深夜时分，老张盯着手机屏幕上的拒贷短信，心里涌起一种无力感。家里有急事需要钱来救急，但是正规渠道因为征信问题处处受阻，这让他的焦虑情绪更加严重地想要找到一条“生路”。无数和他一样的用户在绝望中寻找出路以解决眼前的困难。到底最快口子下款的方法吗？市场上有没有真正的找出五个不需要看征信、不管黑白百分百下款的网贷软件吗？宣称“无视一切”的平台，是救星还是陷阱呢？
在讨论具体的网贷口子之前，我们首先要弄清一个概念。所谓的“不看征信、无视黑白户百分百下款”，从金融逻辑上来看几乎是不存在的。正规金融机构都会接入央行征信或者百行征信来对风险进行控制。但是市场上确实有一些审核机制比较宽松的大数据风控公司，“口子”较少依赖于传统信用评估，审批速度也较快一些，成为很多需要资金周转的人的选择之一。下面整理出几个下款速度快、门槛较低的渠道类型，在急需资金周转的朋友可以参考一下。
首先是消费金融公司的极速贷这类平台一般都有正规的牌照，比如马上消费金融、中原消费金融等。虽然它们声称会查征信记录，但是对那些有轻微征信问题但还没有被列入“黑名单”的人仍然可以接受。额度为1000元至5万元之间，期限灵活多以3-12期的形式出现。下款速度最大的优点就是审核通过之后五分钟之内就能到帐。用户评价普遍认为，只要没有当前逾期的话，通过率还可以接受一些，但是利息比银行高很多，年化利率一般在18%-24%之间。
其次还有一些著名的地方P2P转型平台或者助贷平台洋钱罐、小赢卡贷等。该类平台的特点是“宽进严出”，即通过大数据综合评估用户的信用状况，而不是单纯依靠央行征信报告来决定用户是否可以进入系统。对于所谓的黑白户而言，只要手机运营商的数据以及淘宝收货地址稳定的话，仍然有获得额度的机会。额度跨度大，几千到十几万都有可能，在线最长36个月。根据用户评价可知该类平台催收比较规范但是逾期之后会严重损害第三方信用评分。
第三类是持牌小贷公司线上产品分期乐、借呗、微粒贷等。虽然借呗和微粒贷对征信要求较高，但是分期乐等平台针对年轻群体，只要有一份稳定的收货地址以及消费记录，并且征信空白（白户）也容易下款。额度一般从五千元左右开始算起，期限比较灵活。使用条件非常简单，只需要实名认证以及绑定银行卡就可以。用户认为它的优点是界面友好、操作方便，缺点则是提前还款会收取违约金，并且逾期记录会被上传到征信系统里。
第四类是信用卡代还口子，还有还呗、省呗。主要针对有信用卡的用户，在代刷信用卡的基础上给用户提供资金周转服务。因为有了信用卡作担保，所以这类口子对征信的要求比较低，只要刷卡记录良好就可以秒批了。额度一般和信用卡额度有关联，并且期限较短，适合短期使用。在用户的评价里，“这个软件”这样的表述利息比较透明并且可以有效地避免信用卡逾期，是卡友常用的一个工具。
第五类风险较高民间借贷或者小金额快速贷款此类口子一般出现在各种贷款超市或者社交群组里，号称“无视黑白、必下款”。额度很小，大概在500到2000元之间，期限为7-14天。虽然下款很快，甚至可以用身份证就可以申请，但是通常会收取砍头息以及较高的逾期费用。用户评价很差，大多数人都认为这是高利贷陷阱，并且除非万不得已否则不建议尝试。
了解了这些渠道之后，我们应当客观地对其进行分析优缺点优点很明显：门槛低、放款快，解决了急需用钱的人燃眉之急，并且申请过程全部线上完成，不需要抵押和担保。但是缺点也不容忽视：利息普遍较高会加大还款压力；部分平台存在隐形费用如担保费和服务费等；最严重的是逾期后会有严厉的催收手段甚至影响个人未来信用修复。
因此，在使用这些网贷软件的时候，要注意一下几点注意事项必须记住。第一，量力而为，借款金额不能超过自己的还款能力，以免出现“以贷养贷”的情况。第二，在阅读借款合同的时候要特别注意其中有关利息、违约金以及催收方面的规定，并且不要落入所谓的套路贷款陷阱中去。第三点就是保护好个人隐私信息不被泄露出去。第四条是优先选择持牌机构来获取金融服务，远离非法高利贷以维护自身的合法权益不受侵害。
最后，我们整理了一些用户比较关注的问题，并且希望可以给各位朋友解答疑惑。
征信黑户可以下款吗？
正规持牌机构几乎不可能给“黑户”下款。所谓的无视黑白主要是指征信要求宽松的平台或者是不正规的一些高利贷。如果有人承诺可以百分百拿到钱的话，基本上就是诈骗了。
问：网贷软件是否会影响征信？
大部分正规持牌平台（如消费金融、银行系产品）都会被纳入征信系统。部分助贷机构或者小贷公司会上传到百行征信或者是网络征信上。不上征信的利息非常高，风险也很大。
问：下款之后是否可以提前还款？
大部分平台都允许提前还款，但是有些平台会收取提前还款的违约金或者要求支付整个借款期间所产生的利息。在借钱之前一定要弄清楚还钱的时间和方式。
问：申请被拒后，多久可以再次申请？
答：建议间隔1-3个月。频繁申请会被大数据记录下来，从而导致综合评分下降，并且更不容易通过审核。期间要保持良好的信用行为。
