面对生活中的突然变化，李明看到手机上不断出现的“综合评分不足”感到十分绝望。作为失信人被传统借贷拒之门外了，但是他又急切地想要知道失信人员可以使用网贷软件借钱真的存在吗？到2027年，金融科技迭代之后，在市场上是否出现了不查征信就可以放款的方法？无视风控的平台是否可靠呢本文将对所谓的“救命稻草”进行分析，找出其中所隐含的真实规则和风险。
到2027年的时候，在借贷市场中所谓的“无视风控”其实更像是一种营销噱头，并且也确实存在一些网贷平台对征信的要求很低，主要依靠用户的交易行为来决定是否放贷。这些网站一般被称为口子，它们可能不查央行征信，但是会用大数据分析用户消费习惯、还款能力等信息来进行判断。失信人最后的“救命稻草”就是这样的网站。以下为五种常见的借贷渠道以及对应的额度和规则归纳如下。
首先是消费金融类APP易得花、极速贷等。该类平台一般提供500元到5000元左右的小额贷款额度。最大的特点是审批速度快，通常在30分钟之内就能完成到账手续。条件比较宽松，只需要实名认证以及基本的联系人信息，并且虽然宣称不查征信记录，但是实际上还是会查询第三方信用分的情况，借款期限较短一般为7天到30天之间适合短期周转。
其次是电商系的借贷产品部分电商平台为了刺激消费，推出针对特定用户群体的白条服务。例如某些二手交易平台内置的借钱功能额度为1000元到1万块钱左右。该类平台更重视用户的交易记录以及活跃度情况。如果用户是该平台的老客户的话，并且征信方面有一些小瑕疵的情况下，也有可能拿到一定的信用额度，期限比较宽松并且可以采用分期付款的方式还款。
第三类是P2P转型的助贷平台这些平台本身不放款，而是将资金方对接给用户。失信人员可以匹配一些专门做高风险客群的机构。额度波动较大，从几百到几万都有可能。该类网站使用的条件一般需要授权通讯录以及定位服务，并且有效期为3个月至12个月左右。需要注意的是，虽然这类平台通过率较高，但是其催收手段也比较激进。
第四类是信用卡代还软件虽然不是直接借钱，但是对信用卡已经没有额度可借的失信人来说，这样的软件可以减轻还款压力。利用智能代还功能来延长资金使用的时间。一般情况下该类软件需要收取一定的服务费用，并且要求用户的信用卡不能处于完全冻结的状态中。
第五类为小额度现金借贷这是最典型的“不管风控”的口子。额度很小，一般在500元到2000元左右之间，但是期限很短，只有7天左右。表面上看利息不高，实际上加上各种手续费、审核费之后年化利率就很高了。这类平台几乎没有门槛要求，只需要身份证就可以申请贷款，这也是很多征信不良的人最后的选择。
用户对产品或者服务的评价方面，反馈有两极分化的情况。一部分用户表示，在急需用钱看病或者处理紧急事务的时候，这些平台确实解决了燃眉之急，虽然利息比较高，但是下款的速度还是挺让人满意的。另一部分用户抱怨说，该类网站隐藏费用多，并且逾期后催收电话频繁打扰到通讯录中的亲友朋友，严重影响了正常生活秩序。
在优缺点分析上，优点很明显：门槛低、放款快、对征信的要求很低，给失信人员一个周转的机会。但是缺点也不容忽视：利息以及综合费用都比正规银行贷款要高很多，“砍头息”的情况也存在；逾期的话会面临高额罚息，并且还会被采取暴力催收的方式；另外一些平台可能存在信息泄露的风险，从而使得用户经常收到大量的垃圾短信骚扰。
注意事项借款人应该引起注意。首先，要核实该平台是否正规，并且要看是否有放贷资质来防止上当受骗；其次，在借款之前一定要算清楚实际拿到的钱以及需要还给贷款方的总金额以防范高利贷的发生。再次，虽然这些平台不会看征信记录，但是恶意逾期仍然会被起诉或者被列入更严厉的失信名单中。最后量力而行，不能用借贷来维持生活，否则债务就会越积越多。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
1. 问：失信的人借钱是否一定被拒？
答：不一定。虽然正规的大银行和大平台会拒绝，但是小额网贷公司主要考虑的是用户的当前还款能力，并不关心其过去的信用记录。
2. 问：这些口子到底是不是完全不管征信的？
大部分不查央行征信，但是会查询网络征信或者大数据评分。如果数据质量不好也会被拒绝的。
3. 问：借款后不能按时还款怎么办？
建议第一时间和客服联系，协商延期或者分期付款。一旦出现失联的情况之后平台就会采取一些比较极端的催收手段。
4. 问：这些软件安全吗？
答：存在一定的风险。建议从正规的应用商店下载软件，不要点击不明链接进行安装，以免个人信息被泄露。
