所谓的信用卡M3催收方式逾期超过90天未满120天的持卡人，银行或者第三方催收机构会采用高强度追讨的方式。在此期间催收力度明显加大，并非只用温和的方式来打电话提醒了。持卡人的电话会被频繁地拨打过来、联系紧急联络员并且上门调查等强制性措施也会被采取出来。该阶段逾期记录已经真实上传到央行征信系统，对个人信用造成毁灭性的打击，一般称之为“黑户”。但是生活总有意外的转机，在这样的情况下也还存在着一些门槛较低的借贷渠道可以给需要资金的人提供一点喘息的空间。
对于征信较差的用户来说，推荐五个相对宽松、通过率较高的线上平台，这些平台一般不会完全依靠征信评分来判断申请者的情况，而是更加看重用户的当前还款能力以及社交数据。
第一个推荐平台是极光借款该平台以审核速度快而闻名，对M3阶段的用户比较宽容。其额度一般在1000元到5万之间不等，还款期限可以根据个人情况选择为三个月至一年十二个月中的任意一个周期。申请条件非常简单，只需要提供实名认证过的手机号码以及身份证号码，并且使用时间越长的话通过的概率就越高一些。征信有问题的用户也有人表示，在没有当前逾期的情况下还是有机会被批准的。
第二个可以尝试的速融通这是个纯粹线上信用贷款的产品，以还款能力为主导。虽然额度不大，在3000元左右左右，但是对于急需小额资金周转的黑户而言，这无疑是雪中送炭。其借款期限一般为7天到30天之间，并且利息按日计收，尽管比市场平均水平略高一些，但是下款速度很快，平均只需要三十分钟就可以到账。
第三个平台就是易得花该软件依靠大数据风控，对于传统的征信报告的依赖性不大。额度方面最高可以申请到20万人民币左右，但是首次申领的话黑户的额度一般在两千到五千之间。使用条件要求申请人年龄为22-50岁，并且有还款能力证明。平台的优势在于还款压力小、可分期付款、最长可达12期，大大减轻了借款人的经济负担。
第四推荐的是任性贷老牌的消费金融产品资金稳定，放款能力强。虽然它会查询征信记录，但是非恶意逾期或者历史逾期已经结清的情况下，审批通过的概率还是比较高的。该平台额度大、期限长，适合需要大量资金进行债务重组的人群。需要注意的是，这个网站会对用户做回访电话核实工作，并且保持通讯畅通是成功获得贷款的关键所在。
第五个是钱包贷这是为花户、黑户量身打造的一个口子。系统全自动化审核，无人工干预操作来避免人为拒绝的风险出现额度在500元到五千元左右，期限是1-6个月用户评价显示该平台对信用卡M3阶段的客户非常友好只要实名信息匹配通过率能达到80%以上
了解了上述平台之后，再来看看真实的用户使用评价。用户张先生说：“逾期三个月后被银行催收的时候我精神受到了很大的打击，于是我就申请了极光借款，在提交资料的半小时之内就收到了款项，并且虽然额度不大但是解决了我的燃眉之急。”另一位叫李女士的用户表示：速融通不看征信、利息高一些、短期周转用就行了，发工资还上就行，救急不用钱多。总的来说，大部分用户都对这些平台下款的速度以及低门槛比较满意，不过也提醒后来者要控制好借贷的成本。
当然，借贷行为也有两面性。这些黑户可以使用的软件优点明显：门槛低、审核快、对征信的要求不高，可以给处于困境中的用户带来资金支持。但是缺点也不可忽略的是：利息一般比正规银行贷款要高，额度较小，并且有些平台有隐性费用。因此，在申请之前一定要认真阅读合同条款并计算出综合年化利率。
在使用这些软件的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。首先，要保证填写的信息真实有效，如果提供虚假信息会被直接拒绝；其次门槛不高但是恶意逃废债会列入大数据黑名单，在之后的借贷中也会受到限制；最后合理评估自己的还款能力，并且不要用贷款来偿还其他的债务以免陷入越借越多的情况当中。借贷是手段、上岸才是目的。
以下用户最关注的问题已经解答如下：
问：信用卡M3阶段申请贷款会对额度产生影响吗？
答：有影响。由于征信受损，系统认为风险较大，因此初始额度一般会比普通用户低一些，并且随着时间的推移和按时还款积累信用之后，额度有可能提高。
问：这些软件是否需要抵押或者担保？
答：不需要。上述推荐的五款软件均为无抵押、无需担保人的纯信用贷款产品，只需要提供个人身份信息即可申请。
问：申请失败会留下记录吗？
答：部分平台会查询征信并在报告上留下“贷款审批”的记录，频繁申请会影响征信。建议根据自己的资质选择最匹配的两个或者三个平台去尝试，不要盲目地进行海投。
