信贷圈里流传着各种“下款口子”，对于征信花、逾期多的用户来说，传统的银行大门已经关上，他们只能把目光转向审核比较宽松的网贷平台。首先需要说明的是，并不存在完全忽视征信情况下的正规平台，在当前还款能力比过去信用污点更重要一些的情况下也不例外。下面盘点了五个在用户反馈中被提及较多的类型，并分析了它们的额度和门槛问题。
一、平台额度以及使用条件说明
1. 某消费金融极速贷该类平台一般额度为1000元至5000元左右，属于小额短期周转性质。特点有审核自动化对征信查询次数比较宽容，只要当前没有逾期记录，并且可以提供真实的手机号码以及稳定的工作信息的话，通过的可能性就比较大。使用期限一般是7-14天或者3个月左右，适合应急需要。
2. P2P转型之后的助贷平台：此类平台的额度范围很大，从3000元到2万多元都有。它们一般充当中介角色来联系持牌机构的资金。使用条件比较麻烦，需要授权淘宝、京东等电商平台的数据，并且还需要通讯录权限。虽然号称“逾期可下”，但实际上利息比较高，而且还有隐形消费的“担保费”之类的东西，期限一般为6-12期。
3. 电商购物分期类：额度为500元至5000元左右，根据特定购物场景确定。此类平台不查人行征信记录，只看自己的评分情况。如果用户在该电商平台消费活跃的话，即使外部逾期较多也有可能拿到授信额度。但是资金用途受限制只能用于购买商品变现需要通过一定的途径来实现。
4. 信用卡代还类口子：对于持有信用卡的用户，额度取决于该张卡的信用额度。使用条件简单，只需要绑定信用卡就可以操作。该平台实际上就是垫付账单，用户分期还款，并且门槛很低，但是手续费折算年化利率却很高。
5. 民间借贷或者小额贷款公司：这类一般被称为“高炮口子”，额度随意，期限很短。下款速度很快也不查征信。但是风险很大，一般都伴随着暴力催收和高利贷的现象，在灰色地带里运作，并不建议轻易触碰。
二、用户评价及真实反馈
在各大论坛的用户评价中，对于“下款口子”的口碑呈现出两极分化的情况。有用户表示：“确实解决了燃眉之急，虽然利息较高一些，但是放款速度快，并没有卡太久。”这样的评论大多是短期周转急需用钱的人所给出的。
但是更多的负面评价集中在砍头息、催收上。有用户抱怨说：借到3000元的时候只有2000元，还要归还3500元，并且逾期一天就会被联系爆通讯录的人很多无法承受。这说明该平台存在合规性问题，在给用户提供便捷的资金服务的同时也损害了用户的隐私权和尊严权利。
三、优缺点分析
优点：门槛低是最大的优点，对逾期严重、征信记录不良的人而言，它是唯一的融资途径；下款速度很快，一般几分钟之内就可以到账；所需资料不多，只需要身份证和银行卡。
缺点：利息和费用很高，综合年化利率常常超过法定保护线；个人信息泄露的风险存在，在通讯录被读取的时候是很正常的；催收方式比较粗暴，严重影响日常生活；额度一般都不大，并不能解决根本的债务问题。
四、申请注意事项
在申请这些平台的时候要特别注意以下几点：第一看懂合同的内容确认实际拿到的钱数以及还款金额，防止被卷入高利贷陷阱；其次要保护好个人隐私信息，在没有必要的时候不要授权给通讯录；再次评估自己的偿还能力，并且不能用贷款来还贷款，否则债务就会越来越大；最后如果遇到违规收费或者暴力催收的情况，应该保存好证据并及时向有关部门举报。
五、用户提问和回答
征信有问题可以申请贷款吗？
正规金融机构很难办理贷款业务。所谓的“可以下款”大多是审核比较宽松的小贷公司或者私人借款，风险自己承担。
问：这些平台是否会有诈骗行为？
答：市场上有很多虚假APP，以会员费、解冻费等名义骗钱，凡是放款之前收取费用的都是诈骗。
问：逾期了会有怎样的后果？
除了高额罚息之外，最直接的结果就是遭遇软暴力催收，包括电话轰炸、骚扰亲友等行为。部分接入征信系统的平台还会加重个人信用记录的问题。
