深夜两点，阿强焦虑的脸庞在手机屏幕的微光中浮现出来。由于是征信“黑户”，又欠着银行的钱款，在各大正规平台多次碰壁之后资金链断裂的感觉让他把目光转向了那些隐蔽的地方。无数个夜晚里他一直重复地用双黑逾期呆账口子搜索，希望能找到一线生机。是否存在不查信用报告的借款途径？哪些网站可以不管有没有还款记录放贷呢？这些所谓的“漏洞”背后又有什么样的风险和套路存在呢？本文将带你一层层揭开不上征信贷款口子的真实面貌。
在借贷市场里，“双黑”一般指征信黑名单和网络欺诈，而“呆账”则是比逾期更严重的信用状况。正规银行以及持牌消费金融公司对于该类人群基本是不接受的。但是市场需求也催生了特殊类型的贷款产品没有上征信的贷款口子一般存在于某些网贷平台或者民间借贷渠道里。该口子最大的特点是审核宽松，甚至不接入央行征信系统，只依靠大数据、简单的身份验证来进行风控。但是要注意的是，这类网站的额度很小，并且利息计算方式很隐蔽。
针对市场上出现的各种口子，我们整理了五个典型的非征信类借贷渠道以及相关信息。第一种情况小额现金贷平台此类平台的额度通常为500元到3000元左右，期限一般在7天至14天之间，也叫“714高炮”的变种。它们不要求用户提供征信记录，并且利息很高，经常带有高额手续费。其次是部分消费分期商城第三类为民间个人借贷一般通过微信群或者QQ群来联系，征信方面不需要看一眼就能借到钱了，并且要提供通讯录、身份证照片等个人隐私信息，而且还有暴力催收的风险。第四类是某些P2P网贷遗留平台，虽然行业已经整顿了，但是还是有一些存量平台在运行中，并且审核比较宽松。最后是典当行或者抵押贷款只要有抵押物，不管征信情况如何都可以使用，额度由抵押物的价值决定。
用户对于这些平台的评价存在明显的两极分化。部分人认为：“确实下款很快，半小时就可以到帐了，在最需要的时候救急。”但是大多数用户的反馈是：利息很高，“借1000元实际上只能拿到800元”，还款时还要还出一千二百块钱。“还有用户抱怨说：逾期一天就会爆通讯录，亲戚朋友都知道了，甚至有人遭到了P图威胁。由此可见虽然这些口子解决了燃眉之急但是之后的代价非常沉重。”一般而言，在没有其他选择的情况下才不会去接触这种产品。
分析这些口子的优点和缺点，不难发现其优点仅因为门槛很低、下款速度很快、不用查征信，所以对于征信崩坏的人群而言就是唯一的融资途径。但是缺点但是很多方面都不正规，利息远远超过法律规定（年化利率经常达到36%以上），催收方式粗暴违法、存在个人信息泄露风险，并且还可能涉及诈骗行为。一旦掉入其中就容易陷入“借债还贷”的恶性循环之中，使债务越滚越大。
在使用这些口子的时候，要注意些什么注意事项必须记住。第一，计算好综合利息的时候要注意年化利率超过24%的部分是不能被法律所保护的，而36%以上就是非法高利贷了。第二要重视个人隐私安全问题，在上传身份证照片或者开启一些不必要的手机权限时要特别注意。第三点就是警惕“套路贷”，不要签署与实际借款金额不符的虚假合同。第四、做好还款计划，一旦出现逾期就会面临巨大的催收压力。在贷款之前最好查询一下该平台是否合法，并且选择有正规备案的地方。
常见问题解答如下：
问：双黑逾期呆账可以申请贷款吗？
答：确实有可以下款的口子，但是额度一般都比较小，并且利息非常高，风险很大。
问：不上征信的贷款对以后信用修复有没有影响？
答：虽然不被央行征信系统收录，但是很多平台会共享网络大数据，逾期还是会记入网络征信记录中，在之后申请其他网贷时可能会受到影响。
问：遇到高利贷或者暴力催收怎样做？
保留所有的借款记录、聊天截图以及转账凭证，并向互联网金融协会或者监管部门进行投诉举报，必要时报警处理。
问：借了钱后无力偿还怎么办？
答：建议与平台协商延期或者减免利息，超过法律保护范围的利息可以拒绝支付，并且不能采取非法手段筹集资金。
