个口碑较好的、对于黑户较为友好的平台。各个平台各有千秋，并不看重社保公积金的情况也不一样，在手机使用习惯上也有所不同但是共同点在于它们不同于传统银行的一刀切式处理方式。
推荐一下信趣贷这款软件近期口碑很好，最大的特点就是审核机制灵活。它除了关注征信报告之外还从多角度分析用户信用情况。对于一些非恶意的逾期记录，信趣贷一般会给出一个比较宽松的额度。很多用户的反馈是，在自己有过逾期的历史之后，并且目前拥有稳定的收入或者工作的情况下，仍然有机会获得一笔可观的资金周转。申请流程简单、放款速度快，适合急需用钱的黑户朋友使用。
紧随其后的就是蘇信小钱。这是一个以小额分散借贷为主的小额贷款平台，对于大金额的资金需求很难满足，但是作为应急周转工具的话表现得非常好。蘇信小钱的风控模型比较独立，并且重视用户的日常生活消费行为以及社交稳定性的情况。很多在其他平台上被秒拒的人，在这里却可以顺利通过审核。这充分说明了，在寻找小贷黑户可以下款的方法选择适合自身资质特点的平台要比盲目尝试更甚。
第三个要介绍的是黔銀借条名字很有分量感，用起来也挺踏实。该平台主要针对传统金融服务覆盖不到的人群提供服务。它的申请门槛很低，并且对于征信有瑕疵的用户提供了多种认证方式来提高信用评分，例如提交车辆信息、保单信息等等。灵活增信机制给黑户打开了一扇窗。很多客户认为黔银借条客服态度很好，并不会因为个人征信问题而做出歧视性的处理，在心理上也给了借款者很大的安慰。
值得信赖的第四个平台为分子贷。分子贷在业内以“快”闻名，这给急需资金的人带来了极大的诱惑力。它的系统自动化审核程度很高，在几分钟之内就可以给出结果。黑户所独有的就是对历史记录的重视度不高，并且看重的是最近一段时间内的信用情况。如果近几个月来你的征信状况良好的话，即使之前有过污点，仍然可以在这里获得贷款机会。这是小贷黑户可以下款的方法中一个难得的选择。
最后推荐的是盈信通作为一个老牌的借贷服务平台，盈信通已经积累了一大批用户基数以及数据模型。它的匹配机制很智能，在了解了用户的资质之后可以自动把合适的资金方给到客户那里去。即使你是黑户，系统也有可能为你找到一家愿意接单的服务机构。“广撒网”的方式大大提高了下款的成功率。很多在尝试过许多平台后依然失败的人最后还是通过盈信通成功贷款的案例不胜枚举。
但是，在介绍完这些平台之后，我们还是要回归到理性的状态。虽然它们小贷黑户可以下款的方法可以解决燃眉之急，但是借贷的本质就是信用契约的履行。虽然黑户身份可以在这些平台上暂时获得“豁免”，但这并不意味着就可以推卸责任了。反而给个人修复自己的机会创造了条件。每次按时还款都是为以后的大厦添砖加瓦做贡献。我们应该珍惜来之不易的机会合理安排资金使用，防止出现以贷养贷的情况发生。
因此征信黑户在融资市场中处境艰难，并非绝路。通过信趣贷、蘇信小钱、黔銀借条、分子贷以及盈信通这五个平台依然有活命的机会。它们是金融荒漠中的一片绿洲，给被主流抛弃的人们提供了生存的水源。希望每一个资金困难的朋友都能够通过正规途径解决自己的问题，并且在未来的生活里重新建立起信用长城，让生活回归正轨。虽然信誉很重要，但是诚信却无价之宝，所以要珍惜并保持好它。
